一座冰山露在水面上的只有一小部分，绝大部分都在水面以下。泰坦尼克号就是撞上水面下的冰山而导致沉没的。

我们每个人，当万一遇到一场重疾的时候，都会对损失做一个预估；但往往估算的数字，跟实际损失相比会少算很多。因为一场重疾导致的损失，就好像海上漂浮的一座冰山。我们能够轻松发现的那部分，并不是冰山的全部。那么，一场大病到底会带来多少损失呢？我们有必要去探讨一下。

大病带来的损失当中，最容易被我们

察觉到的是手术和治疗费用。因为手术和治疗费用是一场大病的直接损失。这笔直接损失，在我国的平均成本大概是30万起。对于这笔不菲的花销，绝大多数人都会提前加以防范。我们通常会通过一种叫医疗保障的体制，去解决手术和治疗费用。但我们心中对医疗保障的要求，是实报实销。如果要用这4个字的标准去看的话，很多人的医疗保障是不够的；因为很多人的医疗保障，仅仅只有医保。那这个时候人们面临的风险有两个：

一，医保的实际报销比例达不到100%；

二，医保的报销机制  属于事后报销，事前病人的经济压力得不到任何缓解；

所以，一个好的医疗保障体系，需要有医保，但是不能只有医保，还需要加强。

那么，除了手术和治疗费用，还有什么是一场大病带来的损失呢？

第一项损失  就是收入；

收入要一分为二的去看：一是在治疗期间，如果工作性质比较好，这个时候要面对的就是收入的下降。而如果工作性质比较差，就直接会面对失业。二是再就业；一个大病初愈的人，再去找工作的话，一般都是低收入的状态。而这个低收入的状态会一直持续到退休。所以我们会发现，一场大病带来的收入损失，绝不是一时一刻，而是从大病发生的那一天起一直到退休。

第二项损失  叫做营养费；

很多人认为，解决了手术和治疗费用，就基本把大钱都花完了，其实这种想法是不对的。因为手术和治疗费只是解决了病的问题，它并没有解决身体健康的问题。在这个过程当中，病人需要把身体恢复健康，就需要一笔营养费的支出。通常营养费是治疗费的2~3倍，而且这笔营养费是不能省的。因为如果省下这笔钱，就特别容易导致大病复发，那前面的钱就白花了。

第三项损失  叫做资产；

因为治病的这笔钱，看用什么资产去解决。如果用金融资产，比如储蓄，那就叫做储蓄搬家。钱花完了，病治好了，以后就没有理财收益了。而如果金融资产不够，要变卖固定资产，那就要面对折价的风险。卖的越着急，折价的幅度就会越大。

第四项损失  叫做人工；

因为大病的人，相对来说身体比较虚弱，那就要有人精心护理。这个时候您有选择权，您可以选择省点钱，但家人很费力；也可以选择让家人省力，那就要请护工。

以上这四种损失，就是一场大病带来的潜在损失，就好比冰山藏在水面以下的这部分。它不容易被发觉，但却相当庞大。这也是一个家庭将要面对的长期经济负担，也会对我们的生活质量，产生很严重的影响。

现实生活中，我经常会碰到很多客户跟我说：现在几乎每个人都有医保了，为什么还要去买商业保险呢？今天，这个冰山图的解析，是否可以帮到有同样疑虑的您呢？

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