这是小锤锤的第011锤

我是【买对不贵】的小锤锤，爱美食、爱健身，更爱研究保险条款。

买保险，不是恋爱，不合适明天就分手

买保险，更像结婚，选对了相伴一辈子

相恋是欣赏Ta优点，相爱是接受Ta缺点；

只有坦荡接受缺点，这份保单才是无悔的。

今天小锤锤换个姿势，打一套“还你漂漂拳”，教你怎么把春香变秋香。

今天锤：平安智悦人生年金保险（万能型）

产品类型

主险：万能型年金险

附加险：各种消费型保障（如重疾险/寿险/医疗险等）

这款产品，过去几年很多平安代理人卖力推广下，当年不少客户也稀里糊涂下买了，最近大批回过神来的客户，已经在“退保”的路上。

平安智悦人生，真有这么差吗？

让Dr小锤锤，告诉你真相：

万能险的产品结构还是可以的，平安智悦人生只需3锤，也能完美蜕变~

怎么锤？让我们从【万能型保险】的运作流程，一步步来剖析。

以平安智悦人生年金保险（万能型）为例：

我们把保费交到保险公司后：

第一步：扣除初始费用；

第二步：扣除保障成本（附加的重疾/寿险等对应的保费）；

第三步：剩下的钱，作为投资本金，下设保底利率1.75%

变美第一锤：初始费用从50%降到1%

万能险运作的第一锤：扣除初始费用

那么平安智悦人生这款，扣多少呢？

不看不知道，一看就疯掉，丧心病狂的50%！！

比如：

第一年交5000，保险公司扣去2500，

第二年交5000，保险公司扣去1250，

第三年交5000，保险公司扣去750……

5年总共交了25000，这还没开始赚呢，手续费就已经扣了5000元。

客户大喊：

冤

冤

冤

慢，别急着喊冤，此时，Dr小锤锤, 微微一笑，握住拳头，送出变美第一步:

初始费用，从50%降到1%，你乐不乐意？

嗯，还不够，持续缴费，次年再把1%奖励给你，相当于0手续费，完美！

闪亮登场，效果图：

变美第二锤：保障60岁就失效变保障终身

万能险运作的第二锤：扣除保障成本所谓【保障成本】，就是附加的重疾险/寿险所对应的保费。

合同中是这样解释的：每年会扣，每月结算一次。

那么，扣多久呢？

就是活到60，扣到60，活到80，扣到80！活多久，扣多久！

一股不祥的预感：万一，我活得很长很长，呃，会不会不够扣？

跟着Dr小锤锤，看例子：30岁男性，主险：年交5000元，交10年，附加险：20万定期寿险，20万重疾险。

1）收益演示：万能账户保底收益1.75%：

40岁时

账户价值：40813元，保障利益（身故/重疾）：20万，有效。

50岁时

账户价值：32188元，保障利益（身故/重疾）：20万，有效。

59岁时

账户价值：0元，保障利益（身故/重疾）：20万，次年开始失效。

59岁这个时间点，如果不继续交钱，保单就会失效，保障撑不到60岁……

2）收益演示：中档利率4.5%情况下：

（4.5%是开售2年至今的实际结算利率）

40岁时

账户价值：47516元，保障利益（身故/重疾）：20万，有效。

60岁时

账户价值：46892元，保障利益（身故/重疾）：20万，有效。

68岁时

账户价值：0元，保障利益（身故/重疾）：20万，次年开始失效。

68岁这个时间点，如果不继续交钱，保单就会失效，保障撑不到69岁……

以上演示，还是在中途完全不提取出来的情况！

如果，我们在孩子大学，结婚等年纪，把钱取出来了，账户价值会更快归0。

为什么会这样呢？

Dr小锤锤来解密：这份【保障成本】，是每年递增的，年纪越大，保费越高。

到底会递增到多高？

我们以附加的重疾险的费率表来看：

男性为例：每保障1000元的重疾，扣除的成本。

10岁：

0.94元/千元，20万的保额对应成本188元。

80岁：

71.98元/千元，20万的保额对应成本14396元。

80岁时的保费，比起10岁，上涨了整整76倍。

这还只是重疾险的部分，还有捆绑的寿险部分，还有其他可自由添加的各种附加险。

人家是金色晚年，

我是保险扣费扣到哭，

想要一份延续终身的保障，就这么难吗？

慢，别急着哭，Dr小锤锤, 微微一笑，握住拳头，送出变美第二步:

保障独立做，60岁失效变保障终身

闪亮登场，变美效果图：

同样每年5000元，交10年，同样是20万的含身故重疾险，保障期间，是踏踏实实的：终身！

变美第三锤：保底收益从1.75%提升到3%

万能险运作的第三锤：扣除【初始费用】和【保障成本】之后，剩下的钱，作为投资本金，计算收益。

终于轮到我们大部分保户最关心的“投资”了~

这也是代理人一直在宣传的卖点：指着“高档利率”的演示，告诉你：

买了这份保单，你就雇了平安给你打工，躺着赚钱，财富自由了~

真相是：利率合同上的高，中，低三档，都是浮动的，只有保底的1.75%是确定的。

保底1.75%，什么概念？

现在银行一年期定存1.5%，余额宝2.3%，大家可以感受一下。

慢，别着急拂袖走开，Dr小锤锤, 微微一笑，握住拳头，送出变美第三步:

把保底利率从1.75%，提升到3%（现在银保监会的监管上限）

闪亮登场，变美效果图：

1.75%和3%，N年后的收益效果，差距到底有多大？

以100万本金为例：

按1.75%复利，60年后，100万变成283万。

按3%复利，60年后，100万变成589万。

收益率相差1.25%，60后相差2倍。

3%高不高？答案是：不高，但是稳健。

你不用担心做生意亏了本金；不用担心P2P跑路了；不用担心金融危机股市大跌……这是穿越经济周期的3%！

【买对不贵】总结：

跟着Dr小锤锤，三步走，“万人黑”的平安万能险，也能完美蜕变~~~

如果你手头有不满意的产品，想要请Dr小锤锤诊断并给出优化建议，欢迎关注公众号~~

好了，今天就锤到这。

我是让保险买对不贵的小锤锤，感谢大家关注我的公众号【买对不贵】，小锤锤将定期给你们锤一锤，业务员不会告诉你的保险产品秘密。

下一期，你希望小锤锤锤哪个保险产品呢？欢迎评论区给小锤锤留言哦~