慧子的第25篇原创文章。
廖慧娟，湖南大学工学学士、硕士，2018年硕士毕业后，在一家国企地产工作了三年，2021年为了理想，毅然跨行成为一名专业的保险经纪人，立志于为保险正名、为千家守护，希望与你同行。
从业大半年，在进行投保咨询的时候，我每次都要不厌其烦地跟客户说一件事情：接下来我会问到一些身体健康相关的问题，你要如实回答我，因为这个涉及到健康告知。
然后我又要巴拉巴拉一堆，告诉客户健康告知是什么？以及为什么要做健康告知？不如实告知的后果。
今天干脆写篇文章告诉所有人。
01
健康告知是什么？
健康告知就是我们在投保时需要告知给保险公司的相关内容，保险公司根据我们填写的内容来评估风险，并进行审核、筛选、分类，以决定是否承保及承保条件的过程。
核保结论主要有以下6种。
1、标准承保：不需要附加任何承保条件和改变费率的承保方法；
2、加费承保：被保险人健康或职业风险高于平均水平，对于收取高于平均水平的费率；
比如慢性病高血压、糖尿病、乙肝、慢性肺部疾病、体检异常三高、体格超标、胰腺炎、职业风险过高的人群。
3、特约承保：除外承保，多见于健康险，针对病变稳定且局限的部位。
比如乳腺结节、甲状腺结节患者一般会除外乳腺或者甲状腺进行承保，也就是说，得了甲状腺或者乳腺疾病，保险公司不赔，但是其他疾病保险公司是可以理赔的。
4、限额承保：保险公司以一定限额规定出险金额；
比如说甲状腺癌术后的患者，投保重疾险一般会被限制在30万以内。
5、延期承保：客户风险因素程度不明确，通常采用延期方式。一般是个人资料很少、无法判断被保险人健康状况。
比如说新生儿颅脑及心脏彩超异常，卵圆孔未闭等情况。
6、拒保：客户呈现的死亡风险或发病风险超过可承受范围，或存在明显的逆选择或道德风险，需拒保处理。
比如说婆婆给媳妇买保险，或者老公给老婆买上千万的意外险，这个明显有问题，保险公司一般也会拒保。
02
为什么要做健康告知？
遇到过一个客户，来找我买保险，结果一问，家里人正在医院住院，想通过买保险，来让保险公司报销本次的医疗费用......
你们觉得保险公司会报销吗？
除非保险公司是傻子......
为什么要做健康告知，第一个最重要的原因，保险公司不是慈善机构，是需要靠盈利来维持公司正常运转的。
我们来假设一下，如果投保不需要健康告知，将会发生什么事情。
那么很多人肯定会等到身体已经发现问题、或者已经住院了才来投保，反正这个时候投保也不影响理赔对吧？
而健康的人一般不会来投保，反正发现问题的时候也能投保，为啥要提前花这个钱呢？
所以很快，这家保险公司就倒闭了，这不明摆着是亏本买卖嘛......
其次，投保前进行健康告知也是为了保护我们所有投保人的利益。
其实保险的前身就是众筹，大家一起出钱，谁出事了，就从大家一起出的钱里面拿出一部分补偿给出事的人。
如果我们每个人都老老实实地从出生就开始往众筹池子里交钱，但是有一个人却在得知自己生病了才来交钱，妄想众筹能够给她带来一笔补偿。
你会答应吗？其他人会答应吗？
保险是一样的，你乐意看到你买的那款保险，已经得了癌症的人也能买到吗？
虽然现在有保险法保护，保险公司不能随随便便破产清算，但是，真的哪一天，你买的保险所在的保险公司破产清算了，虽说会有其他公司接盘，但你心里舒服吗？
我们肯定都希望自家保险所在的保险公司长期稳健经营呀，所以健康告知就很重要了。
03
不如实告知的后果。
很简单，根据保险法第16条。
故意不履行如实告知义务的，保险公司不赔偿且不退还保费；
因重大过失未履行如实告知义务的，对保险事故的发生有严重影响的，不承担赔偿责任，但应当退还保费。
实际案例中，保险公司是怎样操作的呢？
如果出险了，保险公司会先去调查被保险人的健康资料，如果调查资料显示被保险人已经如实告知了，那就正常理赔，没的说。
如果资料显示被保险人没有如实告知，那么保险公司会根据未如实告知的事项进行评估，如果这些事项并不影响承保，也会正常赔付。
如果未告知的事项影响到承保，那情况就复杂了，有可能赔、也可能不赔，有可能退还保费、也可能不退还保费，也可能解除合同。
总之，我经常说，买保险，买的就是一个安心。
所以买保险之前一定要进行如实告知，不要给以后的理赔埋下隐患。
所以这也是我为什么老是叫大家趁早，趁着身体健康的时候赶紧买保险。
不仅能买上，而且便宜。
早买早安心，你好，我好，大家都好。
