之前有小伙伴问到我这两个问题，当时没时间细说，这两天大概理了理，有问题直接戳我吧~
为什么要理财？
必备技能。不同的时代人们过着不同的生活，钱在生活中担任的角色也不同，农村的生活人们不需要理财，关心的是赚钱，钱是农村生活的改善工具，没钱并不代表活不下去。但随着时代的发展，中国已经进入人口城镇化末期，人们都由于时代的发展成了“城里人”，城市生活的点滴都需要钱的支撑。我们凭借着自己的知识、时间、精力去换取钱，却不知道怎样去安排去运用钱来让我们生活更美好。
父母的传统观念就是精打细算把余下来的钱存银行来获得利息，时代在不断变化，过去的那一套已经行不通了，很多人每年收入的增长都赶不上每年的通胀，手中的钱变得越来越少，市场上流通的钱却越来越多，怎让更多的钱流入自己的口袋呢？在不同的经济阶段做哪些财务安排更适合未来的发展呢？大多父母都没有能力教给我们这些知识，学校除了经济类专业课外也不会讲授，以致于我们太多人没有理财意识，不了解金融工具，不知道怎么去运用这些工具来帮我们解决问题，常停在个人感觉中，仅凭喜欢去学习和看待事物的发展，殊不知理财已成了必然。
最常见的两个误区：
钱少没必要理财
理财就是为了有更大的生存空间和更多的选择，钱少更应该学会怎样安排自己的钱，让它发挥最大效用。
理财就是购买金融产品
不管是股票还是保险、基金、债券这些都只是金融工具，每种金融工具的存在就有着它独特的作用，我们知道了这些工具的特点和用法，就可以选择合适的工具去服务于我们的目标。理财不仅仅是投资赚钱，更是对我们的生活进行规划和管理。
怎么去理财？
1.明确目标
在决定理财前，要知道自己的人生目标和生活目标，看清自己是什么样的人，需要些什么。确定了我们去哪才会选择到达的方式是开车还是坐火车或者飞机、轮船。
2.审视财务状况
认清现状与目标的差距，清楚自己的资产和负债情况以及消费模式，继而对收支进行合理的规划，让我们离目标更进一步。
3.区分资金用途账户
之前有小伙伴说常期月光存不下钱，其实只要改变下我们的消费顺序就很简单了，牢记：收入-必要支出-储蓄=非必要支出。先储蓄再消费，关于储蓄额果子建议可以先从收入的10%来开始尝试。
能满足基本的生活需要有了余钱之后，就要开始把钱分账户管理啦，以对应我们不同的需求，专款专用。比如：应急账户（储蓄3-6个月的生活费，让自己有任性的资本）、自我提升（投资自己是最好的投资）、梦想基金（为梦想做储备）、保险账户（转移风险让生活不被改变）、投资账户（让已有的资产保持增值）、子女教育（为子女提早做规划）、养老计划（为晚年生活提早做准备） 。这里的每一项都不是固定必须要有的，要根据自己不同的情况适时进行选择、调整。
4.做好基础保障
其实每个人都至少有一份保障，差别只是在出现不幸时，一系列的费用是由你和爱你的家人来出，还是由保险公司支付。我们谁也无法预料下一刻会发生什么，风险发生与不发生没有明确的界限，这是客观事实，所以我们有必要提前去做好规划，这也是对家庭负责的表现。
保险的作用在于为被保险人提供某一方面的保障，从而补偿风险发生后的经济损失。归根结底保的是我们的钱，以及创造钱的能力。简单说下最基本的几个险种：
社保基本医疗——有起付线，即报销的门槛，门诊住院门槛之下的部分是不报销的。其次是自付部分社保不报销，根据医院的等级不同自付部分的比例不一样，医院等级越高自付比例越高，成都市一级医院8%自付，二级医院10%自付，三级15%自付。再次是自费部分，比如各种医疗器械，自费药等等，全国现在可用药品种类大约有20多万种，而社保可报销的药品只有两千多种，这个可报销的比例真是……大家都懂的。最后还有封顶线：社保医疗报销是有上限的，不是花多少钱看病社保都会管的。
商业医疗——因意外或疾病，住院治疗产生的费用。商业医疗的出现就是补充社保报销中的不足之处。
重大疾病险——为被保险人患病后提供经济补偿以及患重大疾病的治疗费用等。
意外险——补偿意外事故的致伤致残或死亡带来的损失。
寿险——以人的生命为保障对象，用来弥补被保险人身故后家庭收入的损失。其中常见的定期/终身寿险，补偿死亡的损失；生死两全保险，除了补偿死亡的损失，生存满足一定条件（比如活到指定年龄），也能获得补偿。
5.了解金融工具
银行、股票、基金、保jiejielejie险、信托、债券……市面上各类投资理财产品层出不穷，了解不同金融工具的功能作用，有助于我们在资产配置上做出更好的判断。任何一种金融工具都要综合考虑其三大属性，即安全性、流动性和收益性。简单提下上述说到的几种金融工具：
a.银行：以前有国家信用兜底，所以是绝对安全。去年开始实行存款保险制度后，中国的银行已经允许破产，最高只赔50万，理财产品不赔。从安全性来说，银行存款是50万以下绝对安全；从流动性来说，银行是流动最好的金融工具，随用随取；从收益性的角度来讲，以银行一年定期存款为例最多不会超过2%，所以收益很低。
b.股票：众所周知风险很高，收益也很高。但对于看重公司内在价值的人来说，股票投资安全性很高，收益性也非常好，流动性就很低。宝万之争中的刘元生在28年前，买入了360万的万科，今天市值已经达到27亿之多，带来了800倍左右的回报。持有28年，流动性超低，但是回报率却超过了巴菲特。
c.保险：根据《保险法》规定，保险公司破产需通过保监会核准，就算破产也需要转移给其他保险公司，要么就由保监会指定。因为它的特殊属性，所以安全性是最高的，绝对安全；从流动性来说，保险资金一般都是中长期使用，所以流动性相对较低；从收益性来讲，也是很低的。保险要回归本质到保障而不是投资收益。
d.基金：简单说就是集大家的钱，交给专业人士来进行投资，利益共享、风险共担的一种集合投资行为。按投资标的可分为货基、债基、 股基、 指数型、混合型基金····等等。投资门槛最低100元，按标的的不同，风险和收益也不同，从安全性来说，所有资金受托管银行监管，所以绝对安全；从流动性来说，不同类型有不同的赎回时间，也是较为灵活的。
e.信托：简单说就是资金需求方绕开银行来直接向投资者借钱，一般在其它资金渠道枯竭后才会考虑信托，利息非常高，但现已打破刚性兑付（即信托产品到期后，出现不能如期兑付信托公司不一定会兜底处理），所以安全性很低；收益性较高；信托产品最短的封闭期是一年，所以流动性较低 。
f.债券：按发行主体的不同，分为政府债、金融债、和企业债。其中国债安全性最高，期限一年到五年不等，利息较银行同期利息稍高。金融债券的利率通常低于一般的企业债券，但高于国债和银行储蓄利率。
5.选择适合的工具服务自己
在不同的经济下，如何利用各类金融工具去服务于自己的家庭生活，是每个人的必修课。我们要结合自己的人生阶段和目标来确定具体可行的理财方案，适合自己的才是最好的。
6.践行和动态调整
世界无时无刻不在变化，在不同阶段要根据不同情况适时的去进行动态调整。
你想要什么样的生活方式，就应该有什么样的财务安排。
