12月11日下午，深圳著名的千万高端住宅华润深圳湾悦府二期一户住宅发生爆炸，引发火灾。爆炸从单套房子波及到周围七八户，大约有五层楼窗户都被震碎。现场火光冲天、黑烟滚滚，钢筋混凝土楼板也裸露在外，多个楼层的外立面被熏黑，触目惊心，场面十分惨烈，甚至连隔壁春笋都感受到了冲击波的震感。
爆炸起火楼层位于27楼，高度80m以上，现场消防救援难度非常大。不幸中的万幸，是火灾发生在工作日下午，大部分人都不在家，如果发生在晚上，后果不堪设想。
而起火的原因，认定为燃气泄漏。这场事故不仅夺走了一条生命，还炸穿了豪宅的面子，炸开了对物业管理、消防安全、高层/超高层住宅到底值不值得买、以及房屋保险配置的集体拷问。很快，悦府二期火灾迅速在网络上引发热议，也瞬间把这个明星楼盘推到了风口浪尖。
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火灾背后的悦府二期
华润深圳湾悦府，是深圳著名的豪宅盘，挂牌均价18万元/㎡，最高达25万元/㎡，物业费11.8元/㎡。主力户型超过200㎡，价格过5000万。在租房源价格也根据户型和楼层有所不同，从25500元/月到60000元/月不等。地段堪称无敌，在深圳湾万象城楼上，坐拥深圳湾超级海景，还拥有深圳稀缺城市景观：人才公园、春笋CBD中心、春茧体育馆。又有顶级的商场万象城，穿着睡衣就能到万象城买LV，走路就能到春茧打羽毛球看演唱会，散步就能到人才公园看海景，可说是南山区的绝对核心。
悦府二期布局为四梯五户，分ABCDE五个户型，共计42层。从单元格局看，五户分布在东南西北各个位置，单元各户型之间的密度很大，特别是C户型被挤在最中间的位置，采光通风受限，还没有阳台。而户型的拥挤不可避免会造成楼栋水电燃气等设施的拥挤。由于悦府二期大部分户型没有设计阳台，有阳台也比较小，不是凸出来的大阳台，因此整个楼栋看起来更像写字楼。
此次发生爆炸的是悦府二期1栋27C，过火楼层主要为27层至31层，每层C户与相邻的D户受爆炸影响较大。27C，是一套约106㎡的一房一厅，为悦府二期面积最小的户型，月租金在2-2.5万元/月左右。这个户型非常鸡肋，唯一的亮点，是客厅和房间都有超大面积的整面落地窗，景观面积比较大。但缺点就非常明显：客厅没有阳台、通风性差、厨卫和衣帽间都是暗房等等。悲剧的是，这多少也是这次事故的原因之一。
这套房子长期没人居住，也没出租，一直处在无人居住的状态。据阿里法拍网显示，柏瑞花园1座（也就是悦府二期）27C房产在今年5月、7月、10月均进行了法拍，但是最终都因无人出价而流拍，起拍价也从最初的2024万元，降至1619万元。根据上述法拍房的执行裁定书，该套房源均因借款合同纠纷被深圳市宝安区人民法院查封。或许也因此，以致每一年的燃气安全检测都错过了。燃气公司、物管、业主，估计都因为房子比较新而大意了，该联系催促的，没有联系催促。该配合安全检查的，长期也不到房子来。
而这套房大概率是燃气管道有缓慢的漏点，由于入户走廊被封窗，导致整个屋子都充满了天然气。最终可能是电气问题引燃，到达爆点。大火燃烧影响到了上下的邻居。上面一户有人住，于是发生了最令人悲伤的一幕。一连串的小概率事件，最终酿成了巨大的悲剧。
据业主群的反映，28B的住户在事发前一天和当天都报过警，称闻到燃气味道，希望派人处理。而物业公司在收到业主报告有异味后，并没有及时排查，也没有处理。而豪宅的所交的高昂物业费，物业管理的服务边界到底在哪里，这次事故让人开始重新审视。
华润悦府的品牌口碑，在这一声巨响后，恐怕需要很长时间才能恢复。而这套房子的爆炸波，至少影响上下五层住户，每套维修价格应该都不菲。目前虽还不清楚事故对于建筑本体的影响程度，但大家在心理上已经承受了不小的冲击。悦府二期的房子，在今后的二手房市场上，流通价格和流通性影响肯定是不小的。
那么这次事故的损失该由谁来赔？被法院查封的法拍房发生爆炸，权属和相应责任目前在法律上也属于灰色地带。业主吗？业主已经失联两年，房子也是断供法拍房，长期空置，查封后属于银行管理了。银行吗？银行只管抵押物价值评估、债权平账，它不管房屋安全维护。法院吗？法院只负责资产查封、贴封条，也不对资产质量负责。燃气公司吗？燃气泄露，燃气公司上门检修过了，这套房子空置无人，没人开门，得不到及时处置。物业公司吗？房子被法院在入户门贴了封条，物业没有权力进入。所以，这些明面和隐形的损失，究竟会由谁来买单呢？
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房屋保险制度
这场爆炸事件之后，引发全网大规模热议，我们在关注责任主体究竟怎样判时，其实可以试想一下，如果业主有购买房屋财产保险，起码在事故后的经济赔偿上，是能够得到相应保障的。
房产，是大部分人最贵重的资产，但这些财产，却可能遭受台风暴雨、火灾爆炸等各种损失。尽管所有人都认可房产以及相应保险的重要性，可现实却是中国很大部分人，都还不具备房屋保险的意识。
今年的8月23日，住房和城乡建设部副部长董建国在国务院新闻办公室举行的“推动高质量发展”系列主题新闻发布会上表示，研究建立房屋体检、房屋养老金、房屋保险这三项制度，构建全生命周期的房屋安全管理长效机制。其中，有关房屋保险的提法尤为引发关注。
事实上，相较于其他险种，不仅社会公众对于房屋保险的概念较为模糊，认知度低，保险业内人士对于房屋保险的定义也有不同理解。
对于个人而言，一般对于房屋保险的认知，普遍理解为家财险，即保障范围涵盖火灾、燃气爆炸、入室盗窃、管道爆裂等。而家财险出险率相对较低，被保险人体验到的服务形式比较单一，感知度也不强。此外，由于缺少政策强制性，传统家财险客单价又普遍较低，很难快速形成规模，机构营销人员通常作为附加产品来卖，展业积极性不高。
在海外成熟市场，家财险作为财产险的一个常见险种，通常是非车领域最大的业务，是仅次于车险的第二大险种。
来自瑞士再保险集团旗下瑞再研究院的数据显示，2022年，法国、美国、德国、英国、日本、俄罗斯的家财险占财产险市场的比例则分别为17.9%、15%、14.7%、8.9%、8.8%，5.7%。
与海外市场相比，中国与住房相关保险的渗透率偏低。2023年，尽管我国的家财险增速达到了67%，但保费收入也才164亿。从保费占比看，仅占财产及意外险市场总体保费收入的1.1%。
2022年以来，各地陆续推出政府指导的城市定制普惠型家庭财产综合保险，也就是普惠家财险，这类保险以住房保障需求为根本出发点，具有保障全面、价格实惠、服务性强等显著特征，项目多采用“保险+服务”创新产品模式，并以“共保体”模式承保。
普惠家财险保险责任主要包含了三大方面：一是家庭财产保障，如火灾、燃气爆炸、入室盗窃、管道爆裂、电信诈骗损失补偿；二是家庭责任保障，如火灾爆炸三者责任、高空坠物责任、管道爆裂责任、宠物责任等；三是家庭意外保障，如用电意外、燃气意外、动物致害意外、火灾爆炸意外等意外风险。
但事实上，家财险只是涉及房屋保险的一小部分。从大的层面看，目前房屋保险主要包括两类，一是偏政策性的城乡居民住宅巨灾保险+农村住房保险等；二是偏商业性质的综合家财险、责任险以及城市定制型、普惠家财险等。
相较于其他商业险种，我国房屋保险起步较早却发展缓慢，产品供给和保障力度明显不足。未来我国绝大多数城市的房地产将进入存量时代，房屋使用过程中的各种风险因素意味着房屋保险有巨大发展空间。
房屋保险的核心是对房屋整体楼壳的日常体检检测，包括发生外墙脱落、倒塌、火灾等引发的相关财产损失、人身伤害做出的保障房屋安全的保险安排，属于政府兜底行为。房屋保险保障的内容，主要就是保楼倒等这些极端风险，当中涉及人员疏散、临时安置，还有对危房的预防措施等等。
以往与房屋安全相关的保险主要是在工程层面上，比如房屋建筑工程缺陷保险，而近年来除了工程缺陷也出现了很多新的问题，比如说外卖小哥进小区电梯的负载率提高了，小区电瓶车增多了出现燃烧爆炸等等，对于出现的这些新情况、新问题，靠单纯的房屋维修还不足以解决，而通过保险化解风险可能就是一种创新之举。
业内专家认为，未来房屋保险或主要依靠家财险和物业责任险，家财险可能会演变成服务型家财险，在保障传统家庭财险损失之余，增加增值服务；物业责任险强制化，扩大保障范围提高保障程度，比如把公共区域的维修纳入到保障范围中，解决公共区域维修资金的问题，由政府解决极低概率的巨灾救助问题，进行尾部风险兜底。
而房屋保险与家财险保障的主要区别，就在于房屋保险主要是对公共部分和楼壳这一部分的保险保障，而家财险是对于居住在房屋里的人的伤害和对居民私有财产的保障。虽然居民自己购买的房子，私有楼壳部分的保障在两者中有一个小重合的部分，但这一部分保险责任的重叠是累加的，并不会浪费。
比如一户家里着火了，可能光房屋保险是无法理赔的，但如果整栋楼都着火了，造成房屋不适合居住了，这个时候就要启动房屋保险做整体的安排。
因此，单独一个房屋保险或者单独一个家财险都不能做到完全的保障，两者全部都要给到业主，才是全方位的防护和保障。可以说两者是紧密在一起，不可分割的。房屋保险与家财险是一个互为补充的关系，两者需要贯通协同，才能做好整个立体的、全方位的居民房屋保障链条。
家，是每个人最坚强的后盾，而房子则是这个后盾中最坚实的基石、是底气、是安全感、是落寞时一处温暖的港湾。对于大多数人而言，房子不仅仅是一处居住的空间，更是承载着梦想与未来的宝贵资产。我们愿意为它倾注所有的积蓄，甚至不惜承担长期的经济压力，只为拥有一个真正属于自己的家。
但家，有时也会迎来不速之客，可能是一次水管爆裂、一次台风、也可能是邻居家忘记关的燃气灶。
而房屋保险，就像是一把无形的保护伞，为我们的家园提供坚实的保障。此次深圳悦府二期爆燃事故给整个建筑行业敲响了警钟，但也不失为大力推行房屋保险的一种契机。以后，不管是普通住宅还是豪宅，只需支付一笔小小的保费，就能为我们价值百万甚至千万的房产筑起一道坚固的防线。这不仅是对个人财产的负责，更是对家庭幸福的守护。
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