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非常幸运可以和你分享本期话题。

2024年9月13日，各大平台无疑对于延迟退休政策进行全面的报道和解读。从2025年1月1日起，我国将用15年时间，逐步将男职工的法定退休年龄从原60周岁延迟到63周岁，将女职工的法定退休年龄从原50周岁、55周岁，分别延迟到55周岁、58周岁。

面对延迟退休的新政策以及逐年上涨的社保基数，还未退休的灵活就业者对于购买社保，有不同的解读和想法。

今天就相关的信息进行拆解，分享个人观点。

01 灵活就业者参保率

随着互联网技术的发展和就业观念的变化，越来越多的人选择成为自由职业者、网络主播、自媒体创作者等灵活就业人员。

截至2023年底，中国灵活就业人数已达到2亿人左右，约占全国总人口的14%，劳动力人口的30%左右。然而，在这庞大的灵活就业群体中，购买社保的人数占比相对较低，仅有约5000多万人购买了社保，参保率仅为四分之一。

02 为什么越来越多的灵活就业者放弃购买社保

很多人放弃购买社保主要因为包括经济压力过大、社会保障的认知不足、工作流动性较大以及社保政策执行问题等。

缴费水涨船高，经济压力陡增

经济压力首当其冲，社保费用占收入比例较高，尤其是对于那些收入不稳定的个体户和灵活就业者，全额承担社保费用可能是一笔不小的支出，导致他们选择暂时放弃缴纳社保。

保障认知不足，回本之路坎坷

对社保保障的认知不足也是一个重要原因。在许多人的认知中，社保是一种“长期投资”，一些年轻人和灵活就业者可能更注重眼前的消费和享受，认为社保的回报周期长且不明显，他们在社保上的投入可能难以在未来得到相应的回报，因此选择暂时不缴纳社保。

工作流动性大也是导致一些人放弃购买社保的原因。由于工作变动频繁，社保转移手续繁琐，很多人认为办理转移合并手续麻烦，缴费年限又不是很久，因此选择放弃。

此外，部分地区社保政策在执行过程中存在的问题，如转移接续不便等，也使得一些人选择放弃缴纳社保。

缴多少，领多少？理想与现实的落差

在理想的社保制度中，大家都希望能“缴多少，领多少”，但现实往往大相径庭。灵活就业人员面临的一个主要问题是，他们的缴费额度与未来的养老金、医疗报销等直接挂钩。但由于个人收入的不稳定性，他们的缴费水平常常无法与在岗职工相媲美。

这意味着，灵活就业者所能享受的社保待遇可能大打折扣。即便他们在某一年缴纳了较高的社保费用，但如果接下来收入减少，缴费水平下滑，最终在退休时能领取的养老金也可能远低于预期，这无疑让人失望。

五险齐全？灵活就业者的“奢望”

理想中的社保是“五险齐全”，但对于灵活就业者来说，这几乎是奢望。许多灵活就业人员因为无法承担全额社保费用，常常只能选择基本医疗和养老保险，而其他险种如工伤、失业和生育保险则被迫放弃。这样的状况使得他们在面对突发事件时，缺乏足够的保障。

03 政策分析

①从缴费比例分析

养老保险：

按照国家的规定，目前31个省份的灵活就业人员养老保险缴费比例已经统一为了缴费基数的20%；单位职工的缴费比例则是个人8%，用人单位16%。综合计算来说，灵活就业缴费比例比职工缴费比例少4个点；但如果从个人缴费比例比较，灵活就业缴费比例则多12个点。

不过，灵活就业人员中的就业困难人员，可以申请社保补贴，也能够减轻最多三年的个人缴费负担。首次申请距离退休不足5年的，可以延长到退休为止。就业困难人员是否补贴，最多可以达到个人缴费额度的2/3，这样能够有效减轻个人缴费负担。

医疗保险：

缴费基数差异：灵活就业人员参加医疗保险的缴费基数一般为当地上年度在岗职工年平均工资的60%，而职工参加医保的缴费基数则为职工月工资总额。

医疗账户设立不同：在职职工缴纳的社保医疗除了统筹医疗账户以外，还设置了个人的医疗账户，每月按照一定的比例返还个人医疗费用。然而，灵活就业人员多数只设立了统筹医疗账户，没有设置个人医疗账户，或者仅当选择较高档次的医保缴费时，才设立个人医疗账户并每月有钱打入。

②从享受待遇分析

养老保险：

按照退休养老金计算公式，养老金待遇主要包括基础养老金、个人账户养老金两部分构成。就养老金计算公式来说，如果我们在某一年选择相同的基数缴费，不管是灵活就业人员还是单位职工养老金是完全一样的。

除了养老金计算以外，灵活就业人员和单位职工养老金增长也没有区别。比如说2024年的养老金调整，继续是统一按照定额调整、挂钩调整、适当倾斜相结合的办法来进行，每个省份制定一个自己的调整方案。尤其是定额调整部分，符合条件的养老金调整人群，人人增加相同的养老金数，即使是灵活就业人员缴费年限短、缴费基数低也不受影响。

另外，参加养老保险去世以后，家属可以领到丧葬补助金和遗属抚恤金。丧葬补助金是两个月的城镇居民月人均可支配收入，抚恤金是根据缴费年限和领取养老金时间确定，最低是9个月。这实际上也是属于平等的待遇部分。对于没有购买社保的人员，将无法享受该待遇。

医疗保险：

报销比例：灵活就业医保的报销比例与职工医保相同，通常较高，一般在70%左右，报销额度的上限也较高。而居民医保的报销比例相对较低，一般在50%左右，且报销额度的上限也较低。

退休后待遇：无论是灵活就业参保人员退休，还是企业在职职工退休，只要他们的医疗保险达到了规定的缴费档位和缴费年限，办理医疗保险退休后，就可以终身享受免费医疗保险待遇。而参加居民医保的人则需要一直缴费。

04 个人建议

灵活就业者是否购买社保，看似一道选择题，实际是一道因人而异的综合题。

①经济压力

如果经济压力已经大到影响生存，那就真的可以不用考虑购买社保了。

但接下来的恶性循环，可能让生存更加举步维艰。

为今之计，先考虑怎么活下来，再考虑怎么活得好一点。

②投资回报低，收益不明显

这是一个投资问题。将每月收入按照自己的理财计划，储蓄、理财、基金、股票、保险、其他投资分类，分一小部分定额资金投入到一个长定期账户（社保账户），退休后按月领取收益。收益高低，在于可以领取的月数。活得久，挣得多！健康是本项投资的评估参考！

当然，如果不做此项计划，请问自己可以强制性储蓄了多少钱？

是不是转眼钱就不见了？

可以确保每个月的储蓄和理财计划吗？

③其他福利

享有70%终身医疗报销福利。

去世后最低享有1万元左右丧葬补助金及5万左右遗属抚恤金。

④保障

没有生育、失业、工伤保障。有以上计划的朋友，可以另做规划！

不过，参加了社保，就把自己纳入到了社会的整体保障中，养老和医疗有了基础保障，不至于什么都没有的裸奔。

通过上述分享，结合自身实际情况，做出明智决策，有效减轻经济负担，也为自己未来的美好生活打下坚实的基础。希望每一位灵活就业者都能享受到应有的社会保障，实现职业生涯和个人生活的双重丰收。

希望我们，

保持对生命的热爱，

身心健康拥有保障，

享受每一天的精彩！