作者：至简策略
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一、疫情下全球降息已成定局，直接影响你的钱袋子！
随着新冠疫情在全球愈演愈烈，全球经济的停止和衰退已经不可避免，很多国家都出台了货币政策和财政政策来刺激经济。其中最重要的手段之一就是降息！
比如美国在3月15日直接将利率降至0%，欧元区的再融资利率也已降到0%，日本、加拿大、澳大利亚等国也都在3月纷纷降息。
中国到4月初为止还没有调整存款基准利率，但已经调降了LPR和MLF利率。一些有房贷的朋友可能会发现，如果自己签订的合同是浮动利率的，现在可以把贷款调整成和LPR绑定的，从而少还一些利息了。
这看起来是好事，但也有隐藏的问题。银行在存款端要付一样的利息，贷款端的收益却少了，银行的负担就会很重。银行把自己的利润拿出来分给贷款人，这样的情况是不会持久的。
其实，央行很可能已经在计划降低基准利率水平了，只是政策需要逐步推出罢了。至简策略在新闻里发现了一些端倪：
比如近期有官媒报道：“贷款市场报价利率（LPR）下行令银行利差压缩，市场对降低存款基准利率给银行“减负”的猜测声越来越多。”
4月3日央行副行长刘国强发表讲话中也提到：“存款利率跟普通老百姓关系更加直接，如果让它负利率，也要充分评估，考虑老百姓的感受。”
可想而知，银行存款利率下降很可能是我们在不久的将来就要对的问题，可能实实在在影响大家的钱袋子。
二、别慌！至简策略教你换种存款方法提升利率
在降息前夜，我们最该做的是选对理财方式，给手里的固定收益资金锁定中长期的高利率。今天至简策略向大家介绍一款银行存款产品，既能帮大家在普通定期存款的基础上提高存款利率，又能在降息前夜锁定中长期的高利率，从而薅到银行的“羊毛”。这款存款产品就是大额存单。
1）什么是大额存单？
大额存单是指由银行业存款类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证，是银行定期存款的一种。
2）大额存单的门槛：20万起存。
3）大额存单的利率
大额存单的利率由各银行自行确定，通常会在基准利率基础上上浮40-55%，明显高于普通定期存款利率（比如四大行定期存款利率基本不上浮）。
同时，大额存单的另一个优势是固定利率，也就是说利率一经确定，不会随着基准利率的变动而调整。即使未来基准利率降低，我们手里的大额存单也可以在存款期内享受当前相对较高的利率水平。
4）大额存单有风险吗
由于大额存单属于银行定期存款的一种，所以是保本保息的。
如果你还是担心小银行可能会倒闭（虽然这种概率极小，但包商银行已经出了风险，还是应该引起重视），可以选择在每家银行存50万以内，这样就可以高枕无忧了。因为50万以内的存款受央行的《存款保险条例》保护，即使银行破产了，钱还是会还给储户。而50万以上的存款和在银行购买的理财产品理论上是不受这个条例保护的。
5）大额存单的灵活性优于定期存款
银行可以为大额存单提供存单转让、存单抵押，而且利息可以按月、季、年靠档计息。这些灵活性都是普通定期存款所不具备的。
举个例子，如果你在银行存了1年期的大额存单，半年的时候就想要用钱，那么你可以在银行APP上把存单转让给别人，也可以用存单做抵押向银行借款，还可以直接提前结束存单并按照大致相当于半年大额存单的利息把钱取出。
当然，各银行的不同大额存单政策都有所不同，在办理时需要和银行工作人员确认好具体的条款，根据自己的需要做选择。
三、如何买大额存单更加划算？
首先，在中小型银行、城商行更容易获取高利率。由于受到银行业自律机制的约束更加严格，工农中建交几家大型银行通常会在基准利率上浮40-50%（3年期最高4.125%）。而中小型银行、城商行的自律机制约束相对宽松，通常可以买到在基准利率上浮50-55%（3年期最高4.2625%）的产品，极个别情况存在上浮60%的特例。不过上浮55%的产品也不是一直都可以买到的，上浮50%以上的产品都是较好的大额存单产品。
其次，与银行员工电话或现场沟通可能发现利率更高的产品。由于大额存单是分批次申购的，可能出现高利率产品提前售罄的情况。而银行员工会更加了解未来即将发售的高利率产品何时开售。
比如至简策略在准备这篇文章时曾查询工商银行官网，发现网上在售的只有基准利率上浮40%的产品。而咨询了一位工行朋友后了解到，其实几天后就会有上浮50%的产品开售。所以多和银行员工交流获取信息也可以帮助我们买到更划算的产品。
四、大额存单适合什么样的理财人群
1）希望获取稳定固定收益的投资者。大额存单属于银行存款，是优质的保本保息产品。购买固定收益产品无需承担股票、理财产品的波动风险。由银行出售也不存在上当受骗的可能。
2）希望在未来降息环境中提前锁定中长期较高收益的投资者。当下全球已开启降息通道，中国也可能跟进。如果你希望在当下锁定中长期较高的利率水平，也可以购买大额存单。
3）希望保持一定流动性的固定收益投资者。相对于定期存款和有封闭期的理财产品，大额存单的转让方式多样、提前终止时利息损失小。购买大额存单可以给你的资金保持相对较好的流动性。
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