最近保险公司开始陆续打“开门红”的产品了，就有很多客户让我帮忙看看代理人发的一些保险产品短信。而这些大概的内容都是一些理财保险。说实话，那些短信让我有些反感，可还是有很多客户经不住诱惑的想要购买，这让我有些唏嘘。
保险公司开门红的产品几乎都是理财产品。虽然有些客户的确需要理财，可是如果没有保障型保险的客户就购买了很高保费的理财型保险，那真的是给未来带来一定的风险。
很多客户的观念可能还是停留在购买普通商品的角度来看待保险。比如我需要买台电脑，那就根据自己的配置需要及所能承受的价格区间去市场上对比选择，即便买回来发现选错了，配置不合适而不好用，也终究是可以将就着用的。
但是保险可不是对比对比然后选择一份这么简单，因为很多人根本还不知道保险能管些什么，也就不能准确知道自己的需求呢。因为保险看不见摸不着，凭据只有合同条款，而大部分的人还不看，那么这种情况下的对比，就成了纯价格的对比。如果买了回来发现买错了，这种错误可不是电脑配置不合适将就着用的事，而是“需要电脑”而买回来却发现是同价格的“智能电视”的问题。不仅买了管不上用，还可能导致日后用钱紧张，甚至亏损。
所以保险不能像普通商品一样，一定要明白买的保险管什么用的，而且不同功能的保险是有一定购买顺序的，就好像家里厨房买电器一样，我们首先得购买煤气灶等做饭的东西，才需要用到抽油烟机。如果先购买了抽油烟机，而家里根本还没有做饭的东西，那么抽油烟机就是个摆设了。
今天我们就来说说保险的购买顺序。
1、保险种类的先后顺序——先保障后理财
虽然保险发展至今衍生了很多种类的保险，可以完成很多金融、法律方面的功能，但是保险最最重要的本质还是保障。而保障型保险保费相比于理财型的保险保费也比较低廉。
保障型保险主要分意外险、寿险、重大疾病保险和医疗险。
医疗险我个人一直认为，如果有社保了，那么普通医疗险的确可有可无，因为花费并不多，除非你经常住院，住院的钱肯定会比你购买的医疗险保费多，那么还有点必要。但是如果是我这种，好几年没吃药，也不去医院的人，医疗险就没太大必要了。
其次我想说说寿险的意义，寿险是以不论原因导致身故都能获得理赔的保险。很多人会说：“我都死了，有钱也用不到。”大家不觉得这句话真的很不负责任吗？都是建立在自己一个人的角度说的，有点自私。经历过家人离去的小伙伴都能体会到，除了在情感上的悲伤难过外，生活终究会回到现实，当留下的孤儿寡母相依为命、生活艰难时，这句不负责任的话无疑是一种更深的伤害。这就是现实。
不过有一种例外是可以不用考虑寿险的，那就是对家庭没有任何贡献的人，就算挂了，家里不仅不会损失什么，而且可能还少了一笔开销。谁会是这样的人呢？
接着就是重大疾病保险了，这个我觉得大家现在的观念还不错，都知道要买一份才心安。但是普遍的想法还停留在有个角度，根本没想到怎样让其起到真正的作用，这也就是普遍的保额低的问题。我见过只有2万保额的重大疾病保险的保单。他还告诉我说你看，我有保险。我实在是哭笑不得。2万！用医生朋友的话说，2天ICU就没了。所以重大疾病保险的重要性大家都知道了，但是保额足额的问题，还需要大家认真去考虑。
意外险在我的心目中其实是一份残疾保险，因为意外险保障的就是意外身故或者意外残疾。意外身故是被寿险包含的责任。所以我一点都不担心我身故的方式，因为寿险就都解决了。但是残疾的话，一般都是因意外导致的，所以我个人把意外险当残疾保险来看。所以我觉得病、死我都通过重大疾病保险和寿险搞定了，那残就靠意外险来保障了。
而这三款就是购买保险时，应该优先考虑的保险了。也是买保险最开始的顺序。
2、保障对象的先后顺序——先经济支柱后家庭成员
我们都知道了买保险应该先买保障型保险，但往往会出现很多人光给小孩买，或者给老人买，就是不给年轻挣钱的人买。我就想问，如果恰巧不幸就是挣钱的人发生风险了怎么办？而且往往挣钱的人压力大，在外奔波，更容易发生风险，这时候保费谁来交？现实恐怕是挣钱的人倒下了，连借钱都困难吧。
3、保障期间的先后顺序——先定期后终身
人生的发展是有着固有的时间规律的，总是按着单身阶段，结婚阶段，有了小孩阶段，父母退休阶段，小孩长大成人阶段，自己退休养老阶段这样的顺序规律发展。每一个阶段都有对应的责任和需要花钱的地方，不能跃进，否则会带来其他的风险。
很多人往往不去理性考虑可支出的保费是否符合现阶段的情况，是否可以购买足额的保险，一上来就选择终身的产品，而终身的产品往往保费比较高，因为终身的产品是必赔的，也是因为这个原因，很多终身的保障保险产品到了退休的年龄，赔付的保额实际上相当于之前所交保费的积累升值，通俗来讲就是相当于自己攒的钱。那就相当于是一份养老金了。
更有甚者给孩子购买终身型的理财保险，实在是不能理解！！！
现阶段还有很多事情没有解决，比如保障还没做足额，孩子还没有教育金，这样不合理的购买保险，只会在还没有到保险发挥作用时就发生种种事情，结果就是退保而损失。
总结：按照上面的先后原则，那么对应到我们的生活中就应该知道怎样去规划保险了。
首先给自己购买定期寿险、定期重疾、意外险等，保额要参考年收入。有余力则给父母购买重大疾病保险，这笔保费当做是孝亲费。其次结婚了根据配偶收入情况再进行相应的配置。有了小孩就给小孩上重大疾病保险，然后开始储备教育金保险。等到孩子慢慢长大了，收入增高，支出减少时，再给自己规划终身保险以及养老保险，有需要做财产传承等考虑的也是在这个阶段来完成。
好勒，聊了这么多，最后再强调一遍，希望大家能知道，保险的顺序真的很重要，凡事都有顺序，不要跨越着走，应该一步一个脚印的走，才是真的保险规划。
我立志把正确的保险观念传播出去，如果您觉得观念不错，希望点个小爱心，这样就可能让更多有需要的人看到文章啦。
对得起良心的保险代理人——文郎画竹
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