在学习产品销售的过程中，公司的老师们为了便于你掌握和了解，经常会使用生活中常见的一些理财方式与保险进行比较，最常见的莫过于银行、房产以及股票了。从本期开始，我们用三期时间分别来聊一聊这几个理财工具。今天先讲储蓄。
假如我有一个20万的储蓄目标，每年能存1万元。如果是放银行，必须存满20年，否则你无法获得这笔钱，如果在这期间内急需用钱，那就账户里有多少用多少；而买成保险就不一样了，从你缴费第一笔1万元开始，只要遇到合同约定的情况就可以立刻拿到20万。——这是你非常熟悉的套路。
如果今天这篇内容只是给你说存钱不如买保险，那到此就差不多该结束了……不对，应该说，这个专栏也差不多该要下架了，因为保监会在《人身保险销售误导行为认定指引》中专门讲到：“故意混淆保险与其他金融产品的区别，把保险产品等同于储蓄产品、投资理财产品，或其他公司的产品向客户进行推销”。——这是典型的销售误导。
作为一个专业的保险顾问，绝对不是用自洽的逻辑证明自己家比别人家好就配得上“专业”二字了。任何抛开理财三原则的产品推荐都是“耍流氓”，所谓三原则：安全性、流动性、收益性。
不知道你是否记得，老师和主管都都一定说过：见客户的时候不要急于推荐产品，而是要先了解客户的需求。
那么，从需求来看银行储蓄，客户追求的是流动性和安全性；我们说买保险，讲的是安全性和收益性。不难发现，灵活性作为储蓄中的刚需，保险是满足不了这个需求的。——银行储蓄和保险是不同功用的产品。就像是篮球比赛，姚明作为赛场上的第一中锋，你却非要拿他的灵活性去和小个子后卫们作比较，这是不合适的。
所以说，当有人说保险是一种“挪储”行为，就是把存在银行里的钱挪了一部分到保险公司的账上的时候，这不仅是不专业的体现，并且是不合规的表达。
那么，究竟有没有过银行存款转移到其他金融商品的事件呢？有的！
在1978年的时候，美国的货币基金占美国存款约1%，到了1999年的时候，这个比例已经达到了63%——老百姓都不存钱而去买货币基金了，被称为“金融脱媒”。
中国货币基金的兴起，其实和美国的情形很像。阿里在2013年的时候推出余额宝，它其实就是利用当时支付宝的账户优势，把支付转账的功能与货币基金相结合起来了，它能为客户提供比银行的活期存款高得多的利率。
货币基金作为一种比较新的理财工具，它在灵活性和安全性方面比起储蓄是有一点点的损失的，这一点点灵活性和安全性的损失，换来的却是高得多的收益。所以，很受大众接受。说到收益高得多，有多高呢？
货币基金的收益率大约4%，相较于0.3%的活期利率，这已经是十倍以上的差距了。限于篇幅，就不展开货币基金的原理了。
在这里我插一句：关于保险的三原则分析，在这几期理财产品讲完之后来专门展开分享。
强调一下，我当然知道资产配置是需要多元的，没有任何单一产品可以满足客户的全部需求——今天这一讲的本质不是产品比较，而是希望你能学会从理财三原则的角度去理解和认识产品的这种方式，这是谈“客户需求”的基础。
最后，今天我们说到理财的三原则，或者叫做三要素，分别是“安全性”、“流动性”和“收益性”。请问，你能列举一些比较常见的理财产品分别在这“三性”方面各自的优势与劣势吗？
