你现在是什么样的人，就选择做什么投资，这是我涉足金融投资多年的领悟。

随着社会经济的发展，金融投资理财已经被大众所接受，中国股民的数量已经突破1.2亿，平均每10个人当中，就有一个是股民。除了股票，近年来金融行业的创新，特别是最近几年互联网金融的迅猛发展，越来越多的年轻人开始热衷于投资理财，从最初的余额宝，到众筹，再到P2P等等，各种理财投资品种层出不穷，丰富人们生活的同时，也引领着金融行业不断创新。很多人就有了这样的困惑：现在金融理财产品这么多，我该做些什么投资，或者买些什么理财产品好呢？

我们首先了解一下平常可以接触到的一些投资理财产品，它们有：股票、基金、国债、期货、外汇交易、银行定期理财、保险理财产品、余额宝、P2P等等。笔者把这些投资理财产品分为四种风险类别，分别是：

A.高风险高收益产品：期货、外汇交易。由于期货和外汇交易带有较高的保证金杠杆，所以风险也是投资产品中最高的，国内商品期货交易保证金杠杆一般是5-10倍，而外汇交易更有高达100倍以上的保证金杠杆，当然，风险和收益是成正比的，高风险也就意味着可以创造高收益，股票行情波动5%，最高收益就是5%，而如果是带有10倍杠杆的期货交易，行情波动5%，最高能获得50%的收益，反过来，损失也是一样的。

B.较高风险较高收益产品：股票、股票型基金、股票混合型基金。股票和投资于股票的基金以及混合基金属于较高风险产品，它们比带有杠杆的期货和外汇交易风险略低。

C.中等风险中等收益产品：P2P，为什么把P2P归为中等风险产品呢？首先，从收益上来说，市场上大多数P2P产品年化收益都达到10%左右或者以上，是银行和保险定期理财产品收益的2-3倍，对于大众来说是个不错的选择，但是，由于目前国内P2P行业属于新兴行业，政策还不完善，除了少数几家P2P公司背靠知名企业和上市公司，有较强的信用背书外，大部分P2P公司都是抗风险能力较低的中小型私营企业，行业还处于洗牌和调整时期，近几年1000多家P2P公司相继关闭或者跑路可见一斑。

D.低风险货币保值产品：国债、银行定期理财、保险理财产品、余额宝等。前三种是由国家或者银行以及保险公司作为信用背书的理财产品，而余额宝是马云的阿里巴巴公司作为信用背书的，其实质属于货币基金。都是属于低风险产品，目前的年化收益一般在5%左右或者以下。

了解了这些产品的风险特征，我们就可以根据自身的情况做出选择了，当然，仅仅凭借这些产品的风险特征进行选择还不是最科学的，根据每个人用于投资的资金状况以及性质，什么资金选择什么样的理财投资产品，笔者多年的金融投资经验建议如下：

1.损失了对生活不造成压力的闲余资金：这样的资金可用于高风险的期货或者外汇交易，说白了就是用来搏一把的，技术好，或者运气好，短期内就实现资金翻倍甚至翻几倍也是有可能的，特别是高达100倍以上杠杆的外汇交易，盈利行情1%，就能赚取1倍以上的收益。当然，如果交易不好，也容易产生大幅亏损甚至本金全部损失的。

2.三五年时间或者以上可不用的资金：对于目前的股市行情来说，这样的资金最适合拿来做股票、开放型股票基金以及混合型基金或者指数基金的中长线投资，按现在的大盘点位，做基金定投或者选好股票进行中长线投资，是可以获得不错的收益的。

3.随时需支取的流动性资金：可放在余额宝或者具有较高信用背书P2P公司的活期产品账户中。

4.不能承受风险的长期储蓄或者养老资金：这类资金可购买国债、银行定期理财产品、保险理财产品等。购买这些产品可达到减少或者避免货币贬值，起到抗通胀的作用。

同时，除了资金性质外，笔者认为年龄对于理财投资产品的正确选择至关重要，什么年龄选择什么样的理财投资产品。

A.20-30岁：这个年龄阶段可以承受较高投资风险，而且也是学习能力最强的阶段，但是资金一般有限（富二代等土豪除外）。如果闲余资金在5万以内，仅有的这些闲余资金可做商品期货或者外汇交易， 用有限的资金在短期内搏取高回报。如果闲余资金超过5万，可适当布局中长线股票，毕竟现在的行情，一般只有做中长线才有较高的回报。在这个年龄阶段的年轻人，是最应该去挑战风险的时期，在不断的挑战和失败中吸取经验，最终获得成功。不要等到不该挑战风险的年纪再去面对大的风险，否则，连翻身的机会都没有。

B.30-45岁：这个年龄段虽然积累了一定的财富，但财务负担往往也会相应增加，风险承受能力略低。这时候已经不适合冒大风险去投机外汇了，有了一定的资金实力，主要可做股票和基金的中长期投资，获取较高的收益，当然，如果资金实力确实够雄厚，没有债务，拿一部分资金做期货交易也是未尝不可的，毕竟期货交易短期就可以带来高回报。

C.45-60岁：这个年龄段从中年步入老年，财富获取能力逐渐降低，而财富积累也达到一生的顶峰。这个时期主要的投资规划就是为养老储备足够的养老金，资金保值是首位的，可选择国债、银行定期理财产品，保险理财产品等。

以上主要通过资金性质和年龄两个维度对大多数投资者选择理财投资产品给出笔者的建议，好了，现在你是否清楚自己适合选择什么样的理财投资产品了呢？