第二种样本是“反面教师”。孔子说：“见贤思齐焉，见不贤而内自省也。”从贤者身上当然可以学习，但不贤的人也可以成为我们的镜子，看看自己有没有他身上的毛病。企业的模仿也是同样的道理。

（一）案例简述

格莱珉银行（Grameen Bank），于1983年创建于孟加拉。创始人穆罕默德.尤努斯以传统银行为反面教师，进行反向模仿。格莱珉银行的特征是，为以往不列入融资对象的贫困阶层提供无担保的少量融资，而且以5位女性为一组，互相帮扶。银行的还款率在90%以上，运营成功，打破了业界对贫困基层提供融资的禁忌。

为穷人办银行的初衷——

尤努斯曾去美国留学，回国后，他在吉大港大学担任经济学的教授。有一次，在学校周围的村落里，他遇到了制作竹椅的女性。她们很勤劳，从早忙到晚，但是赚的钱只够还高利贷，卖完所有竹椅，她手里会剩2%的钱。

尤努斯很惊讶，而且他发现，村子里其他的43家人，也都是这样。他们没有启动资金，只能借高利贷，承受巨额的利息，其实他们只借了27美元，但就是这27美元，能让他们得到报酬。尤努斯给了42家人27美元，让他们赚钱后再还钱。托这27美元，村里的女性获得了幸福。

因为这件事，尤努斯切实地感受到了，如果想帮助更多的贫穷的人，融资制度可能是关键。后来，他开始和当时的传统银行交涉，但这些银行都不愿意借钱给穷人。他们认为，就算是少量的融资，穷人也还不起，而且穷人没有担保，尤努斯只是一个理想主义“海龟”。

在这样的情况下，1977年，尤努斯决定自己从事融资业务，专为穷人服务。

反面教师：传统银行——

“虽说是穷人的银行，但是我们最初也不知道该如何经营。因此，我们是从学习开始。1977年1月，刚刚开始创业时，我调查研究了其他人是如何运营融资企业的，从他们的失败中学习。”尤努斯曾经这样说。

传统银行喜欢一次性借出很多钱，一次性还清借款，尤努斯发现这是现有银行融资系统失败的原因之一，因为，借款的金额大，要还的利息也很大，借钱的人因为这个原因，常常拖着不还款，最后，甚至会放弃还款。

格莱珉银行以此为反面教材，选择分次还款，每次只还少量金额的模式。对于借款人来说，这样压力会比较小，也会慢慢建立起还款的信心和喜悦感。而这种模式最后也被全世界多个国家引用和推广。

传统银行的服务对象是富人，而且主要是男性，格莱珉银行则服务于穷人，主要是女性。

在孟加拉，女性的地位非常低，一出生就与家庭经济无缘，甚至都接触不到钱，丈夫说三次“离婚”，就可以离婚，妻子被抛弃后，没有经济支柱，非常可怜。尤努斯想帮助这样的女性自立。

尤努斯是这样做的，他鼓励女性以5人为单位组成团体相互帮助，团体成员并不是连带担保的关系，但是若有成员无法还款，会连累其他成员无法继续贷款。所以团体接受成员的时候会仔细审核，每个成员也会为不给团队添麻烦而更加努力。另外，她们会缴纳少量资金成立紧急资金池，尽量避免无法还款的情况。

尤努斯这么做的原因是，如果男女混合组队，男性的意见常常会压倒女性。而且他认为女性，尤其是母亲，会更加勤劳，更懂得努力，而不会拿钱去赌博。还有女性之间可以互相鼓励，尽量消除孟加拉女性对于掌控金钱的不自信感。

传统银行只是在城市开展业务，格莱珉银行则定位于农村。

传统银行需要担保，格莱珉银行不需要担保。传统银行开门等客人，格莱珉银行主动拜访寻找客户。

传统银行关注客户过往，格莱珉银行更关注客户的未来。

“我们经常看到普通银行的做法，我想全部反过来做一下看看。”尤努斯这样说。

（二）反面教师样本的注意点

原则是向同行业的其他公司反向模仿，而且要模仿理念明确的企业。完全反向模仿其他行业的企业，很有可能模仿成和本行业没关系的公司。尤努斯的反面教师是传统银行，和自己想创办的银行是同行业。而且，他通过反面模仿确定了格莱珉银行与之完全不同的定位和措施，实现了化不合常理为常理的革新。在模仿中，他的理念很明确，那就是助力穷人获得幸福。

对反面教师的失败原因要慎重仔细考虑：

尤努斯不懂银行。格莱珉银行不要担保，以穷人为顾客，借出少量的钱，是普通的银行工作者没法儿想象的事。但尤努斯从贫困的人的角度出发，去想，去理解他们需要什么，会怎么做，看到了贫困人们之间的相互帮助非常重要，然后找到了解决方法。他捕捉到传统银行无法满足贫困层的融资需求，从失败中学习。

尤努斯获得了2006年的诺贝尔和平奖， 他“从社会底层努力创造社会经济发展“，创立的小额贷款的金融系统被全世界60多个国家模仿，托他的福，很多穷人得到了帮助。如果你感兴趣的话，可以去读尤努斯的自传《穷人的银行家》，书里的现场感能更好地让你体会到在当时的困境下，经营者是怎么想的、怎么做判断的，还有怎么做的。