一、银行通用存款查赚钱的秘密：资金的规模、期限和风险转换
2016年中国银行业实现的净利润为1.6万亿元，其中净利息收入，差不多为3/4，另外1/4的来源主要为两块：1、银行吸收存款以后去做一些投资，中国90%以上的国债都是商业银行买的，它会投在债券这种比较安全的资产上面。2、通道业务，我们去银行买的理财产品大多数是和其他金融机构进行合作，收取一个通道费用。
存贷差的本质：通过资金规模、期限、和风险转换来实现资金的更优配置，从而赚取这个利率差额。
（从这点来看跟互联网平台经济有很大的相似性）
中国银行躺着赚钱的两个原因：1、中国金融的准入门槛非常高，它的牌照控制很严格。2、国家这十几年一直处于高速增长的状态，投资机会多、利润高。
银行业贫富分化的新业态：1、准入门槛下降。2、13年后国家推行利率市场化，把存款利率的管制放开。3、经济增速放缓
二、货币基金--“银行间货币市场”
银行间货币市场：银行本身也会有资金短缺和盈余的时候-----银行间互相拆借---形成银行间市场（特点：资金量大、时间短、流动性高，利率高，个人投资者不准入）
70年代美国有一个投资银行家设立了一个基金-----吸引零散的钱----投向利率较高的银行间货币市场------称作"货币基金"（特点：不用缴纳存款准备金，不受利率管制，利率高）。1978年货币基金占美国存款1%，1999年时比例上升到63%（美国历史上叫“金融脱媒”）
货币基金的利率上下浮动，主要是跟随银行间市场利率在波动。----银行间市场利率变化主要受宏观经济和“央妈”货币政策的影响，一旦市场钱荒，那货币基金的利率就会上涨。
三、影子银行---金融创新与金融监管的博弈
银行想要赚取更高额的利润------但受到国家严格监管（1、银行的资金投向，受到限制。2、放贷规模，受到限制。3、银行资金不允许进入证券市场）-------绕开严格的监管---------像信托、基金这些机构受到的监管宽松------所以信托、基金等机构通过银行来募集资金，把钱投放到当时利润最高的行业和市场上去，绕开监管，这些业务成称为影子银行。
影子银行的好坏：利：它们会促使资金流向投资效率更高的地方，提高整个社会的资金使用效率。弊：这种金融产品中间通道很长，缺乏监管，容易产生风险事件。
如何判别非保本理财产品是否靠谱：
在产品说明书上要注意产品投向，像消费贷，现金贷这类的比较有风险
确认产品是否为银行代销，若是代销则银行只是中间人，不承担义务
要注意募资方信息，要看经营业绩和细节
利率在基准利率上下浮动10%-20%，过高的需要谨慎
三、挑选货币基金
选购原则：
1、安全性与流动性原则----挑选散户比例高的货币基金。机构多的基金，对市场敏感度高，申购和赎回非常频繁，对整体的基金的影响会很大。判断一个基金是否是散户型---去查看持有人结构，若散户在70%以上，那流动性风险就非常低了。-----挑选散户比例60%以上的基金。
2、收益率原则----挑选规模适中的货币基金。货基的收益率和它的货基规模，呈现出一个倒U型的关系。也就是中等规模的货基收益率最高。
50亿以下----3.5%以下
100亿以上---1000亿以下-----4.2%到4.3%
1000亿以上----4%以下
基金规模过下，没有和银行谈判的筹码。若规模过大，买入某个金融产品，比如股票，则会导致价格不断上升，导致最后的买入价格会远高于最开始的预期价格，这叫做市场的价格效应。
-----挑选100亿--400亿这样中等规模的货币基金
3、除此之外，可以挑选历史业绩好的、手续费低的信息，在选购时可以注意。
三个小窍门
1、注意赎回日期，T+1指今日购买，明日可赎回
2、基金申购的时间效应，基金交易是按工作日来计算，理论周六、周日不可赎回，所以理论周五允许买入。周四不赎回。
