上一篇讲了给孩子配置保险时的一些误区，这一篇来聊一聊给孩子配置保险的基本逻辑。

给孩子配置保险，有几个基本的原则：

1、尽早配置

大部份保险在孩子出生后30天就可以购买，所以孩子满月后可以安排配齐全部需要的险种。

孩子是最健康，也是购买保险费用最低的时候，在这个阶段为孩子配置保险，用最少的费用就能让孩子享受一生的保障。

2、保障要全

给孩子的保障主要分为三块：医疗险、意外险、重疾险。三者虽然有一些功能上的重叠，但是整体是一种互补而非对立关系。

就像出门穿衣一样，上衣、裤子、鞋子、袜子，虽然会有一些重叠（比如把上衣塞进裤子里），但是每一样的作用是不一样的，解决不同的问题。

配齐三种保障，才能给孩子全面的呵护。

3、保额要够

保额充足是非常有必要的，只有充足的保额才能抵御风险，特别是极端风险。

要避免出现保额10万、20万这样的低保额保单，这不仅不能带来足够的保障，还有可能带来“我有保障，出事了也没有关系”的错觉。

4、按需定制

每个家庭的经济能力不同，孩子的保障方案，也需要根据预算来定制。

生活是第一位的，如果购买保险所需资金已经严重影响到你的生活了，那就得不偿失了，需要降低预算。

5、投资教育

孩子的教育金是每个家庭的刚需支出，也是最没有弹性的支出之一。

存下一笔专属的教育金，专款专用，还能培养孩子的财商，一举两得。

6、无需寿险

孩子买寿险的意义不大，主要有2点原因

1、保险法规定，被保险人未满10周岁，身故理赔金不得超过20万元；已满10周岁，未满18周岁，身故理赔金不得超过50万元，身故赔付杠杆较低。

2、孩子不承担家庭经济责任

说完了基本原则，那给孩子买保险有没有什么顺序呢，先买哪个、后买哪个？

给子买保险，分为三步走：

第一步，配置医保

第二步，配置商业保障型保险

第三步，配置教育金及储蓄

第一步，配置医保

医保是国家福利，没什么好说的，必买！

第二步，配置商业保障型保险

商业保障型保险分为：医疗险、意外险和重疾险。

医疗险用来报销医疗费用，一般保额为100万-200万之间，只包括住院责任，涵盖中国大陆二级及以上公立医院普通部。

如果预算充足，可覆盖门诊责任和医院国际部/特需部和私立医院，甚至海外医院。

需要注意的是，医疗险几乎都是一年期的，也就是交一年保一年，第二年能不能续保是不一定的。

意外险又分为意外医疗责任和意外身故/伤残责任。

小孩子比较调皮好动，经常发生一些磕碰啊、被烫伤啊、猫抓狗咬啊等等，需要去医院进行处理。这笔钱说多也不多，说少也心疼，一般在几千左右，这种情况下就用得到意外医疗。

意外医疗一般保额1-2万，不限社保，无免赔额，门诊、住院费用皆可报，有些还可以报销自费药。

意外医疗也是给孩子买的保险中出险较多的一类。

意外身故/伤残责任，保额20万-50万不等，因为受到法律限制，所以相较于成年人的意外身故/伤残责任，赔付金额较少。

重疾险，是弥补孩子不幸患上重疾后给父母带来的收入损失。

购买重疾险时，保额一定要充足。除此之外，针对儿童特定/高发重疾的额外赔付，罕见病的多倍赔付，重症、中症、轻症多次赔付等都是非常不错的可选责任。

重疾险的保障期间分为定期和终身，终身重疾要贵于定期重疾。如果预算足够，建议购买终身，给孩子一身的保障；如果预算吃紧，可搭配定期重疾，先把保障安排上，有比没有要强太多了。

此外，还可以附加投保人豁免责任，也就是如果父母在缴费期间不幸患病或离世，孩子保单后续的费用就不用再缴了，保单依然有效。

第三步，配置教育金及储蓄

上面的两步都走完后，如果仍有预算，可以给孩子配置一份教育金。

为孩子的教育进行投资，是最值得的投资，值得做好长期规划，购买一份教育金就是其中一个选择。

教育金本质上相当于强制储蓄，每年定期交钱，交个5年、10年，然后到特定年龄再领钱，能领取的钱是写在合同上的，受到国家法律保护，确定性为100%。

既然确定性这么高，那么根据投资不可能三角原理，教育金的缺点就是收益率不高，跟股票、基金是没法比的，这也是很多投资股票的人看不上的原因。

但是投资毕竟是有风险的，是不确定的，而给孩子投资教育就是如此确定。万一有一天，孩子上学要用钱，股市又正好处于熊市，总不能跟孩子说：等股票回本了再给你交钱吧。

我一直认为，保险和投资各司其职：

股基要养，进攻，博取高收益

保险要配，防守，保证安全性

希望在每个孩子成长的道路上，寄托了父母关爱的保险，能为他们保驾护航。