行动营的小伙伴们，大家好，我是3连3排的苏锵锵。在苏州的一家生物医药公司工作，平时对投资理财的知识特别感兴趣，正在学习的过程中，今天的分享是整理的一些关于保险的基本内容，希望能让大家对保险有个基础认识，如果对大家挑选保险能有所帮助，那我会感到特别荣幸。好，下面开始我们的正式分享。
国庆当天，在大洋彼岸的美国赌城拉斯维加斯发生了一场美国最为惨烈的枪击案，造成59人死亡，527人受伤。在追究恐怖分子是谁，为什么做这种事情之余，不知道大家有没有考虑过一个更为现实的问题，这些受难人的家属在悲痛之外，生活怎么继续，受伤造成残疾的人，以后的生活来源如何解决？
再比如现在大家花的时间最多的一件事---刷朋友圈。在朋友圈里经常会看到有人发布轻松筹，爱心筹等等众筹治疗各种重疾的消息，里面的主人公从刚出生的小孩，到正值壮年的家庭支柱都有，他们的生活困境怎么解决？
就在2个月前，我一个办公室的同事，她的妈妈身体不舒服，去医院检查，结果发现是乳腺癌晚期，她说，家里现在一团混乱，两个小孩要人照顾，老妈住院也要人照顾，而且还要准备一大笔医疗费用，以前说中年危机完全没有什么感觉，现在一下体会到了。
以上这些情况，从国外到身边，我们发现意外和疾病总是突如而来，让我们手足无措，如何解决这些问题呢？面对这种情况。往往很现实很残酷，就是需要钱来解决，而且是一大笔钱。面对生活各种压力的我们，普普通通的上班族，手上能有多少钱呢？
以我同事的妈妈为例，治疗乳腺癌，第一年就要花费将近20万，当然治疗费用社保可以报销一部分，自己只要承担5万多，这只是第一年，后续治疗、恢复、调养还需要很大一笔费用，而且恢复，调养这些费用，社保是不管的，也是一笔很大的开支，需要自己全部承担。而且她妈妈化疗用的是国产药，社保可以报销。但是如果是一些其他癌症，或者自己想要使用药效更好的进口药品，那就需要自己承担，这样费用就会变得更高。
这种情况如果有购买相应的重疾险，就可以解决很大问题。保险的重要性不言而喻。其实关于保险，大家肯定不陌生。经常会接到各种推销保险的电话，意外险，医疗险，寿险，重疾险，名目繁多，那么今天我就来给大家普及一下保险的基础知识，看看保险里面有些什么门道。
我们首先来看一下保险的分类（我们今天只介绍人身保险）：
其实对于保险公司来说，需要赔付的情况，大类只有两种那就是疾病和意外。这个理解起来也很简单，因为一个人正常情况肯定不会需要找保险公司，只有出了意外或者生了病才需要保险。
1疾病：根据不同情况对应不同的险种
1.1：死亡，即因病死亡了，需要保险公司赔偿，这个就是寿险。适合什么样的情况呢，适合的是上有老下有小的家庭经济支柱，因为这个人一旦去世，对家庭经济造成毁灭性的影响，房贷，车贷，没办法还。小孩教育，父母养老都会出现问题。
1.2：住院，因病需要住院治疗，需要保险公司赔偿。这样的保险就很多了，比如重疾险，医疗险，这个会起各种各样的名字，但是针对的情况都是一样的，就是住院期间产生的各种费用
1.3：门诊，病情不严重，只需要去医院门诊看下，比如感冒，去医院拿药或者挂水，这种情况，保险公司一般没有针对的险种，是不能报销的。但是现在保险也在发展，已经开始出现可以报销门诊的险种了，但是还比较少，性价比也不高。
2：意外。意外的分类和疾病类似，也是上面的三种情况，死亡，住院，门诊。但是有一点不同就是，对于意外来说，门诊也是可以报销的。
上面这些涵盖了保险的所有内容，市面上的保险就是单独出售或者以上几种的组合。但是请大家注意并不是买了保险就可以报销所有的费用，比如，床位费，陪护费，营养费等这些保险都是不管的。当然保险在发展，现在开始出现一些高端保险可以包含这些内容，不过价格就很高了，一般家庭不推荐购买。不过也有解决办法，就是购买住院补贴，根据住院天数可以每天补贴50或者100不等，这样可以补充一些费用。
根据赔付的方式保险也可以分为两大类：就是报销型和赔偿型；这个也比较容易理解，报销型，就是凭票报销，花了多少钱，按照合同约定全部报销还是按比例报销，比如90%，80%，60%等等。赔偿型这里说一下，就是发生了合同里约定的情况，就要按照合同约定给予相应的补偿。这个常见的就是死亡赔偿，如果一个人购买了交通意外险50万，当他发生交通意外身故时，根据死亡证明，保险公司就要直接赔偿50万。
另外需要注意的是关于医疗险和重疾险。医疗险一般是报销型，比如现在比较火的，平安的百万医疗险。重疾险呢，一般都是赔偿型。就是购买重疾险后，根据医院的确诊书，保险公司直接赔付。他们的优缺点怎么比较呢？
医疗险：所有因病住院的费用都可以根据合同约定的条款来报销，小到阑尾炎手术，大到癌症，器官移植都可以，范围很广，当然前面说过门诊室是不含的。缺点是什么呢，就是先出钱，后报销，这样的话小病还好说，大病就比较麻烦。比如癌症，动辄几十万，都需要自己先垫付，这个一般家庭不太能承受。而且得了癌症等类似的重病，出院之后的修养，照顾，恢复等等医疗险也没有办法包含。
重疾险：是只要发生合同约定过的情况，保险公司就赔付。比如重疾险购买了50万保额，得了癌症，那么凭着医院的确诊书，保险公司直接赔付50万，至于这50万的用途保险公司是不管的，用来治病也好，觉得治病无望想留给家人也好，就跟保险公司没有关系了。一般现在癌症的治疗费用在20-30万，如果保额50万，那还有20万可以用来恢复，调养和家庭的一些开支。而且现在的医疗技术发达，癌症的治愈率比较高，调养2，3年之后还可以继续工作，正常生活。那重疾险的缺点是什么呢，就是他只管重疾，确切的说是指赔付合同约定的各项重疾。至于阑尾，肺炎，胆结石什么的，这个是没有赔付的。
这两种保险各有优劣，怎么选择只能根据家庭的具体情况，再结合保险内容确定。有钱的话那就不用纠结了，两种都买。
另外根据保险的付款形式，可以分为消费型和储蓄型（也叫做返还型）。
消费性保险：就像车险一样，一年一买，有效期一年，每年的费用会不一样。最显著的优点是价格便宜。付出最小的代价来保障平安，抵御风险。性价比很高，我个人是比较推荐这种。但一般保险代理人不会推荐，保险公司的官网也不好找到这种保险，原因很简单，这种利润比较低，代理人的提成也少。那他的缺点是什么，1是每年价格不一样，随着年纪的增加，每年费用会越来越贵，而且这个价格保险公司说了算。2是这种保险存在下架风险，因为消费险利润低，可能过几年，保险公司就停止销售这种产品，那时候年纪大了，保险的选择余地会少很多，就会比较尴尬了，有时候虽然不下架，但是大幅度提升保险价格，也是比较麻烦的。3是消费型的保险一般很少保终身，一般是保障到60，70，75这种比较多，现在的人均寿命都要80岁了，所以到了老年的最后阶段就没有保障。同样随着保险的发展，现在也有保障到85或者终身的消费型保险出现了。4是如果平安健康，没有出事，这笔保险费用呢，就是花掉了，没有了，没有其他收益。
储蓄型保险：这个保险代理人介绍的一般都是这种，优点是每年的价格恒定，不用担心保险公司涨价，也不用担心产品会下架，会比较安心。而且这种一般都可以保障终身。同时如果平安健康，一辈子没有出事，那最后身故的时候会根据合同把保额留给你的指定受益人比如小孩或者孙辈，这个都可以。那缺点是什么呢，就是价格贵，性价比低。特别是年纪大的人购买，有的可能会出现交的保费比保额还要多的情况。
我们可以举个例子，方便大家理解。比如30岁成年男子购买一份30万的重疾险，如果是购买储蓄型的重疾险，比如平安公司平安福，缴费30年，保障终身，那每年需要缴费大概在8400。如果是购买一份1年期的消费型重疾险是多少钱呢？只要300块左右。当然这个会随着他的年纪价格会增加，而且这个只能保障到50岁。现在的社会情况50岁还是真当年时候，还有很多工作，责任需要承担。而且50岁的时候再选择其他保险的余地也很小，很多都不可以买了，这个是需要注意的。提醒一下，这个消费型的保险是我随便搜的，现在有很好的消费型重疾险，比如弘康人寿，众安等，大家可以自己去找一下。
市面上储蓄型和消费性的重疾险有很多很多，我只是随便举两个给大家看一下，便于理解。具体的保险大家可以多去看看，找到适合自己的保险。那在保险购买的时候需要注意哪些问题呢？
1：年龄，保险价格和年纪息息相关，年纪不一样真的差很多，以刚才说过的平安福为例，同样是保额30万，缴费30年，25岁时7000每年，30岁是8400，到了35就要10000了。同样上面举例的消费型保险的例子也是一样的。25岁只要260,30岁后就要360,35岁就要600了，随着年龄的增长，保险费用越来越贵，特别是30岁之后，一年一个价格，所以买保险要趁早。
2：保额，保额当然是越多越好，这样万一有事可以解决很多问题。只是同样的这个也和价格关系很大。比如平安福，30岁保额30万，缴费30年，每年8400，同样情况，保额50万就要13000左右了。刚才提到的消费型也是一样的，保30万，只要不到300块，保50万，就要600多了，翻了一倍。所以这个根据实际情况确认就好，一般重疾险最好不要低于30万，如果要考虑未来通货膨胀的话，那么最好50万以上。
3：保谁？保险这么重要，家里人也有好几个，那先给谁买呢。有钱当然是都要买。预算紧张的情况下，那只能取舍了。现在特别流行给小孩买重疾险，但这个真的不推荐，一个是小孩的风险比较低，而且孩子的最大保障不是保险而是父母，所有首先要保障的应该是家里的经济支柱。然后是老人，因为老人的患病风险真的是大，概率太高，买了比较安心。最后才应该是孩子。因为现在宠爱孩子，家里人都重视孩子，而给孩子买重疾险，这个其实是不理性的。
4：买什么保险：这个推荐最先购买重疾险，现在患重疾特别是癌症的概率真的是太高，面对现在的环境，食品安全，工作压力等等问题，真的有点心虚，而且有数据说人一生患癌症的概率高达72%。一旦患有重疾对家庭的影响也特别大，不仅治疗费用昂贵，同时还要考虑因为治病，不能上班减少的收入，治疗后康复期的各种支出等等。第二个推荐的意外险，这个同样风险大，但是保费比较便宜，一般便宜的一两百，几十块的也有，贵的也就四五百。所以买一个防身，压力不大，还能解决很多问题。
5：保险公司：这个其实没有必要纠结，国家对于保险公司的监管和审核比对银行还要严格，所以完全不用担心。当然大公司的服务会更好，网点也更多些比较方便，而且还会提供一些附加服务，价格嘛也会更高一些。选择保险更主要的还是看保险内容，公司大小不用担心，有执照就可以。
时间有限，保险的内容就分享到这里。保险的知识繁杂，种类居多，购买的时候隐藏各种陷阱，大家一定要注意，多看多问。最后再给大家一个建议，社保一定要交，社保一定要交，社保一定要交，重要的事情说三遍，看到行动营里有自由职业者和店主，提醒一下大家，社保是最合算，保障范围最全性价比最高的保险，一定要交。
以上就是我的分享，谢谢大家。希望对大家能有所帮助，如果有什么疑问可以和我沟通交流，大家一起学习交流，共同提高，谢谢大家。
