【财务自由】认知与思维-3
——从1万到100万的理财法则
干货分享之前先来点开胃汤：
老铁们想思考一下：
早开始投资和晚开始投资又会有多大差距？
关于复利三要素，你觉得哪个因素是你的优势？或者说你能改变的因素是哪个？
大家带着问题来阅读，效率会更高。
理财不等同于其他课程，学英语你学不好最多考试通过不了，但是如果你理财学不好，是要亏钱的。
方法和技能慢慢都能掌握，但是如果底层思维没有建设好，后面就又会绕回穷人思维的模式里了。
因为人常常做出的不是正确的选择，而是习惯的选择。想要由穷人思维转变成富人思维，是需要更多的反思的。学了新的知识一定要反思总结一下。
上一期讲了好支出坏支出，生钱资产耗钱资产还有其他资产里的属性，大家有没有检视一下自己的资产类型呢？有多少耗钱资产在消耗自己的钱财？一定要多反思自己当前的财务现状。
新理念新思维来到的时候，一定会和过去的思维有冲击，梳理是很好的内化过程，反思就是看见自己不要在同一个模式循环，而是可以有更多的可能，有更多的选择。
我们先温习一下前几期所讲的内容，因为三大资产的概念实在是太重要了。
我们第一期讲了生钱资产、耗钱资产、其他资产，也讲了它们的特点和区别，又举了房子、车的例子。相信大家都已经能分的清了。
另外，还讲了富人的两个秘密：
1.生钱资产占总资产的80%以上；
2.好支出占总支出的80%以上。
大家一定要都记住了，这也是咱们奋斗的目标。
还有相应的穷人的 2 个死穴
大家一定把生钱资产的概念贯穿在每一期分享的内容当中，因为生钱资产非常重要！
爱因斯坦说过“复利是人类的第八大奇迹”
查理.芒格说过：“投资的灵魂有两部分：1.理解复利的魔力 2.获取复利的能力。”
毫不夸张的说，复利应该是所有投资者最重要的一节课！
下面详细讲解一下复利。
01
什么是复利
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复利是帮助普通人实现财务自由的法宝，复利通俗来说就是利滚利，今天的本金+利息=明天的本金。
复利的公式是：最终收益=本金*（1+收益率）^时间，^ 是幂次方的意思，复利多少年就是多少次方。3^2意思就是2个3相乘，3^2也就是3x3的意思，3^4就是3x3x3x3
比如投资 1 万块钱，收益率是 20%，那么：
第一年就是 10000*（1+20%）
第二年是 10000*（1+20%）*（1+20%）
第三年是 10000*（1+20%）*（1+20%）*（1+20%）
举个例子：如果本金是10000元，年化收益率是15%，时间是20年，那么计算最终收益的公式就是：10000x（1+15%）^20。
大家用计算器算一下，结果是多少？（参考下图）
复利计算器连接：http://xiaobai.yaocaiwuziyou.com/Site/calculator.html
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复利根本不用自己计算，计算器可以帮我们解决。复利本质上是一种让钱高效生钱的思维方式。
富人财富都是用复利积累起来的。但是他们从来不公开说。所以大家即便不懂具体怎么算的也没关系，咱们有复利计算器~
根据复利公式，影响复利的因素是：本金，时间，收益率。根据你目前的情况，实事求是，你目前有哪个因素的优势呢？
老铁们，先自己思考一下。
这三个因素我们一个一个来分析
复利的公式：最终收益=本金*（1+收益率）^时间
第一个重点要素：本金
第一个因素是本金，本金越多，最终收益会越大。但是如果投资到收益错误的方向上，那么本金再大也是无用的了。
比如很多人不懂乱投资，亏个几十上百万，就是因为投错了方向。很多人在本金方面没法快速提升，不过好在本金相对没有那么重要。
其实就是因为本金少，那就更需要利用好啦。怎么才叫利用好呢？第一就是尽量避免亏损，第二就是要高效的生钱。
老铁们知道把本金放在哪里才能利用好本金吗？
本金不多，就要花在刀刃上——投资优质的生钱资产！
如何高效呢？放在优质的生钱资产上就可以高效的钱生钱啦，无论价格涨跌，生钱资产都能赚到【现金流】，满足【高效生钱不亏损】的基本原则。
而且跟大家说一下：我们投资只需要几百几千元就可以起步，不是大家想象的门槛很高积少成多，所以，本金不是那么重要。
至于亏损，大家可能看到身边很多人投资亏损，关键点是不懂就冲入了一个全新的领域，盲目入市，跟风乱投，不亏损才怪呢。自己学会很重要，不要听信他人推荐，也不要凭感觉。
所以大家本金少的情况下，一定不要去尝试，不要去赌博性的投资！
其实，在所有的优质的生钱资产中，投资自己掌握理财技能又是回报率最高的。
世界上最最优质的生钱资产，就是人，是自己。
第二个重点要素：时间
下面咱们先看个例子：
假设小黑和小白两人，每月定投1000元，每年的收益率为12%（定投优质指数基金或某个好股票完全能够达到）
小黑从20岁开始投资，共投资10年，到31岁的时候就不再投入本金。
小白从25岁开始投资，一直投入本金直到60岁。
小白比小黑晚投资了5年。我们来看一下，当他们到60岁的各自都有多少钱呢？
60岁的时候，小黑有830万，小白有650万。
即使小白的投入本金是小黑的3.5倍，最终也还是没有追上小黑。并且，我们可以看到，在人生的各个阶段，小白始终落后于小黑，仅仅就是因为相差了5年。
这就是时间的威力！
股神巴菲特也正是靠着应用复利投资理财成就了他的伟业，有一本书叫《滚雪球》就是讲巴菲特的，感兴趣的可以看一看。
财富就像滚雪球，随着时间和复利效应越滚越大。因此理财时间晚了一点，那么自己的资金回报就会少了很多倍，市场上的高收益机会也会错过很多
所以行动力强的人往往会提前行动，立即行动，争取时间，让复利发挥出最大的力量。
所以投资越早开始越好，学习理财越早开始越好！
但是我们不是电影中的“奇异博士”，我们没法控制时间，没法拉长缩短它。不受自己控制的因素，我们本质上是无能为力的，我们能做的只是尽早开始。理财最好的时间是10年前，其次就是现在。记住，只要现在开始就不算太晚。
最后，看看第三个重点要素：收益率，影响非常大！
收益率年化5%和年化10%，差别是显而易见的。
本金少是没关系的，哪怕开始只有一点点钱，也是完全OK的，但收益率高低却是影响巨大的。
从下面张图上我们可以看到，相同的本金10万开始，收益率5%、10%、15%，分别在30年后的收益差异！
老铁们可以自己动手计算一下，还是用刚才的计算器。
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年化收益率5%
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年化收益率10%
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年化收益率15%
我们再来整体看一下，本金 10 万：
5%的年化收益率，30 年以后，最终 43 万
10%的年化收益率，30 年以后，最终 174 万
15%的年化收益率，30 年以后，最终 662 万
大家看到了吧，这就是收益率之间的巨大差异！
而收益率是和理财技能直接挂钩的。10%的收益只是跑赢通胀的起点。
另外为了方便大家理解复利的逻辑，给大家举个例子，荷花定律！
荷花定律是一个哲学定律，意思是成功需要厚积薄发，需要积累沉淀，这也是复利力量。一个荷花池，第一天荷花开放的很少，第二天开放的数量是第一天的两倍，之后的每一天，荷花都会以前一天两倍的数量开放。如果到第30天，荷花就开满了整个池塘，那么请问：在第几天池塘中的荷花开了一半呢？这就是荷花定律，也叫30天定律。
这就是厚积薄发，复利魔力，这不仅仅用到投资理财上。荷花定律和复利也可以运用到人生哲学上，有时候往往离成功只有一步之遥，但是第29天的时候放弃了坚持，这就是所谓的“死在黎明之前”
荷花定律讲了这样一个道理：拼到最后，拼的不是运气和聪明，而是毅力，要坚持量变成才能达到质变。
投资理财更是这样的，理财是从我们出生就开始了，就开始和钱打交道了，衣食住行方方面面，如果我们按照正确的方法加以时间的复利，那么我们将会有一个完全不一样的人生。
这里来一个假设性提问：假如你有1000万，让你穿越到10年前你会投资什么？
大家看，现在让你们站在10年后的角度，去考虑10年前，你们大都知道大概的投资的方向。
同理，10年后，大多数人都能看到（10年前）也就是现在的机会，但是大多数人却往往在10年后遗憾，因为把握不住当下的机会。
所以大家知道自己现在缺的是什么了吗？咱们现在缺的不是机会，不是10%，20%收益率的工具。缺的是看到机会的眼力，缺的是投资的思维，缺的是理财的能力！
希望大家不要在10年之后，后悔遗憾，咱们改变不了10年前，但是可以决定10年后。
其实在本金不多、时间不能倒流的情况下，就要努力提高自己的理财能力，从而提高理财的收益率。
主要的是大家有没有能力找到这样的投资工具。有人会说，我不会，我找不到收益率高的工具。
拥有富人思维的人会怎么想？穷人思维会怀疑，富人思维想的是， 我怎么样找到方法去做到！
所以不要再说，自己现在不懂、不会、不知道，找到生钱资产很难了，因为理财技能是完全可以通过学习掌握的。
刚才讲了，复利的三要素，现在大家觉得哪个因素是我们最容易掌控的呢？
老铁们先认真思考再回答。
答案：是收益率！
为什么说复利三要素中最容易掌控的是收益率呢？
复利三要素，本金、时间、收益率。
如果把钱存在保险箱中，复利会发挥反向作用，把钱一口一口吃掉，长期来看1万元每年贬值1000元以上。
投资开始的越早，时间要素发挥越大，复利的正向作用越早发挥作用。
本金大的人，复利作用也比较大，但是投错了地方，本金再大也会亏完。
如果本金和时间都不占优势，那么最有效的就是提高年化收益率，而提高年化收益率的关键在于自己的【理财能力】。
02
复利的反向作用
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复利的反方向作用就是通货膨胀！
【通货膨胀】是世界上最强大的韭菜联合收割机，它收割所有持有现金或低于通胀率理财的人。
我们辛苦赚的钱的购买力一直在被通胀吞噬着。
90 年代你有 1 万元，你就是村里首富，现在只有一万元就是村里扶贫对象。中国过去20年平均的实际通胀率10%左右，而且未来的通胀率还会逐年的增高。可以想一下10年前的100元和现在的100元购买力的差异。
通货膨胀每天都在【收割】收益率低的人，所以，大家要努力提高自己的理财技能。只要学好理财技能，找到10%以上的理财工具，就可以应对通货膨胀了。
接下来我们打开计算器，量化一下。假设你现在有400万现金，存银行20年。通胀每年10%，20年后你的钱还剩多少？收益率是 -10%，是负10哈 不要填错了。
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没错，就剩下48万的购买力了，不理财的每一天「通货膨胀」都会发挥反向作用，悄悄吃掉你的辛苦钱。
举个例子：去年你一个月赚8000，今年涨工资了，一个月可以赚10000了，但是发现和去年相比自己还是没有攒下钱，为什么？
因为，猪肉涨价了，水果涨价了，奶茶涨价了，外卖涨价了，理发也涨价了......都在涨价...
有没有感觉，自己挣钱增加速度了，但是生活越来越累了？
明白了吧，跑不过通货膨胀，就算累趴了也没用，就算中了500万也没用。能救我们的是理财技能，不是钱。钱只是数字，扔在那里就是其他资产，明白吧？
只要学好理财技能，找到10%以上的理财工具，就可以应对通货膨胀了。种一颗树最好的时间是十年前，其次是现在！自己推迟理财的每一天，都在无形的增加各种机会成本，通货膨胀还会发挥复利的反向作用，钱只会不断的贬值缩水。
接下来提一个问题：
穷人和中产不能变富是为什么呢？用一个字概括一下
其实就是一个字：懒！
贫穷的原因很大一部分是因为懒惰，这种懒惰不是身体上的懒惰，而是思维上的懒惰。
相信各位认真阅读的老铁，都不是这样懒惰的人。
但有些人，不愿意接受新的知识，跟自己常识相违背的就觉得是在“骗”。宁愿打好几份工挣钱，也不愿意改变自己的消费习惯。他们虽然知道钱放在银行会贬值，会让通货膨胀吃掉，但是他们懒得行动，不愿意花费一些时间去改变自己，每天躺在舒适区。
任何一件事情都是从不懂到懂的过程。不主动去吃学习的苦，就得被迫吃生活的苦！不理财一生可就亏大了，尤其是对孩子来讲，理财也要从娃娃抓起。
请各位老铁记住：你推迟学习理财的每一天，通货膨胀都会发挥复利的【反向作用】，吃掉你的钱。所以，通货膨胀面前，理财对于人生不是选修课，而是必修课！
人民日报发的，呼吁全民学习理财，上海，总能走在时代的前列，新学期小学课本，提高全民财商，从娃娃抓起，大家也想想，是做个与时俱进的父母呢，还是在孩子学习的路上原步不动呢？
财商教育的普及和推进，代表了这个时代真正开始推进财商，重视财商教育，培养人们成为掌控金钱的主人，以前人们会觉得买房是刚需，现在开始意识到财商是刚需，因为人这一辈子一直在和钱打交道，这是人与钱的关系。
还有国家的相应政策，都在鼓励投资教育。明确要求“将投资者教育逐步纳入国民教育体系”！因为国内的投资渠道比较少，国家迟早会普及投资教育。单一的靠房地产一定不是健康的状态，尤其是这两年非常危险。更多人是手里略有余钱，不知道去哪投，投什么，用什么方式投。
所以一部分手有余钱，但又不懂理财的人，因为理财知识的匮乏选择投机，而被割了韭菜。国家不会公然的告知你，你的钱每年都在大幅的贬值，但是一定会给你悄悄指示明路
接下来说最后一个知识点
03
复利的头号敌人
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举例大家看一下：A、B 两个人本金相同。
A 的收益率连续 4 年 30%，第 5 年 -30%
B 每年收益率都只是 A 的一半，只有 15%，但是很稳定，持续 5 年。
最终 5 年以后，B 的收益战胜了 A。
亏损了50%，就要上涨100%才行
你投资了 10 块钱，现在亏损了就剩下5块钱了，从10块到5块亏损了50%，从5块到10块要上涨100%才能变成10块，所以说，亏损是很可怕的！
大家一定要掌握好理财技能，尽量避免亏损，降低风险。
结合前两期的内容，生钱资产和复利的关系说一下：拥有了生钱资产，给你带来源源不断的现金流，在复利法则的作用下，帮助普通人实现财务自由。而你的理财能力高低决定了你收益率。
下面融合今天所有的学习内容，提出一个富人关键思维：为什么说投资自己的大脑、学会理财技能是最快的脱贫之法？
如同经典书籍《富爸爸》中说的，穷人卖时间换钱，其实本质是“卖命”。他们抱怨自己没有钱，其实本质是他们没有认识到投资自己的大脑是最快的脱贫致富之法。
比如一个专家花费一生写了一部巨著，我们花100元买了他的书回来看，其实某种意义上我们是买到了他一生的生命成果，学到了能获得成千上万的收益。
再比如，封老师花费10多年实践经验总结出来的财务自由方法论，如果我们花相对较少的时间掌握了，这就叫“站在巨人的肩膀上”。
当贫穷的矮人站在“巨人的肩膀上”也会达到巨人的视野。
反之，穷人也能通过投资自己的头脑，学习他人成功的方法，买他人花了很多时间转化的成果，变成自己的东西，快速创造财富，这是最快的脱贫之法。
一句话总结：心疼投资大脑的钱，一直什么都不懂，不是被通货膨胀割韭菜，就是被投资市场割韭菜，一直穷下去。反之学习他人成功的方法，变成自己的技能，是最快的脱贫、升级之法！
好了，这一期分享的主要内容到此结束。
接下来给大家补充一点知识，如何通过复利实现财务自由。
04
如何通过复利实现财务自由
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其实财商在中国老百姓的大脑中是普遍缺失的，所以老百姓只知道把钱存到银行，永远也分享不到国家经济增长带来的复利。
复利公式学完了，大家会不会有这样的疑问：我把钱都放在理财里面，我也不敢拿出来。我挣这个钱啥用？要等30年复利。我都老了，还没嗨我就没了……
其实这里用到的是构建家庭保障体系的方法，也是资产分配的科学方法。也就是咱们之前在《财务自由开篇序言》中提过的【4141原则】
我们家庭资产配置要分为以下4部分，即【4141原则】：
4【生活保障资金】：家庭年收入的40%用来作为应急金（包括日常消费，欲望消费），以备不时之需，可以通过无风险工具管理处置，灵活存取。
1【风险保障资金】: 家庭年收入的10%用来配置家庭保险，作为家庭资产的后盾。
4【财务自由资金】：家庭年收入的40%用来养鹅，钱生钱。
1【学习培训资金】：家庭年收入的10%用来投资自己，学习相关技巧，增加自己的工资和非工资收入。
这个是参考比例，每个人可以根据自己的实际情况适当调整。
1.生活保障资金
生活保障资金主要是日常开支，包含欲望消费。占很大比例了，包括房子，车子，烧烤，涮肉，羊蝎子.........
2.风险保障资金
保险保障，保险是好支出，我们一定要给家人保险保障。同时，大家要清楚，不要指望保险来赚钱。保险仅仅用来保障风险，而不是用来获得收益的。
保险分为两大类。一类是保障型，另一类是理财型。
通常来说，保障型保险可以理解为是纯做保障的，分为4类，分别是重疾险、意外险、医疗险和寿险。
3.财务自由资金
举个例子，一个月赚5000，拿出500-1000来投资财务自由的理财工具。拿出这些钱，不会对生活产生影响，投资生钱资产类型的工具，让钱生钱。
这些钱最好不要动，用来养鹅下金蛋。当然，投资理财是灵活的。如果真的需要这些钱也是可以随时取出的，或者取出一部分。咱们理财投资的最终目的也是为了让生活变得更好，对吧
4.学习培训资金
这个不用多说，我们每个月或每年都要给自己留出学习的资金，去提高自己。这也是穷人和富人最大的区别，富人是有定期的资金来学习的，而穷人不会这么做。
有老铁可能会想：我每个月结余下来500块来投资有意义吗？
那咱们就来看一下，每月500的结余如何实现财务自由。首先大家回顾一下之前讲到的，财务自由的定义是什么？
举例，假设你现有本金3万，每月再额外定投500，每月生活支出2000元，需多久实现财富自由？
年化收益率按照20%计算。答案是：5年，实现财务自由！
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看一下如何计算：
可以直接用咱们的计算器计算，方便简单。
大家看一下上面这张图就明白了。
另外插一句，大家现在不要感觉20%的收益率高，在投资市场中，只要技能到位，找到20%收益的标的并不是很难的事情。
我们最后来看看巴菲特的复利效应。
11岁净资产114美元。
21岁净资产为 2万美元。
26岁净资产为 14万美元。
30岁净资产为100万美元。
39岁净资产为 2500万美元。
43岁净资产3400万美元。
47 岁净资产 6700 万美元。
52 岁净资产 3.76 亿美元。
60 岁净资产 38亿美元。
66 岁净资产 165 亿美元。
72 岁净资产 357 亿美元。
84 岁净资产 670亿美元。
87 岁（2018 年 1 月）919 亿美元
巴菲特最初也只有114美元，700多块人民币，看完巴菲特的资产增值后什么感受？我们和他差的是什么？
其实我们和他就差富人思维和理财技能！！！时间是一方面，但是理财技能才是最关键的。
如果给巴菲特2万块钱，他每年能100%以上收益率，这就是理财技能决定的。
巴菲特11岁就会投资还有个很重要的原因，因为他爸爸是股票经纪人，从小就耳濡目染，可以看出父母对孩子的影响了吧。
大家想想自己的孩子，为了孩子是不是也要学好理财技能，从小培养孩子财商？明晚就讲你们最期待的理财工具，哪些是生钱资产。看看市面上都有哪些理财工具可以用。
在本金一定的情况下，需要收益率达到多少？多长时间能实现财务自由？你需要提升的是哪方面的技能？大家课下认真思考计算一下。
人每天是进步一点点，还是原地踏步？若干年后的复利差距是巨大的，财富上也是一样的，财富原地踏步，其实就是相当于每天在贬值，因为通胀一直在。
所以老铁们，学习理财是迫不及待的事情，一定给自己安排好时间，克服下外因时间，尽早系统的学习理财技能。如果你认真学习，这将会是你的时间付出最值得的一次学习，甚至会影响一生的财富轨迹，加油。
最强大的复利，是技能复利，最强大的技能复利，是理财技能复利。
