许多人辛苦搬砖一辈子，每个月都按时缴纳社保。只要交满一定的年数，等到退休了，每个月就能拿到一笔养老金。
我也是这么打算的，就是不知道等我们退休的时候，物价房价可能会上涨，到时候拿到这笔养老钱，是否能够支付日常开销呢？
这两天，我读到一本书《老后破产:名为“长寿”的噩梦》，迫不及待地想跟大家分享。这里面有一些鲜活的案例，记录的是日本老年人的晚年故事。读完之后，我内心的冲击很大。今天特意记录一个日本老奶奶的故事，希望看完之后，你会有所启迪。
01
故事背景
菊池是一个80多岁的日本老奶奶，她和老公都是东北人。在五十年代的时候，他们从东北去日本打工，此后一直在日本生活。
三年前，菊池的老公罹患肝癌去世了。八年前，他们唯一的儿子，才四十多岁就过劳猝死了。这个家里，现在只剩下菊池奶奶一个人了。
年轻的时候，她老公开了一家建筑公司，一家人日子过得还不错。他们家甚至成了第一批拥有私家车的用户。每逢节假日，她老公开车带着她娘俩到处旅游，很多地方都留下了这三口之家的美好回忆。
然而，自从老两口退休之后，生活就开始变得艰难起来。尤其是唯一的儿子先他们而去。这以后有任何困难，老两口能指望的人，只有彼此了。
之前菊池老公上班的时候，一直有交国民年金，类似于我们的城乡医疗保险。当他退休后，所幸两口子每个月各有6.5万日元的养老金（100日元=人民币5.82元，为了方便理解，后面都换算成人民币）。两个人的退休金加在一起，每个月划到账号上大概是六千出头。
不过，他们的所有存款只有2万多一点。两口子靠着日本政府每月发放的养老金，生活上没有太大的开销，日子勉强也还过得下去。
02
日本医疗护理分级制度与报销比例
可自从菊池的老公去世之后，她变成孤家寡人了，经济上的困难就立刻显现出来了。
首先菊池奶奶生活不能自理，她有严重的风湿病，几乎站不起来。吃喝拉撒都要依靠社工的照顾。当然，让别人来照顾自己，每一次的付出，都是明码标价的，没有免费的服务之说。
简单说一下日本的医疗保险，比如得了重疾，肯定得去医院看病治疗。医疗报销的比例，是随着老年人年龄的递增，自费的比例递减的。
而我们重点要说的是，日本的护理保险金。根据老年人的护理等级分类，一共是五级，护理等级越高，得到的照顾越细致。
而护理保险金报销比例，原则上是超过65岁的老人，负担一成的比例。
菊池奶奶的护理等级被评为二级，大概属于基本档。这些基本的护理费用，九成是日本政府兜底，个人自费10%。
具体包括哪些服务呢？简而言之，也就是照顾一个人的吃喝拉撒。
不同的护理等级，包含不同的服务项目，所需时间和收费也不一样。
有的护理等级是一周上门一次，每次一个小时。这一个小时里，护理人员帮忙打扫房间，买菜买米，帮老人洗澡，洗衣服做饭等等。
当然要做的事情一大堆，短短一个小时根本做不完。这些护工基本都是捡比较紧急的事情，抢时间去完成。因为超出时间了，就要另外收费了。显然，绝大多数的老年人无力承担超时服务。
而收费标准就像电话套餐一样，套餐之内的项目，日本政府承担大头，老年人承担小部分。而套餐之外的服务，就只能老人自己全款买单了。而且，一个套餐内，每一项服务的收费也不同。
比如给老人洗澡比较麻烦，这一项收费就贵一些。洗一次费用是600元，老人自费需要支付60块。而让护工帮忙洗衣服做饭，这些家务活要简单一点，收费就便宜点，一个小时30块。
真实的情况是，即便日本政府报销了大头，很多老年人连10%的自费都没钱支付，更别说套餐外的全额项目了。比如让护工推出去遛个弯，让他们一天来家里做两次饭，等等。
菊池奶奶生活无法自理，不得已她订购了两个套餐服务。一个是每周上门一次的护理，类似于医疗护理。一个是每天都上门的居家护理，一次服务一个钟头的基础护理。
她的腿脚不方便，护理人员就在她的床边安装了便携式厕所。她所患的风湿病太可怕了，脚肿的双脚让她几乎下不了床。
轮到每周一次的护理套餐了。医疗护理人员一进门，就把软膏涂抹到她脚上，然后仔仔细细按摩一遍。这样可以改善血液循环，消除浮肿。按摩当然是有效果的。如果想多按摩几次，她的脚自然会消肿得快一些。问题是她根本无力承担多几次护理的开销。
目前，她享受到的二级护理都快撑不住了，经济上很明显地入不敷出。仔细算一下，你就知道了：
进项：国民养老金+遗属养老金=RMB4700
支出项：房租RMB600+生活费RMB3900+护理费RMB1780=RMB6280
一进一出，菊池奶奶每个月的养老金压根不够用，还有将近两千块的窟窿。她只能从自己仅存的24000元里面扣。等到折子上的钱扣光了，护理这块就要叫停了。
可以说，从现在开始，她已经开启了破产倒计时！
最可怕的事情是，菊池奶奶的存折上，每个月汇入的养老金数目还在一点点地减少。日本老年人的数目有增无减，养老金池子里就这么多钱。僧多粥少，平摊到每个人的头上，只能分阶段地降低。与此同时，日本的消费税和护理保险费却在逐年上涨。
虽说软刀子杀人不见血，可是血还是有流光的那一刻。就像一个蓄水池，流进来的水越来越少，而流出的水在不断增多。总有一天，池子里的水会流光了。
那时候，等菊池奶奶折子上的存款，变成鸭蛋的时候，结局是怎样呢？我真不敢去细想。
03
独居的菊池奶奶，每一天是怎么过的？
这个护理人员每天8:30会准时到菊池奶奶家，服务时长一个小时。剩下的时间，几乎一整天，她都是独自一人待在床上度过。
我们看看菊池奶奶的这一天是如何安排的。
每天7：30她准时起床，起来第一件事是上厕所。然后她会抓牢了步行器，往前走几步，拉开窗帘，跟窗外的大树和小鸟轮番打个招呼，唠下嗑。当然这个过程都是单向的，只有她一个人在那里自言自语。
第二件事是借助步行器，她费力地挪到洗衣机旁边。将脏衣服一件一件弄进洗衣机。她必须在护理人员上门之前完成这件事，这样护工临走时，才能帮她把洗好的衣服晾起来。不然等她上门了，再开始洗衣服，时间根本来不及。
对于行动自如的人来说，这些事情轻而易主。可是菊池奶奶每走一步，都离不开助步器。尤其是单手拧开洗涤剂的盖子，稍不小心就会摔跤。每次做完这些，等她再挪回床上的时候，都要累个半死。
8:30护工自己在外面信箱里，取出钥匙开门。第一件事就是切菜准备早餐。时间有限，必须争分夺秒。10分钟不到，一盘腊肉炒蛋和米饭就端到床上来了。这是一天里，唯一一顿冒着热气的饭。
午饭护工都是提前做好了，再放到冰箱里。因为天气太热了，搁外面怕坏掉了。晚饭就是送上门的便当，随便对付一顿。
趁着菊池奶奶吃早饭的功夫，护工马不停蹄地给她准备午饭。做饭的空隙里，顺便清洗便携式厕所，拖地，晒衣服，收拾一下屋子。跟高考备考一样，分秒必争。所有的家务活都得速战速决，不然到点了，护工还要急急忙忙赶往下一家。
等护工离开之后，剩下的时间里，菊池奶奶就是一个人看看报纸，看下电视打发时间。她最大的爱好是像幼儿园小朋友一样涂涂画画，这样时间能过得快一点。
她和外界唯一残存的联系，就是床边的那一扇窗户。唯一能陪着她的，就是窗户外，树枝间飞来飞去的麻雀。
她很想挪到阳台上，去看看外面风景，因为那里的视野更为开阔。可是，室内和外面的阳台之间，有一节十几厘米高的台阶。她根本跨不上去，这个念想也只能作罢。更别说外出和老朋友们聚一聚了，那些都是奢望。
透过床边的窗户，她依稀地能感觉到四季的变化。以前这个时候，她最爱做的事情，就是去附近公园里，吹着小风，欣赏盛开的鲜花，呼吸一下新鲜空气。现在，这些场景都只能全部打包，装进一只叫做回忆的口袋里。因为出门也需要支付额外的费用，而她的口袋捉襟见肘。
每天除了倒洗衣液这个难关之外，最艰难的任务，莫过于去冰箱里取午饭。虽然床离冰箱的距离不过5米。正常人10秒钟不到就完成的事情，对于她而言，这不亚于马拉松,10分钟都难以完成。
这一趟要拼尽全力。借助步行器，每往前面挪动几步，她就要停下来休息两三分钟，噗嗤噗嗤喘的厉害。而单手开冰箱门，去拿东西也很费劲。幸好护理人员在她的步行器上，特意安装了装午餐的挂袋。
等她费尽九牛二虎之力，再次挪到床上时，她就像冲过了马拉松的终点，背后都被汗水打湿了。
她的生活离不开床，所有的生活用品都被悉数摆在床边。得亏她购买了一个简单的机械手臂，没人的时候，这个手臂能帮她取回桌上的东西。可是有的时候，机器手臂也不顶用。
比如，夏天屋子里很热，马桶里一股味道，她只能忍到第二天早晨，家政人员上门来清洗。
有时候想想，这种孤苦伶仃，茕茕孑立的日子有啥意思呢？她不止一次冒出这种念头，真的想一死了之。可她也挪不到阳台呀！医生说，她家在二楼，即便跳下去，多半也死不了。落得个残疾，那只会是雪上加霜。
到了晚上，她偶尔会听到外面热闹的声音。回忆就会爬起来折磨人，还是那些熟悉的节律。回想起过去，一家三口在外面街道闲逛，那时候多么幸福呀！
而今，老公和儿子的照片都挂在床头。她只能一个人默默地看着他们，独自拾起过去的一点一滴。如果一直沉浸在回忆里，梦都是甜的！可是当视线切回到现实中，满眼都是一个人的心酸。
尽管如此，到了晚上睡觉之前，菊池奶奶还会对着夜空中的月亮说声谢谢，对着窗外的大树道声晚安。这漫长的一天总算翻页了。
04
难得的放风
每过两个月，菊池奶奶会有一次难得的外出机会，非常宝贵的一个小时。当然这也是付费的，大概是RMB116。因为这一天是政府养老金的发放日。
护工会用轮椅推着她，去银行里领回这笔救命钱。这个银行离家不是很远，大概10分钟的路程。
每逢这一天，菊池奶奶像个孩子一样，兴奋得睡不着，早早地爬起来了。她满心欢喜地期盼着护工的到来。前后两个月都闷在家里，这光景只怕比坐牢还难受。终于可以去瞧一眼自己心心念的街景了。
在这趟短期旅途里，公园的花儿似乎比平时更加妖娆，闻上去沁人心脾。连那些熙熙攘攘的市集吵闹声，都像天籁之音。她像个贪婪的孩子一样，目不转睛地盯着擦肩而过的行人，忙碌的商贩，蹦蹦跳跳的孩子，还有手牵手的情侣。
这些街道熟悉得不能再熟悉了，以前她每天都会经过。现在每看一次，都能挖掘到微小的变化。偶尔她遇到廉价大甩卖的店铺，她会让护工把她推进去逛逛，也只限于逛。毕竟刚拿到的这笔钱，每一分钱都要用在刀刃上。
最大的遗憾就是，平时闹钟滴答滴答，日子很难熬。而今天这一个小时，眨眼就过完了。她还没尽兴就被推回家了。
关上门，这日复一日的单调，这入不敷出的担忧，这形影相吊的苦闷，这绵绵不尽的痛楚，又开启了新的轮回！
05
对于日本政府而言，养老是个世纪难题
众所周知，日本是一个老龄化社会，2014年日本超过65岁以上的老年人占比25%以上。
如果单单只是老年人的国民养老金不够用，老人生活能自理的话，情况还不会那么糟糕。可是，很多疾病都是随着年龄的增长而爆发的。尤其是像菊池奶奶这种失独又不能自理的老人，我只能用一个词形容：惨！
日本政府对于单身老人也有相应的生活保护措施。这些人享有最低生活保障费RMB6500。
如果养老金低于这个数字，就可以补全差额。而且一旦申请到了生活保护费，那些让老年人最为头痛的医疗费和护理费，也将全免。可实际上，接受生活保护的老年人大概只有10%左右。
可是为什么那么多的日本老年人享受不到这些福利呢？
一方面是政府规定的领取条件比较苛刻。比如，自己有房产的老年人就享受不到。可是老年人花了一辈子的心血去建立的小窝，你让他放弃这个满是回忆的家，情感上实在是难以舍弃。
另外一方面，手头还有存款的人也不够条件申请。比如像菊池奶奶这样的老年人。如果手头没有任何存款，身体经过评估后完全不能自理，需要三级护理，政府也会免除医疗费和护理费用。
但是很多老人害怕身故之后，还要给子女添麻烦。日子再怎么艰难，他也会将自己的丧葬费给攒下来。可既然手头还有盈余，自然就享受不到这个服务。
最后一点，日本人天生就不喜欢麻烦别人，也不喜欢麻烦政府，觉得这么做有一种罪恶感和羞耻感。有病有痛都自己扛着，能忍就忍。他们根本不想给国家添麻烦。有的人即便申请到了这个生活保护费，如果后面经济条件改善了，他还是会退出这份福利（真的有这样的“傻瓜”，这也是迫不得已）。
值得我们关注的是，在八十年代，日本人三世同堂的比例为60%。而到了2013年，这个数字下降到了10%。不跟孩子住一起，空巢老年人生活起居全得靠自己。而日本政府划给老人的养老金，远远覆盖不了他们的医疗和生活开支。
再说，正常人走向衰老，这是一条不可逆的下坡路。老年人的身体状况，只会越来越糟糕，需要的医疗和护理费用，只增不减。这真是一个全球性的社会难题。
读完了日本老奶奶的故事，你有什么想说的吗？
备注：
这篇文章里的菊池老奶奶，接受采访的时间是2014年。本文的货币兑换也是按照当时的汇率估算出来的。相关养老政策也是2014年前后，至于最近十年里，日本政府有关养老政策是否有变动，还待商榷。
猜你喜欢：
01 扎心了，ICU病房里的生死抉择，是倾其所有，还是甘愿放弃呢？
04 家和万事兴，婆媳相处，是关键！做一个聪明的婆婆，离不开这五点
07 父母的今天，就是你的明天。这本书《我去养老院了》道尽了：父母与子女的悲欢离合
END
