首先申明，这是给新手理财的建议，而且是比较懒的人的，所以收益率不会太高。

本人理财接近十年，走过的弯路掉过的坑可能比诸位新人见过的都多。十年下来算算帐，理财收益还行，好的年份翻倍了，不好的年份亏二十几个点。可惜十年之后依然没有什么存款。

写这个文章，一是给新手一个参考，二也是给自己一个总结。

理财之前首先要给自己的财产做一个梳理，当然只梳理现金和债务就行了。至于别人欠你的算了吧，这个年头借出去的钱就是分了手的女朋友。

第一步，按照之前你平均每个月的消费情况，预留半年的现金放银行卡里面。这是一道防火墙，把你的日常生活费和理财的资金分格开来。回想我这么多年理财有收益却没有能存下钱的原因就是防火墙没有做好。每次赚到钱了就不当钱用，各种奢侈品买买买。养成习惯之后再也不想用廉价的物品了，美名其曰基本的生活品质。

第二步，没有社保的赶紧去买个社保吧。网络上很多人说社保不划算，确实不划算。很负责的告诉你投入和收益不成正比。但是它有国家托低，将来能让你饿不死的基本保障。一个月一千多，这是强制储蓄。让你养成储蓄习惯的开始，当你习惯每个月开始储蓄之后你才真正的踏入理财。理财不是你买个基金，买个股票就算理财了。那只能算几次投资，而长期持续的投入才是理财。社保相对于商业保险坑少多了，在这个去一趟医院就能让你倾家荡产的年代你值得拥有。

第三步，开始记账吧少年！记录下你每一次的开销。记住是每一笔钱花了多少花在什么地方，买了什么东西，不是单纯的记录下一天花了多少。这样在月底进行汇总并分析，你每个月的钱是花在吃饭上，日用品上，娱乐上，还是衣服上。对于一个刚刚开始理财，资金量比较少的人来说理财收益可有可无的，没什么开源唯一的办法就是截流。

理财初期最理想的收益是一年获得10％的收益，那对于一个新手来说太困难了。你起步资金10万，一年也才拿到一万的收益。没有风险的情况下赚一万比吃屎还难，相信我这是真的。但是要省下一万块却并不是很难。尤其是对现在大手大脚的年轻人来说。

早上早点起床，自己煮碗粥或者面条就可以不用去外面买早餐。省下三五块早饭钱，或者不会省下一毛钱却吃得更好了。女性朋友少买一件连衣裙就能省下两三百。男同胞花30块买个护手霜，在家自己解决别老去浴室，一次就能省下好几百。

在上班的时候准备点茶叶超市十几二十块一罐的那种，比外卖的奶茶划算多了。一个带保温功能的电热水壶要两三百，一个简单的咖啡机只要一百五左右就能搞定。可以煮咖啡，也能煮茶叶，当然煮白开水也行。当然你也可以考虑胶囊咖啡机，比速溶咖啡贵不了多少，口味好很多。或者去星巴克买咖啡豆让他们替你磨好了，自己煮，星巴克的咖啡豆普通的一袋一百块以内能喝好久了。

还有那该死的香烟戒了吧，除了初中生没人会觉得抽烟很酷，当然如果你有张国荣一样的外貌当我没说，你还理个鬼的财靠脸吃饭才是正途。

除非你有一个很虚荣的漂亮女朋友，请你放弃蓝天白云的梦想吧，宝马奔驰不适合年轻人。丰田大众吉利你值得拥有，要什么凯美瑞，帕萨特，相信我威驰，POLO，飞度，帝豪才是适合你的。没有人会天天带着爸妈去旅行的，更多的时候是你自己一个人开。你只是一个一无所有的年轻人，甚至只是一条单身狗，你有什么资格去花钱给自己挣面子？唯一可以花钱给自己挣面子的是做慈善。不过暂时还论不到你这个社会底层来做。预算20万只能买个低配帕萨特，你十万买个POLO，十万理财哪怕一年5个点，也有五千的收入。够你缴保险，罚款单洗车和保养了。

第四步，把你手头现金的一半拿去买个货币基金吧。记住我让你买的是货币基金，不是余额宝。人是一种手贱的生物。当你点开支付宝看收益的时候，很容易控制不住自己的手，去点开淘宝。这是一个坏习惯，要改！而且余额宝的收益比普通的货币基金普遍低一丢丢的。你可以去下载一个银行的APP，里面可以买银行自己推出的货币基金。但是记住，那什么黄金，期货，外汇什么的不要手贱不是你这种萌新玩的。

第五部步，定投基金。很多人觉得买基金不划算，无非就是让别人替你炒股，又不保证赚钱还收你管理费。但是基金可以买大盘啊。根据你的资金量去每月定投股指基金。记住这是一个长期的投资，不要赚了三五百，或者亏了三五千就卖了。定投基金正常要做七八年才会有收获。定投股指基金也不是按部就班的，记住大盘是有底的，08年跌成那个死样子也能维持一千七八的，16年在两千多点。亏得多了就在正常的定投基础上额外多买一点。A股市场有很大的起伏，但是只要你坚持买不会亏太多的，熊市再熊没有超过八年的。

在你只有几万块十几万资金的时候亏再多都不要害怕，记住这个阶段的你不是追求利润，是给自己强制储蓄。钱可以在股市上面亏，但是不能被你挥霍掉。

在股指基金之外也可以搭配定投一些中风险或者低风险的基金。资金量自己控制就好。

高风险的基金也可以做，这是给你将来玩股票预习。不要定投，不要买多，一支一两千就足够了。买了之后隔三差五的去看看，有五六个点的收益就直接提出来，赚一份外卖钱。高风险的基金对新手来说就是赌博。亏了就放里面，没有人指望这几千块过日子，再另外买一份。如果半年或者一年发现亏太多可以加仓，你当初买了一千块，亏了30个点，你再买一千块就只亏15个点了。虽然还是亏钱，心理会舒服很多。高风险的基金是为了让你感受一样钱飞来飞去的感觉。提高一点心理承受能力。

当然除了货币基金和定投之外，还可以考虑一些定期理财。不过平台很重要，建议选择已经上市的公司，风险相对小平台来说小一点。这里就不推荐平台了，只要记住鸡蛋别放一个篮子里，资金量小就行了。

最后也是最最重要的，就是自己用电脑做一张表格，记录你你每天的理财盈利。这才是最开心的事情，从一开始的一天三块，到四块，五块，十块，三十，五十。这个数字的提高会坚定你理财的信念。

总结一下，新手理财，只是培养理财习惯，形成储蓄习惯，养成记账习惯，开源节流。在短期内少花钱就赚钱，而亏掉的只要你没卖就是吓唬人的，注意控制好比例就行。记住你现在最富有的是时间。