「今天是木子读吧陪你的第726天」
我们每个人都有社保，这是最基本的人身保障。除此之外，我们还需要配置些商业险，以达到人生最大效益的保障。
面对不同保险公司的众多险种，我们有时很难弄清楚具体保单内容，今天跟大家聊聊个人及家庭如何合理配置商业保险。
首先，我们需要先了解购买商业保险的五个基本原则：
第一，先保障家庭主要收入的人，再保障小孩，最后保障配偶。
第二，先配置重大疾病险，再保障主要收入来源人的生命，即寿险和意外险。
第三，保费支出不超过可支配收入的20%至30%，最好不要高于40%。计算可支配收入时要扣除物业和按揭贷款等。
第四，重大疾病险的保额以无法工作的年数来计算，可设定为年收入的5倍。保额越高保费也越高，需要平衡保额与保费，依自身情况量力而行。
第五，寿险的保额也是用年收入的倍数来计算。可以根据孩子到成年的年数，或是配偶可能存活的年数作为考虑的基础，再平衡保额与保费，通常是用一个10年的年收入作为计算的基数。比如，你10年总收入300万，那寿险保额可选择在300万左右自行选择。
其次，在了解完购买商业保险五大基本原则后，我们就需要为自己和家庭配置险种了。即使各大保险公司险种五花八门，但我们抓住核心就够了，只需在寿险、重大疾病险、意外伤害险、医疗险这四个险种中配置就够了。寿险包括定期寿险和终身寿险，木子建议：如果你善于理财，可选择定期寿险；如果你不懂理财，那选择终身寿险即可。
选择险种时请记住：每一个险种可选择不同的保险公司，因为每一家保险公司特点不同，侧重点不同，我们择优选择即可。
最后，我们需要根据自身的年龄阶段，合理配置不同的险种。我们每个人在不同的人生年龄段，都会扮演不同的角色，肩负的责任和风险也会不一样，配置险种的侧重点也应不同。
0至18岁
对于0至18岁的家庭成员而言，孩子生性活泼，发生意外是难免的事。购买重大疾病险是基础性保障，意外险就是保平安，保障年幼成员的安全。配置保20年或30年的消费型重疾险，保障到孩子毕业独立为止。
20至30岁
对20至30岁的家庭成员来说，基本处在单身期奔事业的阶段，意外险和重大疾病险是首要配置的。在这个年龄段，也要准备买房成家，开始有经济压力，保额适中就可以，保费也不会高。
30至40岁
30至40岁的人基本已经成家立业，这个阶段的保险目标是保障家庭经济状况，提高家庭财务抗风险能力。意外险是必不可少的，在这个阶段的意外险保额不能太低，至少200万起。
这个年龄段的个人健康情况不会太差，选择重大疾病险的保费不会太高。如果交30年，能在退休前后交完。定期寿险也是必配险种，购买纯保障型，杠杆高，风险转移到保险公司。在这个阶段的收入会逐渐增加，可以买高免赔额、高保额的医疗险。意外险保额依然是200万起。
40岁以后
40岁以后，每个家庭成员需要为退休以后做好规划，高保额意外险是必备险种，可以在不同公司多买几份。这个年龄段也是购买重大疾病险的最后机会，在保额与保费间，依据自身情况衡量选择即可。
如果你不太懂得理财，直接购买终身寿险即可，未来还可以财富传承；如果你善于理财，那选择定期寿险即可，因为那时你很可能已经财富自由。这个阶段的医疗险也是必备险种。
那购买保险我们该怎么选择保险公司呢？
第一，上市的保险公司是首选，因为上市公司有一定的信誉保证。
第二，看保险公司的股东背景，鱼龙混杂的股东，将来保险公司出事的概率就会比较大。可以与行业的朋友了解一下，多方平台和媒介渠道大体了解一下，这与我们购买股票选择好公司道理是一样的。
第三，选择险种时，一定要不厌其烦地仔细看险种的保障范围，因为将来最容易出现纠纷的就是保险合同上注明的保障范围。
第四，在上述的几个考虑要素都满足后，还要看服务。服务的内容有理赔速度、客户的投诉率，以及投诉处理的速度。买保险可以比较的项目包括理赔方便性、看病方便性、疾病的保障范围、免责范围、最高投保年龄以及争议解决的方式等。
到这里，为自己和家庭购买一份合理、适合、健康的商业保险的全套流程就基本完成了。我们需要为自己和家人规划好人生，让自己越活越有价值。
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