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前文回顾：
在保险里，意外的判定要同时符合四个条件:
外来的、突发的、非本意的、非疾病的
比如，大风导致花盆坠落砸伤路人，在这个事件里，
花盆是“外来物”，坠落是“突然发生的”，且“不是人为故意的”，路人受伤也“不是疾病造成的”，所以这就属于“意外”事件，有意外险就能赔。
再比如，比较常见的“猝死”，根据世界卫生组织的定义，是指平时身体健康或貌似健康者，在短时间内，因自然疾病而突然死亡（心源性猝死居多），因此猝死本质上属于疾病范畴，不是意外。
意外险主要保什么呢?
1意外身故（赔付保额）
2 意外伤残（按伤残等级比例赔付）
3 不死也不残的普通意外伤害，比如猫抓狗咬，磕磕碰碰等（报销治疗费用）
其中身故对家庭的情感创伤最大，而猫抓狗咬类的普通意外伤害导致的医疗花费一般不大，但发生的频次可能会高一些。
我们真正要通过意外险来转嫁的主要是伤残风险。
所谓残而不死是双杀：
第一，它会长时间甚至永久性的导致收入断流或大幅缩水。
第二，它会导致终身开支的增加。
所以伤残，对于家庭的经济影响是最大的。
意外险的伤残是按照十级比例来赔付的。
意外险伤残的判定，有一个通用的标准：《人身保险伤残评定标准》，是保险行业协会和法医学会共同颁布的。
一级伤残也叫全残，比如四肢瘫痪，其实全残在现实生活中非常的少见。
比如我在生活中见过最高等级的伤残是二级伤残，一位同事因意外爆炸，一只眼球炸没了，另一只眼有微弱的光，我们俗话把它叫双目失明，但其实在鉴定中不是，在鉴定中它属于二级伤残。
也就是说，如果有100万的意外险保额，就按照90%的比例赔付90万。
生活中最常见的意外主要是6-10级的伤残，比如：
一只手没了，是6级伤残，赔付比例50%；
一只眼没了，是7级伤残，赔付比例40%；
语言功能完全丧失，是8级伤残，赔付比例30%；
一个大拇指没了，是9级伤残，赔付比例20%；
口腔损伤导致牙齿脱落大于等于8枚，是10级伤残，赔付比例10%；
一个小拇指没了，那还够不上伤残的级别。
因为伤残是按照比例赔付，所以意外险的保额不能太低，一般建议百万起或与寿险保额齐平（主要指成年人，儿童意外险保额有限额，10岁以下最高20万，10-17岁最高50万）。
关于寿险保额的计算，具体请看《家庭保险配置思路（寿险篇下）》
有了寿险，还需要意外险吗？
需要，因为寿险只保身故，但意外导致的伤残，只有意外险能保。
未完待续……
