《小狗钱钱》讲述的是11岁的小女孩吉娅在一只会说话的小狗的指导下，逐渐培养了理财思维，学会了很多理财知识，开始懂得了存钱，赚钱，投资，不仅实现了自己的小小梦想，还帮助父母走出了财务困境，而最终她会成为一个善于规划的富人。这是一个很有趣的故事，环环相扣，每做成一件事情，都会促成她去做另一件事，每遇到一个富有智慧的人，都会引导她去认识另外一个能对她有所启发的人。这些，都在帮助吉娅一步一步走得更高更远。这是一个良性循环，所以说，理财不仅能帮助人们管理钱财，理财其实就是在理人生。

这本书的确是大人小孩皆宜，很多地方都很有启发性。看的过程总会让我陷入思考中。

01

金钱的本质

金钱会暴露一个人的本性，它是一个放大镜，帮你更充分地展现出你本来的样子。好人可以用钱做很多好事，而如果你是盗贼，那你很可能会把钱挥霍在一些蠢事上。

一个人要想过更幸福更满意的生活就得对自身进行改变，这和钱无关。金钱本身既不使人幸福也不会带来不幸，金钱是中性的，既不好也不坏。只有当钱属于某一个人的时候它才会对这个人产生好的或者坏的影响，然后钱要么被用于好的用途要么被用作坏的用途。一个幸福的人有了钱会更幸福，而一个悲观忧虑的人钱越多烦恼就越多

这半年来看了好几本理财书籍，对自己的观念也有潜移默化的影响，对金钱也有多一层理解。观察我身边的朋友，和反观自己的生活，我发现，在经济实力还不够强时，我们烦恼中的80%基本可以用钱来解决。我和朋友X小姐经常在微信里头彼此吐槽生活中因为钱不够而导致的各种烦心事。可我们心里清楚，虽然我们需要很多的钱来解决我们现在的问题，可当我们拥有更多的钱后，我们会面对新一轮的烦恼。当我们还没实现财务自由时，大多的烦恼都可能跟物质有关，而当有一天真的实现财务自由，也许我们只是内心更加笃定，更有安全感，但我们可能会开始关注精神层面的烦恼。

但不论如何，财务自由是一个从现在开始我们就需要为之奋斗的目标，在大理冬日的午后自家开的客栈的花园里头晒着太阳，烦恼着最近自己在为杂志社撰写的游记写得不够好，比在大热天在公交车上一边挤着一边烦恼下个月的房租还没着落强多了。

02

一开始我们必须明确金钱对自己的意义。

金钱的赚取有一些特定秘密和规律，而要想了解这些秘密和规律前提条件是你自己必须真的有这个愿望。只有当你的愿望特别强烈的时候，你才会留心观察，想法设法地寻找机会去实现这个愿望。

所以，我们需要思考金钱与自己的关系，明晰自己需要金钱的理由，是用钱来支撑自己环游世界的梦想，是为出国继续深造买单，是为自己的家人打造有坚实物质保障的生活环境，还是在朋友有难的时候能慷慨伸出援手，抑或多多献爱心尽自己所能让生活的社会变得更美好？

先有目标，而后才有动力。我们都应该抽出一点时间，找出本子在上面写下十个自己想变富有的理由，然后以此鞭策自己。

03

当目标太多时，我们需要确立最重要的目标，只专注于长长的愿望目录中的某几个特定目标。

小狗钱钱引导11岁的米亚写出十个想变富有的理由后，然后让她筛选出对她最重要的三个愿望，然后朝这三个目标集中力量去努力。

每个人都必须确切地知道自己心里渴望的是什么，如果对自己的愿望含糊不清，或者什么都想要，最后什么都得不到。必须将写有自己愿望的清单每天从头到尾看一遍，以此来提醒自己想要得到什么，那么你就会密切关注一切可以帮你实现这些愿望的机遇了。

这两天在看《极简生活》，里面有个观点，东西太多的空间会消耗人的能量，干净整洁且杂物少的空间能让人们的心情变得更平和，帮助我们集中注意力，而不会被太多的东西弄得头晕目眩，尽可能地把能量用在真正必要的地方。

我觉得这个观念不仅适用于物理的空间，同时适用于大脑的空间，内心的空间。于我个人而言，我是个对生活的事物充满好奇的人，兴趣爱好很多，脑力里堆满了一一想去做的事和想实现的目标。我读书又写文章，我健身又玩户外，我爱长途旅行和逛街，我学钢琴又时常看电影美剧，最近又兴致勃勃在研究水果蔬菜沙拉的各种搭配，还在学习理财知识，大学学过一年的法语，我也计划着想要捡起。爱好太广泛，很难专一地把时间投入在特定的一个爱好上。

但是，毕竟一个人的时间和精力是有限的，想要顾及的东西很多，所以，我时常都感觉脑子里乱糟糟，一件事还没做完，另一件事又冒起，容易导致分心，专注度不够，做出的结果也达不到自己的预期。睡眠时间总是不太够，经常晚睡早起，十分疲惫。一朋友说我气色不好，我抱怨说睡眠时常不足。她说，你单身耶，没有家庭牵绊，还睡眠不够，怪谁？是啊，只能怪我自己，太多的目标严重消耗了我的能量，要想保持生活的平衡，内心的平和，我首先要学会取舍，一次只专注于最重要的几件事，长久下去，我才能得到更大的收获吧。

04

为你的梦想准备一个梦想储蓄罐和一本梦想相册。

吉娅的个人小梦想是在一年后去加利福尼亚参加一个学校的交换生项目，以及买一个笔记本电脑方便学习。准备好了两个梦想储蓄罐后，每个月她都会把自己赚来的钱按一定的比例投进去，为自己的梦想做积累。

腾讯理财通也有个“梦想计划”的理财项目，其实还挺有趣的，我在里面创建了几个梦想计划，有旅游计划，也有给自己买礼物的计划。偶尔随手将几十块闲钱扔进去，长期以往，总会有小小的惊喜。此目的是为了强迫自己，当想要拥有一件喜欢但不是必须的东西时，不再毫无计划地刷卡购买，而是有计划有节制地做安排。不是不买，取悦自己是必须的，但可以先把钱用在其他重要的地方，这些稍微没那么重要的计划可以延后再执行。

很多时候，我们所能支配的钱是有限的，但小梦想却是无限的，实现了一个，另一个又会冒起。同一时间鱼和熊掌不可得兼。最近我便一直在纠结着今年究竟是要去我叨念了两年的地方旅行呢，还是暂时压下这计划，把这钱存起来作为紧急备用金以应付接下来还各种不确定的一年?想清楚后，然后再根据自己需要做安排吧。

05

吉娅的父母因为购买了一栋大房子，每个月要支付高昂的贷款，常常导致入不敷出，财务陷入了危机。小狗钱钱做出了以下建议：

第一点：量入为出，欠债的人应当毁掉所有的信用卡；

第二点：应当尽可能少地偿还贷款，支付许可范围内最小的分期付款数目

应当将不用于生活的那部分钱中的一半存起来另一半用于还债。

第三点：每次借债前问自己这真的有必要吗?

这其实跟《富爸爸穷爸爸》中作者的‘’首先支付自己‘’的观点是一致的。作者罗伯茨即便遇上资金短缺，现金流低于应付账单的数额时，都扔坚持将收入先付给自己，然后再付账单的原则。首先支付自己，就是拿出大部分的收入用来储蓄投资，让钱生钱，而不是在压力之下急于付清欠款，因为这样做会导致你手头没有现金流，遇上急事时没法应付，又会申请新一轮的贷款，最终把所有欠款还清时，你手头上一点余钱都没有。

现实生活中的所见所闻也让我知道，有些欠款是良性负债，比如利用杠杠将银行贷款用来买具有升值空间的房子，实现资产飞跃地增长。而有些负债则是没必要的，比如说工资还不够高，还没足够的储蓄用来做投资，也非刚需却扔坚持要买车的人，现在看来，我会觉得这类人实在太不明智。

当然，首先支付自己的前提条件是不要让自己陷入债务危机。不要背上数额太大的债务包袱，更不要轻易地卖掉有升值空间的股票或者用储蓄去支付消费债务。保持低支出，首先支付自己去增加自己的资产项，然后用资产产生的现金流去买你想要的车子等消费品。

06

养一只会下金蛋的鹅。

这只可爱的鹅就是上文所提到的能产生收益的资产。而资产的原始积累，则必须通过强制储蓄。这是《小狗钱钱》中最有趣最简单却最具深意也最被反复提及的观点。

事实上，要把鹅养大很不容易，你需要坚持给它喂食，悉心照料它，你需要足够的耐心等它慢慢长大，还要常常抵制自己或是外界想把它杀了吃鹅肉的冲动。可是，这份坚持和耐心一旦等到它长大了便能给你带来很大回报。它会开始每天给你下一只蛋，日积月累，你拥有的蛋会越来越多，如果你掌握了孵蛋技术，你还可以把这些蛋孵成很多的小鹅，渐渐地，你会拥有越来越多帮你下蛋的鹅。

这也就是复利的作用。很早就深谙此道并坚守这项原则的人一定有很大收获。后知后觉的人（比如我）只能时常扼腕叹息悔不当初。

假如你有十万块，把它用来买收益为10%的理财产品（比如靠谱的P2P），这样每年的收益便有一万块，一趟东南亚国家的旅行费用就有了着落；假如你有一百万，那么每年的收益便有十万块，这样一年的生活费也搞定了。通常资产越丰厚的人越有高收益的投资渠道，本金越大，获利就越多，他们也越来越富有。强者愈强，富者愈富，这就是让我们穷人无限感慨的马太效应。

万丈高楼平地起，我们还是先从养一只鹅做起吧。第一步也是最重要的一步便是要开始培养储蓄的习惯。不管收入高低，每个月雷打不动按一定比例拿出一部分收入存起来。这就需要学会克制理性地消费。有时候就像吉娅一样，你必须在把自己的愿望延后和先把钱存起来养鹅之间做选择。当然，如果你能开辟另外的收入渠道，就不需要非此则彼，养鹅和实现自己的愿望都可以同时进行。

我有个朋友X小姐，曾经也是月光一族，三年前因为一件事情的触动而开始有了存钱的意识。那个时候，她开始每次在工资发下来后都将一大部分转给她的一位朋友代为保管，以逼迫自己强制储蓄。加上妥善的理财产品的投资，去年凑够首付买了套公寓，现在每个月出租都能带来一千块的房租收入。这就是典型的鹅生蛋的例子。

假如没有鹅，我们就总是得为了赚钱而工作，但是一旦有了属于自己的鹅，我们的钱就会自动为我们工作了。穷人手停口停，而富人停下来度假休闲他们的资产都在24小时里头不停替他们工作。穷人收入增高时首先做的是提高自己的生活质量，而富人则是先拿来投资。养鹅思维很重要。

07

书中还启发人们如何将自己最大的爱好变为自己的职业并以此大幅度提高自己的收入。

跟吉娅同岁的表哥喜欢骑自行车，于是找了份给面包店老板送面包的工作赚钱，忙不过来时还雇佣了一帮小伙伴帮他一起送，他从中赚取一半的钱。而吉娅喜欢狗，喜欢陪它们玩并教它们听懂指令，所以最后想到了帮街坊邻里遛狗的点子挣取实现梦想和做后续投资的原始资金。

我觉得能靠兴趣赚钱的人是非常幸运的。只有当你喜欢一件事情时，你才会竭尽所能把它做得最好。有些人喜欢漂亮衣服喜欢化妆，经常跟人分享穿衣搭配化妆技巧，最后变成了时尚博主；有些人喜欢吃糕点喜欢烘培，做的蛋糕让人吃了赞不绝口，最后在微信上开了家私房店每天有接不完的订单；有些人喜欢写文章，从未放弃写作的梦想，日更不断，终于有一天可以靠出书挣钱了；有些人喜欢运动健身，一直坚持不断训练，最后机缘巧合在网上开店打造自己的品牌销售健身服，年收入几百万……兴趣是最好的老师，当你对一件事感兴趣你才会想去做更深层的了解，然后变得更加热爱，愿意花更多时间钻研，最后在这个领域做到极致。这时，你便可以将爱好变现了。

人们集中精力去做的东西，往往会在他们的生活中显出效果。

书中还有很多的观念值得探讨。在这里就不一一叙述了。我把书本推荐给了好几个人。每个人看后也许会产生不同的感想，最重要是有所启发后能够让正确的观念指导生活。思维变了，想法才会随之改变，继而改变行动，最后影响整个人生。