今天是参加“理财规划师”的第一次课程，以下是这次课程的收获：
收获一：何谓“理财规划”？
1.对收入有一个合理的比例分配。
2.调整顺序。我们通常拿到自己的收入时，总是习惯性先支出，然后将剩余一部分进行储蓄。正确的做法，应该是先储蓄，然后支出，即支出=收入-储蓄。
3.充分利用理财工具帮助我们达到理财目的。
理财工具有：保险、信用卡、基金、房地产、信托、债券等。
选择什么理财工具需要根据个人/家庭的实际情况决定。
收获二：不同的人生阶段有不同的理财需求
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单身期：此时，处于“一人吃饱，全家不饿”的状态中，应该尝试多种投资方式，选择风险较高的理财产品，积累经验。
在这个过程中，我们就算失败了，也没有损失，因为赚到了经验，还可以重新开始。 -
家庭形成期（小孩未成年）：需要根据家庭情况，配置保险、教育基金、老人的养老金。
保险应该首先给家里的顶梁柱配备，计划好小孩的教育金和老人的养老金，可以减少将来的资金压力。同时，还应该考虑自己的养老金问题。理财产品的风险性需要根据家庭客观因素决定。 - 家庭成熟期（小孩成年）：此时，若在前提打好了基础，有一个很好的现金流情况，在这个阶段相对轻松，持续前期的投资计划，风险性应该降低。
- 退休期：在这里阶段，追求的护住自己的现金流，所以应该投资风险低的理财产品，不适合一味追求高收益，稳定为主。
简单来说，就是根据自己所处的阶段给自己进行一个理财规划，而不是根据自己的你年龄来进行规划，不同的阶段对应不同的需求。
这里的风险，看的是一个人/家庭的承受能力，主要是客观因素，不考虑过多的主观因素。
收获三：基金知识
今天，老师简单的进行了基金知识的科普：
- 基金有混合型基金、债券型基金、股票型基金、货币基金、指数型基金。
债券型基金：80%以上的基金资产用于债券投资；
股票型基金：80%以上的基金资产用于股票投资；
混合型基金：混合了债券投资、股票投资，根据配比不同，又可以分成偏股型基金（股票配置比例50%-70%，债券比例在20%-40%）、偏债型基金（股票配置比例20%-40%，债券比例在50%-70%）、平衡型基金（股票、债券比例比较平均，大致在40%-60%左右）和配置型基金（股债比例按市场状况进行调整）。
指数型基金：以特定指数（如沪深300指数、标普500指数、纳斯达克100指数、日经225指数等）为标的指数，并以该指数的成份股为投资对象。
货币型基金：只投资于货币市场，风险基本没有。
2.根据投资策略可以分为主动型基金和被动型基金。
主动型基金：由基金经理人为挑选股票成分、债券成分等进行投资，主要是以获取超越市场的业绩为目的。
被动型基金：选取特定的指数成份股作为投资的对象，不主动寻求超越市场的表现，而是试图复制指数的表现，即有一份指数成份股作为模板，直接进行投资，减少人为因素带来的不确定性。
其中，主动型基金包含有债券型基金、股票型基金、混合型基金和货币型基金；被动型基金主要是指数基金。
3.适合长期投资的基金类型
债券型基金和货币型基金比较稳定，不适合作为长期投资的选择，不能够通过长期投资平摊风险。
适合作为基金定投的类型是混合型基金、股票型基金和指数基金，这三种基金由于市场的波动，会发生上下起伏波动，若是定投这些基金，可以做到风险分散，长期下来会获得一定的收益。
4.基金的选择
购买一个基金的时候，需要考察这个基金超过十年的业绩情况，因为这样情况下，操作该基金的基金经理就可以跨越牛熊市的投资，我们才能判断出这个基金经理的投资能力。
但是，这些在目前的主动型基金中，我们很难判断一个基金经理的投资能力，所以，建议尽量选择被动型基金进行投资计划。
收获四：保险知识
今天保险知识的科普，完全刷新了以往我对保险的观点，以前总觉得保险就是骗人的，保险不能对自己进行保障，听得最多的就是买投资型保险比较好，有一定的收益。
在今天，我学到的是：
1.保险分为投资型保险和保障型保险。
2.保障型保险：意外险、重疾险和死亡险等；
投资型保险：分红险、万能寿险、商业保险等。
保障型保险的死亡险，优先给家庭的顶梁柱配置，死亡险的保额需要能够支付家庭负债、子女教育金和配偶至少十年期的生活费用。意外险和重疾险，必须每人都配置，那么当意外和重疾来临时，有一份保障。
3.保障型保险和投资型保险的区别：
购买保障型保险的时候，不要考虑回报问题，而投资型保险需要考虑回报。
另外，投资型保险更适合高净值人群，可以帮助他们积攒子女教育金、养老金和财富的传承。而对我们普通人来说，意义不大，因为收益不大，且没有保障的含义。
收获五：理财产品搭配
老师问了我一个问题：
人在什么时候最缺钱？
我只是回答了“生病的时候”，而正确答案是：
- 失业
- 生意周转出现问题
- 生病
而这个回答就对应了三种理财手段：
- 信用卡
- 保险
- 现金流
事业和生意周转出现问题之所以缺钱，就是没有预留3~6个月的资金作为备用金，且没有足够额度的信用卡帮助自己度过这些难关。
而保险，就是帮忙转移生病带来的风险。
所以，我们需要利用好理财的三大法宝：信用卡、保险、现金流。
1.如何选择理财产品
老师将理财工具比喻成交通工具，进行说明有钱人的选择和普通人的选择。
假如同样是去北京，有钱人可以选择坐飞机、高铁、火车去，而普通人，在没钱的情况下只可以选择火车，甚至当你在坐火车的时候，有钱人可能已经到达北京，或者还在慢悠悠的度假，不着急前往。就算同样是坐火车，有钱人可以选择卧铺，普通人就选择了硬座。
目的地都是北京，有钱人的选择更多，选择内容更广泛，而普通人受到的限制就比较多。
因此，在选择理财产品之前，我们必须保证自己有足够的现金流，那么当机会来临的时候，我们不至于如此的被动看着机会溜走。
在保障留有3~6个月资金做为备用金，尽早根据自己的理财目的配置适合自己的理财产品计划。时刻记住保险是护钱、基金是攒钱，两种方式都配置起来。
2.理财目标
做一件事起最怕的就是没有目标，很不幸，在今天之前，我真的没有自己的理财目标。
理财目标包括两点：
- 财富增值、财富安全、财务自由
- 具体的攒钱目的，这个目的一定要量化。
老师举了一个例子：
假如我们希望10年后攒够200万，此时自己毫无资产，每月可以定投5000月，那么为了达到这个目标，需要多少的回报率？
——答案是20%。
而世界上最厉害的投资人的回报率是29.5%，巴菲特是26.5%，这个20%对我们来说相对比较高，需要做调整。
改成10年后攒够100万，同样每月投资5000元，需要多少回报率？
——答案是10%。
这个回报率，我们可以轻松的通过基金定投达到目标。
所以，我们需要一个明确的量化目标来确定我们的理财产品选择。
同时，当面对客户不合理的理财目标时，理财规划师应该帮助客户进行目标调整，而不是被客户牵着走。
收获六：关于财务自由
我的理财目标是希望可以达到财务自由，但是对于财务自由的具体概念，没有一个很好的知识。
老师给出的答案就是，财务自由就好比水井一样，有源源不断的井水（现金流），这些井水不仅可以满足今天的用水要求，而是可以一直满足用水的要求。财务自由是一个动态的过程，不是一个静态的过程。
为了达到财务自由，我们需要考虑的是，努力打造属于自己的赚钱系统，改变自己的打工者思维，思考如何复制自己的经验，让更多的人帮助自己赚钱。这些前提是，必须有一个很好的知识管理能力，学会输出分享。
收获七：个人误区
今天的课程，不仅学到了理财规划的知识，还看到了我自身的误区：
1.人生阅历少
日子过得比较宅，没有趁着单身的时候多出去走走，看看外面的世界，眼界不够宽。
2.阅读少
仔细回顾，不管是读书时期还是工作时期，自己都只是看小说，而其他的书籍没有涉及，导致知识储存量不够，不会表达自己的观点。
老师给出的建议是：多看书，一本书不止看一遍，至少要看三遍，现在看不懂，不要着急，先追求量变，之后再追求质变。
3.电影类型单一
我只喜欢看文艺片，不喜欢看其他类型的片。通过跟老师的聊天，明白到看电影，不同类型的电影，其实也是丰富自己人生阅历的一种方式。
4.缺乏总结
没有总结的习惯，也没有跟别人分享的情况，这个急需改变！
针对上面的误区，我希望自己有以下的改变：
1.多出去走走，认识不同的人。
2.多阅读，看一遍看不懂，就多看几遍，而且努力做到一本书可以输出读书笔记。
3.尝试看不同类型的电影。
4.学会总结，经常跟人交流，充分利用微信群这个平台。
聊到最后，我终于明白了为什说理财规划，规划的是自己的人生。因为，理财规划往往会贯穿我们的人生各个阶段，做好了理财规划，人生会更加顺利。
