6000万。

这是以一线城市的一对普通夫妻为例算出来的数字。

差不多是他们俩一辈子工资收入的两倍。

这个数字看起来很多，但只要有恒心，你也能做到。

如果不信，可以跟着我一起算一算。

理财收益跟三个数字有关：本金、收益率、理财年限。

这三个数字每一个人对应的数值都不一样，但我们可以用大多数人可以做到的标准去做假设。

理财年限最好说。假设一对年轻情侣从25岁开始理财，60岁退休，并保持相对较好的生命质量到80岁。那么他们的理财年限就是56年，其中前36年有本金投入、且收益不支出，后20年没有本金投入，且每年从理财收益中支出生活费用。

理财收益率假设是年化10%。

也许有的人会觉得这个收益率有点低，不就是股市里的一个涨停板吗？一天就可以实现。

但是，抱着这样想法的人，大部分可能都会以亏损离场。不相信的话，可以多问几位身边的老股民：多年来有没有从股市赚到钱？就能有切身的体会。

先来看一下世界级投资大师的业绩。

巴菲特我们最熟悉，从1956年成立第一家投资公司开始，60年间获得了20%的年化回报率，总回报率超过11万倍，个人财富达到746亿美元。

西蒙斯是一位数学家，他的文艺复兴科技公司是全世界最著名的量化投资机构。

大卫·斯文森是耶鲁大学的首席投资官，从1985年开始负责耶鲁捐赠基金的管理，他创立的“股权导向的多元化投资组合”，实现了低风险下的超额收益，他的著作《不落俗套的成功：最好的个人投资方法》非常值得一读。

这几位都是世界公认的投资大师，以上几个数字是他们超过30年算下来的年化回报率。

用我前老板方三文的话说：

你能跑赢他们吗？如果你说能，那么有两种可能：你是一名被世界遗忘的天才；你对自己的认知与客观事实有很大偏差。

不切实际的预期往往是杯具的根源。在投资上，过高的回报预期导致的通常是频繁交易，希望抓住每一次上涨，避免每一次下跌，结果不但没有实现预期的目标，反而让交易费把本金割掉了。

归根结底，投资者长期的平均回报，很难超越投资标的的净资产回报率减去磨擦成本。上市公司的净资产回报率，中位数在8-12%。

上一篇文章《当我们在说理财时，我们到底在说什么》中，我也写过：投资优秀的公司，长期预期年化10-15%的回报。比中位数略高一点。

股市中普遍的认知是这样的：七亏二平一赚，就是说长期来看只有10%的人在赚钱。

如果觉得这说法太虚，那么来看几个数据。

根据同花顺发布的报告，2015年中国股民人均盈利2万元，平均收益率为12.41%；2016年人均亏损2.5万元，平均收益率为-8.3%；2017年上半年，人均亏损9337.95元，平均收益率是-5.6%。

2014年12月31日，上证指数收于3234.68点，2017年6月30日，收于3192.43。指数接近持平，但就股民的平均收益来说，是亏损的，简单粗暴算一下，两年半人均亏损超过1.4万元。

所以，如果你看不上10%这样的回报，宁愿亏钱也要去搏大的，那么不拦你；但如果是为了赚点钱，那么还是降低收益预期比较好。

而且，10%-15%的年化回报，长期下来其实能赚不少钱。

我们就以10%为例，继续来算账。

假设一对25岁的年轻情侣，加起来月薪15000元，13个月工资收入195000元，在一线城市，这应该算平均水平。假设40岁之前，他们每年获得10%的加薪，这样到40岁时两人月薪共约6万多元，考虑到通货膨胀，跟现在的3-4万元差不多；41岁到50岁每年加薪5%；51到60岁不再获得加薪。

那么到60岁，36年间，他们一共获得大约3000万元的工资收入，同样算上通货膨胀，这不算一笔巨款，就是一线城市一套房子的价格。

他们每个月固定拿出10%去理财，60岁之前不支出，但从61岁开始不再投入，而是改为每年从收益中拿出一半作为生活支出，另一半继续理财。这种情况持续到80岁。

实际理财时间是从25岁到80岁，持续56年。

按照年收益10%计算，到60岁时，理财账户内的资金规模为1600万元左右，扣除300万元的本金，收益为1300万元左右。

从61岁到80岁这20年，总共获得5000万元左右的收益，其中一半已经在20年间花掉，80岁时理财账户资金规模为4000万元左右。

总的算下来，理财一辈子可以获得的收益就是6000多万元，也就是一辈子工资收入的2倍略多一点。

感谢伟大的Excel，感谢我家领导的亲自指导，让我一个文科生也能把这笔账算得清清楚楚。

你看，把预期降低，追求一个稳定的回报，其实最终的收益一点都不少。而且，大部分的收益，是在退休以后获得的。这就是复利的魅力，也是钱生钱的魔力，真正做到了休息的时候也在挣钱，躺赚。

这里面的三个变量：本金、收益率、理财年限，每一个数字的变动都会影响到最终的收益。

比如说一对同样工资水平的夫妻，固定拿出20%去理财，那么收益就能增加一倍；

或者工资收入更高的人，同样拿出10%，收益也能更高；

工资收入稍低一点的，也没关系，本金少了，理财收益虽然也少了，但原理一样，也能赚到这一辈子所有工资收入的2倍左右。

这里面最重要的，是持之以恒，就像巴菲特说的：“人生就像滚雪球，重要的是发现很湿的雪和很长的坡。”

这个过程中需要观念清晰，执行力到位。

以我自己来说，银行账户内的资金基本上不会超过100元，其他的都拿去理财，哪怕是明天要花的钱，今天也可以投在一个活期平台，两年多过去，在这个平台也赚到了7000多的收益。

执行力到位的第一步就是想清楚以后马上开始。过了25岁也没关系，我自己也是30岁以后才知道投资理财。有一句话是这么说的：

种一棵树最好的时间是十年前，其次是现在。