保险是保险公司考虑到各种情况后，为客户提供的风险解决方案。购买保险是获得了权利，通过付出金钱，提前锁定风险，避免风险过度侵蚀家庭财富和幸福。
保险能防范风险是因为它把降临在一个人身上的重大不幸变成由全社会共同承担。这好比天上掉下来一块大石头，掉到谁头上就会把他砸死，但如果石头变成千千万万个小石子，每个人头上砸一下的话，对于每个人的影响就微乎其微。
了解了风险，才能规避风险。那么具体有哪些风险，保险公司又为我们提供了哪些解决方案？
最和我们切身相关的风险有两类：生存风险和财产风险。
生存风险包括常说的生、老、病、死、残等等，这些风险有的直接危害我们的生命，有的对我们的生存影响很大，是我们应该最先去防范风险。相关的保险产品有意外险，医疗险，寿险和重疾险。
意外险保障的是因为意外事故造成的伤亡和残疾，承担意外发生后的医疗费用，支出和身故赔偿，也可以帮助我们补偿经济损失。
寿险是被保人身故或全残后，保险公司按保额给予其受益人一笔赔偿。
医疗险和重疾险都是补偿被保人生病造成的经济损失，但两者有三点不同:
首先，保障范围不同。医疗险保障的是所有疾病，重疾险保障的是发病率高，而且需要大量治疗费用的重大疾病。
其次，给付方式不同。医疗险只负责帮你覆盖掉治疗费用，所以是报销型赔偿，你需要提前垫付，保险公司根据发票给你报销。但重疾险是给付型支付方式，跟你治疗的花费无关，只要符合条件，就一次性把钱赔给你，这笔钱你可以随意花。
最后，保障时间也不同。医疗险基本都是一年期的，但重疾险大多是长期保障。
说完了生存类保险，我们再说说财产类保险。我们这里说的财产类保险，只指赔偿家庭财富损失的保险，不涉及理财类保险，比如年金险、分红险、万能险等等。财产类保险一般是指家财险和车险。有车的朋友肯定会买车险，我就不多做解释了。家财险是房屋的保险，主要有这么4类功能：保房屋、保室内、保物品、保责任。
第一保房屋。就是保障你花一辈子积蓄买的房子不会因为意外而突然损失，比如要是发生了火灾、爆炸、地震，很有可能几百万就这样没了，如果你买了家财险，保险公司就会给你赔偿。
第二保室内。就是对室内装修的保障，现在大家在装修方面也越来越讲究，花费也越来越高。如果出现水管爆裂、墙皮脱落这种类似的情况，需要重新装修或者补修，这个费用保险公司也可以赔偿。
第三保物品。室内的家具、金银首饰、古玩字画等等，类似这种值钱的，或者有纪念意义的东西，如果你担心被偷被盗，保险公司也可以承保。
第四保责任。如果因为你的责任造成别人家伤亡或者财产损失，你需要赔偿的，保险公司可以替你赔。举个例子，你们家暖气管爆了，把楼下邻居给淹了，保险公司就会替你赔这个损失。
现在的一套房子往往代表着一个家庭的毕生财富。如果不防范，万一发生意外，一个家庭数十年的努力就可能付诸东流。
了解了风险之后，我们就要进行自我排查，了解需求，选择保险。得到老师李璞的建议挑选保险的步骤是“先确定需求，再确定预算，然后才确定产品，确定好产品之后，再根据产品类型和前面的需求预算来确定保额和期限。"
一、确认需求
在保险前不妨先问自己一个问题，"我现在最担心的是什么？"如果你不太清楚，那么根据先人生后财产，先大人后小孩，先主力后其他的顺序进行排查。
二、确定预算
一般来说，家庭保险的总费用不超过家庭年收入的10%。如果你预算充足，又有较重的家庭责任的话，可以适当增加保费，但最高不应该超过20%。
三、确定产品类型
保险的产品类型主要有消费型金额储蓄型。消费型，就是说你花钱享受一定期限的权益，到期如果风险没有发生，保费也不会还给你。而储蓄型的话，就是如果风险不发生，保险公司就会按一定利率连本带利的把保费还给你。
我不建议购买储蓄型的保险，因为储蓄型的保费会比消费型高很多。购买消费型的保险，然后把省下来的钱进行投资会有更大回报。
四、确定保额
寿险主要保障的是我们身上的责任，考虑到去世后，让家人的生活还能正常进行，所以寿险的最低保额，应该能覆盖家庭负债、子女教育、赡养老人的费用需求。
医疗险主要是报销型的，治病花多少报销多少，还有社保做基本保障，所以保额不用太多。像百万医疗险就是个不错的选择。
重疾险是保重大疾病，一般来说，医学上的标准是5年不复发，这个病就算治愈了，所以保额可以设置为一年基本生活费的5倍。
意外险只需要少量的保费，就可以获得大额赔偿金，一般几百块就可以买上百万的保险。
财产险的赔付也是损失多少赔多少，所以设置保额的时候可以计算一下你要保的实际财产是多少，保额不要超过实际价值，超过了也没有用，保险公司不会多赔。
第五，确定期限
一般意外、医疗和财产险都是保一年的，来年保险公司和你相互再选择要不要续保。不过，现在市面上有了长期医疗险，比如平安e生保，可以保证续保20年。重疾险、寿险这种长期性质的保险，分为定期和终身两种，定期便宜，终身要贵一点。
在购买保险时，我们要尽量选择缴费期限长的，把经济负担分摊到每一年，而且万一中间赔了后面的保费就不用再交了。
根据以上方法，我为自己和老婆买了意外、长期医疗和定期寿险；为孩子买了意外和长期医疗。但我没有购买重疾险，因为重疾险的费用太高了，一买就要超预算。但我加入了“相互宝”作为一种补充。相互宝是一项大病互助计划，根据“一人生病，众人分摊”的理念，符合条件的成员加入后，如遭遇重大疾病（99种大病+恶性肿瘤+特定罕见病），可申请获得30万元或者10万元的互助金，费用由所有成员分摊，共担大病风险。
相互宝并非是正规的保险，而是把有相同保障需求的人聚在一起，成立的一个福利组织，大家抱团取暖的互助机制。互助模式的好处是你可以付出很低的费用，来享受很高额度的保障，但由于线上自动核保，监管比较宽松，容易出现隐患。我是由于预算不够才参加相互宝作为重疾险的一种补充。
虽然我很清楚购买保险时，应该先考虑所有的风险因素，然后按照需求-预算-产品-保额-期限的顺序挑选适合自己的产品，但市面上的保险产品千千万万，很多保险产品有诱人的附加服务。比如意外险包不包含伤残责任和医疗责任；医疗责任中的用药是否允许使用社保外的药品。医疗险是否有重疾绿色通道；是否有质子重离子医疗，有的话，报销比例是多少？等等
这些林林总总的内容让人头晕目眩、不知所措，解决这个问题的最好方法是找一个你相信又有能力的保险经纪人。怎么样的保险经纪人才算是靠谱的呢？敬请期待我下一篇文章。
