古犹太人在他们的智慧羊皮卷——《塔木德》中，有一句了不起的格言：每个人都应该把自己手里的钱分成三份，三分之一买地，三分之一做买卖，然后剩下的三分之一存起来。而现代投资者也有一句经常挂在嘴边的话：不要把所有的鸡蛋全都放在一个篮子里。无论是“塔木德格言”，还是“分散存放鸡蛋”的观点，都体现出一种朴素的资产配置思想，它们都考虑到了投资需要的分散化和多元化。配置不同相关性的资产，降低整个组合的波动性，从而实现投资的充分分散化，这即使资产配置。
什么是资产配置？
根据投资需求将投资资金在不同资产类别之间进行分配，通常是在相关性较低的大类资产中做配置，起到分散组合风险，提高预期收益的作用。
今天，我们从客户多元化需求与风险分散角度来聊一聊，作为普通个人与家庭为什么要做好资产配置这件事儿。首先，没有一种产品能满足我们所有需求。一个人或一个家庭，需求是多元化的，需要应付的风险也是多样性的。标准普尔家庭配置象限图就非常简单清晰的表明了一个普通家庭对于资产配置的多元化需求。
标准普尔（国际三大评级机构之一）在调研了全球十万余个资产稳健增长的家庭，得出了“标准普尔家庭资产象限图”，被公认为是最稳健合理的家庭资产配置方式。它把家庭资产分成四个账户，这四个账户作用不同，资金的投资方向也各不相同。
01）短期消费
预留3-6个月的日常生活开支费用作为紧急备用金，并不一定占10%的比例。这部分钱不需要追求高收益，主要是保证它的流动性，能够随时取用，比如投资货币基金。这部分钱最好和平时正常的花销分开管理，以免进行挪用。
02）保命的钱
就是用来配置保险的钱，对于保险建议配置保障型保险就可以了，建议用不超过家庭年收入的10%来交保费。
03）保值升值的钱
在以上两部分钱准备好后，剩下的资金就可以用来进行真正意义上的投资了，越早规划越早开始越好。这部分资金至少追求跑赢通货膨胀，不然就是在不断地贬值当中。信托投资门槛较高（且已打破刚兑，近年来违约事件频发），对于普通投资者来说，可考虑债券基金，其中纯债基金波动小，本金安全性高，适合作为保本升值的投资品类。
04）生钱的钱
主要投资于股票、基金、金融衍生品等，目的是使家庭财富快速增长。这类投资品特点是高收益，高风险。
资产配置的核心思想是通过在不同大类资产间的分散投资，以降低整体投资组合的风险。投资者可以根据自身的风险承受能力和投资目标，选择适合自己的投资组合。另外资产配置并非一次性的决策，而是一个动态的过程，需要根据市场变化和个人情况进行调整，定期审视和重新平衡投资组合。
