理财小白继续话理财。
其实我的理财观念比较保守，理财方式还是相对谨慎的。当然也大胆过，但被虐得体无完肤。
高收益伴随的必定是高风险，即使专业人士也会头破血流。那些高收益的诱惑，小白还是别碰的好，这可是我血的教训啊，稍后聊股票时再详说这个。
投资理财，最重要的是风控，收益小一点不要紧，前提是要保本，重要的是收益稳定。
那么当你有了一笔钱的时候，你要怎样让你的财富稳定增长呢？
合理分配收入。4321理财法则，相信很多朋友都听过：将当月家庭的总收入按照4321的比例分配，4成用于房贷或其他大方面的投资，3成用于家庭生活开支，2成用于定存或应急金，1成用于保险。这个分配还是比较合理的，但每个家庭可以根据收入情况和家庭支出情况适当调整。
定存中的“12存单法”。每月存一笔定期，累计存12个月，第13个月的时候，你存的第1笔已经到期了，你已经开始每个月有固定的收益了。
这个方法我在单身的时候就用过，好处还是挺多的，利息比活期要高很多，而且假如你需要用一笔数量不太大的钱时，可以取当月到期的那笔，不至于影响其他资金的收益。
但如果一大笔资金存在一张单上，你只需要用其中一部分，其他的也不能按定存计利息了。
“12存单法”还适用于退休金不太高的老人，每月有一笔钱到期，可以把利息取出来补贴家用，本金继续存。
以此还可以延伸出“24存单法”“36存单法”甚至“60存单法”。
国债。这玩意收益比定存要高而且安全，还可以抵押贷款，但不太好买，僧多粥少，我一直没打过主意，上个月遇到一个银行工作的朋友，他说有需要可以帮忙想想办法。
余额宝。余额宝刚开始收益是挺高的，我存过一段时间，后来降低了，就把钱提出来炒股了。今天听同事说现在余额宝的收益也还凑合。其实家庭的应急资金放在余额宝里面还是不错的，使用的话提出来也比较方便，郁闷的是提现要收手续费。
据我了解，现在很多券商都提供了一种服务，就是让闲散资金产生收益。白天炒股，账户余额晚上或节假日可以产生利息，有些类似于余额宝。
理财产品。银行、券商、保险公司、P2P都推出过一些理财产品，一般的理财产品都比银行的定存利率稍高。
其实往细了说我不太了解这些，只买过券商的理财产品，年收益5%左右，银行的大部分理财产品收益也差不多。
保险公司的理财产品我咨询过几个，给我的感觉不太好，收益高，但是有画饼的感觉，最后稳妥期间，我还是没买。
P2P网贷平台，讲真，我没敢碰过，因为不懂，金融知识比较欠缺，又不想花时间去了解，所以直接放弃了。
基金。一说到这些专业性强，需要选择的东西，我就有点懵了，分析不了哪个好，但是又想配置一点。咨询券商的理财经理，他说一般的逻辑是低位买基金，高位买理财，想着现在点位确实较低，就在他的指导下做了个基金定投，每月几百块。
股票。说到股票，我真是有一肚子话要说。
我是14年入市的，一进去就遇到牛市，看着账户的钱慢慢增长，想着赚钱挺容易的嘛，于是追加资金。完全不懂技术也没有任何专业知识，甚至连专业的术语都搞不懂，眼睛一闭就往里冲。
其实我这种一开始就遇到牛市的是最倒霉的了，有技术的以为自己股神转世，没技术的以为自己运气超好，初生牛犊不畏虎，看不到资本市场的残酷，就没有敬畏之心，把股市当作提款机，最后才发现其实是绞肉机。
在15年股灾前股市最疯狂的时刻，有老股民吐血提醒我把利润转出来，我怎么会听，放在里面天天都有涨停板，傻子才拿出来，结果没出来的才是傻子。
我一直觉得自己还算心态好的，然而在股市中光有好心态是不够的，脱离基本功谈心态和脱离技术的理论，都是耍流氓。
小白最喜欢说亏了就守着，可是你根本就不知道守到何时出来，有时候坐了一趟过山车又回到起点。
人人都知道别人贪婪的时候该恐惧，别人恐惧的时候该贪婪，可是不懂专业知识和技术，你根本就分辨不出什么时候该恐惧，什么时候该贪婪。
人性的弱点，没有几个人战胜得了。
说了这么多，千言万语给出一句忠告：股市有风险，入市须谨慎。真的，这是良心劝，吐血劝。
别的不说，股市中“一赚二平七亏损”是公认的，那么你凭什么认为你不是那七层中的某一个呢？
保险。把保险放在最后说，是因为很多人不重视保险。
我以前也是对商业保险有诸多抗拒，一是因为保险从业人员良莠不齐，给人留下的印象不好，早些年还有过保险员将客户的保费私吞的新闻；二是听说好多理赔困难的报导，对保险公司信任感降低；三是因为保险的条款多，解读困难，总觉得一不小心就被绕进去了。
现在投保的话，手机下载APP可以随时查看自己的投保情况，理赔程序也规范了很多，至于保险条款嘛，这个没办法简化了，只有认认真真的了解。
其实，越穷，越是应该买保险。因为经济条件越差，面对风险时应对能力就越低，买了保险可以多一份保障。
买保险的时候，在经济能力有限的情况下，很多人喜欢给孩子买（我也是这样），其实应该先给家庭支柱买。
买的时候，应该以意外险和疾病险为主，如果能顺带有投资理财的就更好了。我给小茗买的是意外、疾病加教育基金复合型的，交十五年，觉得还比较划算，感觉买完后心里安心多了。
去年年底我也想给自己买一份，咨询了一下保险员，给了我两个方案，一个交二十年，一个交三十年，算了一下觉得不划算，非常不划算，二十年的每年缴的保费有些高，三十年的要一直缴到六十几岁，而且意外或疾病最多赔付十万元。于是没买。
前几天遇见银行的朋友（就是帮忙买国债的那位），提到银行现在提供一种保险产品，相当于存款，保底还有收益，收益还挺高，可保意外和疾病，我和同事都准备买一份。
保险买了，条款真的是要了解清楚。我就懒，孩子的保单没细看，隐约记得住院可以报销。上次孩子被狗咬了没想到保险的事情，打疫苗的时候，舍不得打几千块钱的进口血清，犹犹豫豫，最后选择打了国产的。事后才想起来咨询保险员，原来这个属意外，可以报销。早知道就打进口的了啊。
同事也说由于不太清楚保障范围，他家孩子早几年被狗咬伤产生的费用，也没有去报销，白白损失一笔。
另外，还有个最大的投资，就是教育好孩子。
前几天我了解到，我认识的一对夫妻，六十多了，带着孙子从家里搬出来在外面租房子住。
他们家是改革开放最初赚钱的那一批，年轻的时候做生意赚了很多钱，却疏忽了对孩子的教育，后来孩子犯了事儿被抓，出狱后又痴迷赌博，把家里的房子抵押出去了。他们本该安度晚年的，如今却流离失所，想想真是心酸。
还有就是注重锻炼，使身体保持在健康的状态，其实也是理财啦，身体不好可能会让你错过很多改变命运的机会。一旦身体出现状况，高昂的医疗费用也可能会让你多年的积蓄荡然无存。
以上就是我了解的理财方法，知识有限，不能和专业人士比，让大家见笑了，有理解不正确或不全面的地方还望批评指正。
每个家庭可以根据自己的情况，选择适合自己的理财方式，不同收益、不同风险的都要配置一点，鸡蛋不要放在同一个篮子里。
“何以解忧？唯有暴富”常常看到朋友们这样调侃，其实仔细想想，暴富其实是不靠谱的，一是可能性小，空想多了就不能踏实的工作了；二是与能力不匹配的暴富，并不是什么好事，只会让人膨胀和轻浮。
理性的理财，这种看似笨拙的方式，反而是一种最可行的路径，聚沙成塔，集腋成裘。
老人喜欢说“吃不穷，穿不穷，算计不到一世穷”，这种算计，还真是需要一种持之以恒的功力。
《诗经·大雅·荡》里面有这样一句：“靡不有初，鲜克有终”。意思是说大部分人做事情都很容易有好的开始，却鲜少有人能够坚持到最后。
或许有人会觉得这样很累，可是也正是这种辛苦，对应的是使生活一点点变好的希望。
最后想说，理财的最终目的是为了生活的美好，而不是让自己变成“葛朗台”，所以，该花的还是要花，该买的还是要买，理性消费。
