大家好，我是木小棉，今天为大家解读的是《你的第一本保险指南》第3课，不容忽视的小保险：定期寿险&意外险。

定期寿险在美国非常普及，这一定程度上与美国中产阶级的崛起有关。

社会学家米尔斯对中产阶级这个群体有过非常到位的评价：他们大多没有自己独立经营的财产，而往往作为高级雇员为拥有大型资本的人工作。

因此，从财产方面说，他们的地位和普通劳动者一样，但从职业收入方面看，他们又处在中间层级。由于没有财富积累和生产资料，中产阶级的抗风险能力偏低，尤其是身故风险。

人们往往认为定期寿险仅限家庭顶梁柱购买，这种略显大男子主义的表述，其实并不准确。

当你走出校园，成为一名以工作换取报酬的自力更生的人，不管你是男是女，是否结婚生子，都意味着你开始背负一定的责任了。

单身的人理应关心父母的养老问题，新婚的人会增加对另一半的考虑，有了孩子之后，责任就更重了。

如果说重疾险的赌注是病，那寿险的赌注就是生命，定期寿险赌的则是一段时间的生命，比如投保人于30年内身故，受益人即可获得理赔款。

一般的定期寿险，除了保障身故，还会把全残也视作与身故等同的责任。

关于如何选购定期寿险，确定保额是关键性的第一步。保额的高低，决定了投保人身故后他的妻子、父母或者孩子能拿到多少补偿。

定期寿险的保额，主要取决于三个因素。

01

个人和家庭的债务额度

比如房贷、车贷，要确保一方身故后，债务不转嫁到另一方或者父母身上。

02

家庭成员的基本生活成本

如果家庭每年的开销为20万元，那么身故理赔金至少应为100万元，以负担家庭未来5-10年的基本生活开销。

03

父母的养老支出

计算方法是父母每年的生活费用，乘以适当的年限，比如20年。

如果因为预算不足负担不起较高的保额，可以根据优先级，先解决最迫切的风险，比如房贷，起码要做到身故后家人无债一身轻。

保障期限建议以退休年龄为标准，60岁或者70岁均可。

缴费年限则尽可能拉长，20年或者30年缴均可，缴费年限越长，年均保费越低，从而做到用尽可能少的钱去撬动尽可能高的保额。

第一，核保是否宽松

比如，有的定期寿险不接受乙肝小三阳患者，有的不接受高危职业从业者，所以我们一定要弄清楚投保的要求再买，尽量避免理赔的潜在风险。

第二，除外责任多不多

比如有的定期寿险明确指出，因为战争、军事暴乱导致的死亡，他们概不负责，那么，对于去中东、非洲等地区旅游或者工作的中国人来说，这种定期寿险就得慎重考虑了。

第三，价格低不低

这种以死亡作为给付标准的产品，本质上就是一锤子买卖，价格优势就是最后的“王炸”。

说完了定期寿险，咱们再来聊聊意外险，那么关于意外险有没有什么选购原则呢？当然是有的。

原则一：必须涵盖意外医疗责任

意外导致的结果无非两种：伤残和死亡。

因此，意外险保障的责任有三个必选项：身故、残疾、医疗。

需要强调的是，意外受伤的概率要远高于意外身故。意外受伤后，我们最大的需求就是医疗费用补偿。考虑到很多意外产生的医疗费用医保都无法报销，意外险的医疗责任就更重要了。

另外关于意外医疗的保额，1-2万就足够了，金额超出则需要住院医疗保险负责了。

原则二：一般意外身故的保额应足够高

在所有死亡案例中，意外死亡占比不到20％。所以，同为10万元的身故保额，意外险的价格远低于定期寿险，这是由事故发生概率所决定的。

所以作者强烈建议大家，尽可能把意外身故的保额提高。花最少的钱，搦动更高的杠杆，这是意外险的真实写照。

在这里我要提醒大家注意某些保险公司的“套路”。

当你看到个类似于“百万身价意外险”的打折产品时，请一定弄清楚它所说的百万身价到底是什么意思。

举个例子，有个产品页面是这么描述该产品的:

一般意外身故：10万元

航空意外身故：100万元

既有一般意外身故，又有航空意外身故，到底该怎么理解呢？

一般有两种理解方式：

第一，一般意外身故赔付10万元，如果是航空意外身故，则赔付100万元。

第二，一般意外身故赔付10万元，如果是航空意外身故，则额外赔付100万元，即110万元。

不管哪种理解方式，都没有改变“只有航空意外身故才能拿到100万元的赔偿金”的客观事实。

这种意外险虽然便宜，却没有意义，因为航空事故在意外风险中的发生概率相对较低。对于这种偷梁换柱、玩文字游戏的保险公司，建议你直接将它们拉入黑名单。

我更喜欢以下这类保险：

一般意外身故:100万元

航空意外身故:200万元

这时，不管航空意外身故是单独计算还是累计计算，都符合大多数城市新中产对意外险的保额需求。

原则三：不同人群的意外险，侧重点不一样

对于职场白领来说，意外险既要有足够的身故补偿，用于弥补家庭经济损失，也要保证受伤后有钱治疗；

但对于孩子和老人来说，身故补偿就没有医疗费用补偿重要，毕竟他们不是家里的顶梁柱。

因此，孩子和老人的意外险，应侧重于考虑提升意外医疗的保额，而没有必要追求意外身故的高保额。

原则四：保障时间一年就够了

一般保险公司意外险和医疗险大多会设计成短期险，这样一来，就可以随时按照意外发生率和医疗成本的波动进行价格调整。

因此，每年各家公司的意外险层出不穷，可能去年买的产品，到了明年就没什么竞争力了，这时直接换一家公司购买就好。

由于意外险的几个基本责任都没有等待期这一说，所以可以做到无缝衔接。相较于重疾险、定期寿险、医疗险，这一点是意外险的独特优势。

一份科学的保险规划，应当包含每年对已有的保险方案做检视以便及时补充新产品、增加保额。所以，不妨借着每年的这个时间点，看看有没有更好的意外险可以选购。

好了，今天的分享就到这里，我是木小棉，下期再见！