我问DeepSeek，95后，如果想在50岁退休，退休后在杭州生活，活到80岁，需要存够多少钱？
DeepSeek深度思索后，结合杭州的生活成本、养老政策及通货膨胀等因素，分阶段按步骤对这个问题进行了回答。
首先第一步，它估算了在杭州生活的基本生活成本。
根据国家统计局数据，2023年杭州城镇居民人均消费支出约4.5万元/年，即约3750元/月。若保持现有生活水平，考虑到退休后医疗休闲等支出增加，那么按照退休后每月5000元来算，则：
活到80岁，需要5000元×12个月×30年 = 180万元。
如果考虑通货膨胀，假设年均通胀率3%，那么，当前5000元/月，30年后将需要约1.2万元/月，50年后需要约2.2万元/月。 所以，通货膨胀后所需的金额将变为：约500万-800万；至100岁：约800万-1300万。
估算了养老基本生活的成本，再来看第二步，看看有哪些途径可以来应付这些成本。
首先是社保养老金。在杭州，养老金由基础养老金 + 个人账户养老金组成。具体为：
基础养老金 = （全省上年度社平工资 + 本人指数化月均缴费工资）÷2 × 缴费年限 ×1%。
个人账户养老金= 个人账户储存额 ÷ 计发月数（50岁退休为195个月）。
举个例子：若社保养老缴费已满15年，平均缴费指数1.0，社平工资1万元/月，则基础养老金约1500元/月，个人账户养老金约750元/月，合计2250元/月。社保养老金可以cover一部分。
需要注意，社保的缴费年限和基数直接影响养老金数额，若缴费年限不足或基数较低，养老金可能仅覆盖小部分的生活成本。
其次是储蓄和个人投资。
如果没有养老金补充，那么按当前消费水平，不计通胀的情况下需准备180万元的存款，考虑通胀则需500万-800万元的存款，全部需要通过储蓄或个人投资来储备。
如果有足够的储蓄，通过利息收入实现养老也是可能的：假设年利率3.25%，那么只要有185万的本金储蓄，每月就可以刚好有5000元的利息收入来应付生活成本。当然，如果考虑通胀，那么需要有更高本金的储蓄。
个人投资也一样，如果收益率能安全稳定保持在每月5000以上，那么也可以。
个人养老金，多也好，少也好，都是锦上添花的事情。
第三步，要考虑风险发生的额外储备譬如：
1. 医疗与护理费用
重大疾病或长期护理费用预计，按当前水平，需30万-50万元。
2. 长寿风险
若活到100岁，则需额外准备20年的生活支出，大概在300-500万元。建议通过年金保险或稳健投资（如债券、基金定投等）锁定长期收益。
综上所述，DeepSeek给出了它的综合建议：
1. 社保优先
确保连续缴纳社保至50岁，并尽量提高缴费基数，以增加养老金。
2. 储蓄目标
至80岁：至少准备500万-800万元（含通胀与医疗）。
至100岁：至少准备800万-1300万元（含通胀与医疗）。
3. 投资策略
50岁前：70%的资金投入权益类资产（如指数基金），30%配置债券；
50岁后：逐步转为低风险资产，如国债、大额存单、储蓄型保险等。
4. 商业保险补充
配置重疾险、医疗险及年金险，对冲医疗风险和长寿风险。
关键行动：尽早提高社保缴费基数，建立多元化投资组合、配置保险，并定期评估财务计划。
