投保的时候，只要如实告知了，以后一切问题都可以赔付？这个问题还真不一定。特别是网上投保，健康告知特别简单，以后理赔真的不会出现问题吗？下面我把理赔方面的一些问题系统性的来捋一捋，这些问题一定要重视。

一、弄清责任免除条款

一切保险产品，都是一个保单合同来约定被保险人和保险公司应当遵循的责任，保单合同中都会有一项【责任免除条款】，网上投保当然不会例外，这些就是你应该了解的重点内容，保险公司所有的拒赔都是以这些依据来的。责任免除条款中那些犯罪行为就不说了，网上投保关键点在既往病史的除外责任和先天性疾病的除外责任上。

二、弄清健康告知问题

大家应该听说过，国内的保险是有限告知，也就是说你投保的时候，保险公司问了你什么，你就告知什么，没问到的，你想告知也没办法告知。这种情况在互联网保险中是更加的简化了，比如目前网上投保的产品，有些健康告知项只有2-3条问题。健康告知没有问到的病史，所以就没有告知，那买了后就一定能理赔吗？

三、如实告知后也会因免责条款问题拒赔 

下面举几个例子来说明：

1、健康告知没有问你是否有高血压，如果你有高血压病史，投保后能否正常理赔？这种情况需要看具体产品，有不同的结果：

网上投保防癌险：一定能赔，理由如下。

本来癌症与高血压的关联性就不大，是属于保险公司的合理设计，从医学上来讲，也不大可能证明某某癌症是因为高血压引起的。

防癌险的责任免除条款中，并没有既往病史的要求。

网上投保重疾险：一定能赔，理由如下。

目前高血压三级也能通过健康告知的，只有昆仑健康保2.0，是通过智能核保实现的，属于是你已经告知了保险公司，保险公司已经知道了你的病史，承保后那就必须赔。

重疾险的责任免除条款中，并没有既往病史的要求。

网上投保医疗险：不一定能赔，理由如下。

医疗险的责任免责中，都会有既往症的要求，投保前已患有的疾病，投保后是责任免除的，也就是拒赔。

但是市场中有个别医疗险的健康告知询问的是是否有3级以上高血压（收缩压大于180mmHg，舒张压大于110mmHg）。这种情况下就有争议了，健康告知确确实实是可以直接通过，但是所有的医疗险合同中都会明确写出【责任免除条款】，既往症属于免责范围。

优选保点评：

医疗险的这种情况，属于是保险公司留了一个后手，目前市场中健康告知对高血压如此友好的产品，无论是网上投保还是线下投保，只有XX财险的一款百万医疗险。因为百万医疗险的保费比较贵，而赔付率不高、又有1万元免赔额，所以在根源上就已经限制了赔付率，目前买了这款产品的消费者，因为高血压住院的情况都是给予正常理赔，但是现在能赔不代表以后也能赔。哪天保险公司觉得赔付率控制不住了，就不一定会继续赔了。

2、健康告知没有问你是否有甲状腺结节，如果你有甲状腺结节病史，投保后能否正常理赔？

这个问题就比较麻烦了，按道理这个问题跟上面高血压网上投保的问题是一模一样的逻辑，但是目前确实出现了不少拒赔案例。

前面的重疾险和防癌险省略掉，逻辑是相通的，关键原因还是因为责任免除条款中并没有对既往病史有要求，只要如实告知了就能赔付。重点还是在医疗险上。

网上投保医疗险：出现过很多拒赔，在上一个版本的好X保长期医疗险的健康告知中，并没有询问是否有结节，当时很多人看了某某保公众号后，发现有甲状腺结节可以买，但是后来理赔拒赔了很多人。这里核心点就在医疗险的责任免除条款中明确写到了：既往病史是不能赔付的，投保前已患有甲状腺结节，无论健康告知是否问到，后期保险公司都可以以既往病史的理由来拒赔。

3、健康告知没有问你是否有肺炎，如果你有肺炎病史，投保后能否正常理赔？

同样的原理，重疾险和防癌险都是毫无争议可以赔付的。还是重点讲讲医疗险的问题。

投保前已患有肺炎，投保后并没有告知，责任免除条款又明确说明了既往病史不赔，其实这种情况下依然是可以赔付的。这个问题要理解保险公司的理赔原理问题了：

保险公司理赔规则不是为了给投保人设置障碍，而是为了防止骗保。投保前有既往病史，不代表就一定不赔，还是要看具体什么病情，如果是很容易治愈的疾病，那说明投保人并不是因为已患有了该疾病才来买保险的。

保险拒赔，也是要讲究合情合理的。有争议的理赔，保险公司如果怀疑了你的投保动机，才会有可能拒赔。动机没问题的话，小的争议一般保险公司都愿意赔的。哪家保险公司都希望能多赔钱出去而换来更多的市场。

四、为什么医疗险的理赔如此严苛？ 

很多情况下，重疾险都可以赔，而医疗险都不一定，这个问题主要牵扯了两个原因：

1、两年不可抗辩条款。长期重疾险才会适用于两年不可抗辩条款，很大程度上限制了保险公司的拒赔范围，无论网上投保还是下线投保，买重疾险都是一样安全可靠的。

2、责任免除条款。医疗险都会明确说明既往病史不在理赔范围内，但是重疾险为什么不会写这一条呢？因为这样写了会有太多医学上的争议，重疾险是赔付重大疾病的，比如确诊了肺癌，保险公司能说你投保前有肺炎病史未告知而拒赔吗？首先肺炎是很容易治愈的，然后不可能有人得了肺炎后觉得自己以后会得肺癌而去骗保。而医疗险的理赔范围太广泛，投保前已患有的病史，投保后很有可能刚过犹豫期就又复发，即使是肺炎没有告知，也有可能会拒赔。

写在最后： 

无论是线上投保还是线下投保，对于提前给付型长期重疾险和防癌险来讲，都没有任何风险，但是要记住：一定要如实告知。网上投保的这种简易告知属于行业的进步。但是医疗险方面无论网上投保还是线下投保，都存着很多不确定性，特别是百万医疗险，喜欢放宽健康告知，但又给自己留了一手退路。最后再次强调一个观点：无论是百万医疗险、相互宝、水滴筹等方式，都无法与终身重疾险相比，能在你最需要保险的时候，又能给到你确定的保障的，只有终身重疾险。

延伸阅读：

讲透两年不可抗辩条款，曝光一下保险公司理赔尺度

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