最近和一些90后聊天，发现他们很少会考虑30年以后的事情，大家喜欢挂在嘴边的一个词是“活在当下”。

曾经年轻时的我和现在的你们一样，从没有担心过自己的养老。不是因为想好了一切，而是因为从没想过。

人生最大的风险是，就是没有看到风险。

今天我想和大家聊聊养老的话题。这篇文章既有感性地遐想，也有理性地思考，相信仔细看完一定会有所收获。

2020年至今发生了很多活久见的事情，被称之为“黑天鹅”事件。所谓黑天鹅，是指出乎意外的事件，难以预测、不同寻常、颠覆认知。新冠肺炎疾病在全球爆发、美国股市一个月内发生四次熔断，这些都注定是被载入史册的黑天鹅事件。

与之相对应的是“灰犀牛”事件。形象一些地描述，一只庞大的灰犀牛在河边静静地喝水，它行动缓慢，在离你很远的时候，感觉不到压力。然而，当它慢慢移动到离你足够近的时候，就会造成极大的压力，这时再做反应已经来不及。

所以，如果说对于“黑天鹅”风险，我们较难防范，那么对于“灰犀牛”风险，我们是要提前做好应对的。

养老，就是我们终将要面对的一只巨大的灰犀牛。

既然要认真思考养老这件事，我们不妨问自己三个“灵魂问题”：

1你希望的养老生活品质是怎样的？

2需要多少钱来支撑你理想的养老生活？

3你如何保证这笔养老的钱？

你希望的养老生活品质是怎样的？

提供四个选项供参考：

朴素型

解决一日三餐基本温饱即可，其他方面开销大幅缩减。简称“朴素型”。

维持型

维持和退休前基本相当的生活品质。简称“维持型”。

享受型

住高档养老社区、环游世界，充分享受晚年生活。简称“享受型”。

随意型

没有预设，能过上什么样的生活，全凭国家退休养老金和银行卡剩余金额。简称“随意型”。

你会选择哪一种呢？请先思考一个答案。

根据四种选择，我们来对应第二个问题。

需要多少钱来支撑你理想的养老生活？

第一，朴素型

我们把简单朴素的养老定义为能吃好一日三餐、解决基本生活费用支出，没有大额开销、不旅游、不应酬不交际。

我们用“盒饭”原理来计算一下这种养老生活需要多少钱。假设一日三餐，每餐一份盒饭。现在一份盒饭的价格是接近20元，以4%通胀率来计算，30年后一份盒饭的价格是64元左右。一日三餐总费用是192元，每个月的餐费是5760元。加上基本生活费用开销每个月以1万元计算。假设养老生活30年，总共需要360万。

这个数字有没有超出你的想象？

如果选择朴素型养老模式，是不是靠国家发放的养老金，就足够了呢？答案是——未必。

我们先来了解一下社保基金。社保是什么？

简单来说就是用现在工作的人缴纳的养老金，来供养退休的人。也就是说，目前我们父母包括祖父母这一代人的退休金，是靠我们正在工作的人缴纳的社保来维持的。而等到我们退休时候的养老金，是靠我们的子女以及他们的子女工作缴纳的社保来维持。大家都看过社保金不足的新闻。

社保为什么会不足？主要原因是中国的人口红利消失，年轻人不够了。年轻人为啥不够呢？大家应该都能想到，是因为计划生育政策导致的生育率下降。

生育率是什么意思呢？就是1对夫妻两个人结合，生下的孩子的数量。至少要生俩孩子才能保证下一代劳动人口数量不减少。中国从1980年开始实行计划生育政策，我们的父母大部分都只生了一个孩子，人口数量断崖式减少。2016年开放二胎政策，但是并没有迎来预期的婴儿潮。

有统计数据，我国现在的生育率是1.6，仅高于生育率1.5的日本0.1。

一方面是年轻人减少，另一方面是老龄化加剧。

本世纪初，我国老年人就已经突破7%的基准线，这些年比重还在不断攀升。2016年更是达到了10.8%，也就是100个中国人里面就有11个65岁以上的老人。照这个速度发展下去，2026年我国65岁以上老人会突破14%，前后差不多25年时间，和日本的老龄化速度基本一致。

社保金不足会导致什么后果？我们来看看邻国日本的情况。因为低生育率和老龄化的缘故，到目前为止全世界社保养老问题最大的就是日本。

日本在上世纪80年代就开始改革退休制度，把退休年龄从55岁延长到60岁。结果到2004年还是扛不住了，宣布晚发退休金。所谓晚发退休金，就是60岁退休，但是养老金要65岁才能开始领取。后面养老金又不够了，就把领取养老金的年龄从65岁延长到70岁。而现在，退休金领取的年龄是75岁。

60岁退休，75岁才能领取养老金，15年没有收入来源，你能想象吗？即使是开始领取后，日本金融厅的报告告诉老年人，从政府手里领取的养老金是不够生活的，每个月的养老金缺口大概是4-5万日元，折合人民币2000-3000元。这就是为什么大家去日本，经常能看到已经满头银发的老人还在做大巴车司机、做餐厅服务员的原因。

“老后破产”就是日本的窘境。

养老金不够怎么办？日本金融厅给老人们出了3条建议：

一、退休后继续工作

二、卖掉房子换钱

三、从城市搬到乡下生活

无论哪一条建议，都是无奈之举。每个日本老人，年轻时都和你我一样，认真工作，他们有存款、有房子，但最后还是“老后破产”。他们从未想过老后的生活会如此艰辛。有些老人为了生存，甚至在商店偷东西。专偷便宜东西，目的是被抓了以后，住监狱里养老。

日本的现在可能会成为中国的未来，这不是耸人听闻。延长退休年龄的政策已经开始实施，未来会不会延迟退休金发放时间？或者减少退休金发放的金额？

中国目前退休的人能拿到多少养老金呢？我们来看一下大数据——养老金替代率。所谓的养老金替代率是指退休后拿到的钱与退休前拿到的钱的比例。根据中国社科院发布的《中国社会保障发展报告（2019）》，目前中国城镇职工基本养老保险的平均替代率不到50%。以上海市为例，上海市2019年度公布的社会平均工资是7832元/月，以养老金替代率不足50%来计算，退休前拿社会平均工资的人，退休后每个月的养老金不足3600元。

30年后，等80后们退休的时候，养老金替代率会上升还是下降？根据上文的分析大家可以自行判断。我们可以想象一下，在上海每月3600元是怎么样的一种生活品质？能也仅能满足“朴素型”养老的需求吧。30年后，恐怕连“朴素型”的最低要求都未必能满足。

第二种，维持型

根据世界劳工组织的报告，如果要维持退休前后基本养老生活品质不变，退休金要相当于退休前工资的70%。刚才我们已经说过，中国现在的养老金替代率不足50%，中间是有接近30%的差距的。

退休前工资收入越高的人，养老金替代率越低。

为什么会这样？因为在养老金缴纳时，对缴费基数有上限和下限的要求。最低不能低于社平工资的0.6倍，最高不能超过社平工资的3倍。（养老金计算公式中还要将这个倍数加1再除以2，使得最高缴纳者与最低缴纳者领取的养老金统筹账户部分不超过2.5倍。另外，缴费基数的8%进入个人账户，领取部分比较少。）

综合来看，最高收入与最低收入者养老金差距不超过3倍。

所以，对于退休前收入越高的人，要维持相同生活品质，需要准备的养老金就越多，单纯依靠社保是完全无法达到理想状态的。

第三种，享受型

这种养老模式，需要多少养老金无法预估，上不设限。

我们简单说一下高端养老社区。

所谓高端养老社区，一定是区别于传统意义上的养老院。这里有良好的自然环境，即使建在城市当中，也会选择僻静优美之所；更有先进的硬件设施，以及符合老年人身体条件的各种设计元素。从对老年人身体的照顾到精神生活的安排，都是细致入微的。

老了以后是否要入住养老社区，是对老年生活方式的一种选择。现在已经越来越多的人选择社区养老，使得高端养老社区的入住权成为了稀缺资源。

所以，如果考虑这种养老模式，就要提前锁定入住权。退休时再做打算，将面临一床难求的局面。（目前有多家保险公司已经有或正在建设养老社区。比如泰康、太平、恒大、泰康、光明等）

第四种，“随意型”

有种想法的人，晚年生活可能最为凄凉。因为没有计划，不会对积蓄和支出做出平衡。积蓄可能很快花光，最后只能依靠一点微薄的退金勉强度日。

你如何保证这笔养老的钱？

刚才我们已经明确了，即使是“朴素型”的养老，单靠国家发放的退休金，可能也是不够的，更不用说“维持型”和“享受型”。

养老的钱来自哪里？无非是年轻时候的收入做出的投资。

普通人的投资方式大致有如下几种：

1、银行存款、国债等零风险投资

2、黄金、货币基金等风险较小的投资

3、股票、期货、P2P等高风险投资

4、除自住房以外的房产投资

我们先不去讨论这些投资的风险，会不会有本金的损失。只考虑一个问题，养老的时候我们到底能有多少钱呢？答案是——不知道。

因为上述所有的投资，没有一项是被设定只用于养老的。

可能会用被用于孩子的教育和婚嫁，给自己买奢侈品某次投资中折损。那么，理想的养老生活能不能实现，就处于未知状态。

所谓的理想，也只能是理想。你喜欢这种不确定性吗？

所以，我们要为自己准备一笔专属养老的钱。这笔钱要满足以下基本要求：

1.确定性。这笔钱确定一定以及肯定用于养老，这是最重要的。它不会因为投资失败遭受损失、不会因为其他计划而改变用途。有人嫌养老金不够“灵活”，而我认为灵活是对人性的挑战。当你“惦记着”有一笔随时随时可以动用的钱的时候，这笔钱就不那么“安全”了。

2. 保值增值。我们从30多岁开始为自己储蓄养老的钱，到60或70岁开始领取，中间跨越了30多年。20年一个经济周期，接近两个经济周期。如何让这笔钱安全的跨越两个经济周期，不受大的经济环境波动的影响也是极为关键的。股票、房产、银行理财和储蓄都不能达到让资产稳定增长的目的。

3.和生命等长。根据加利福尼亚大学最新权威数据显示，从1840年开始，人类的寿命就在以平均每年大约三个月的速度递增。换句话说，也就是每过十年人类就可以多活两到三岁。所以，21世纪后出生的一代，甚至是我们这一代当中，“百岁老人”将不再是罕见现象。与生命等长的现金流就非常重要了，它一定要与生命等长，保证活多大领多久。

除了社保养老金可以达到上述要求以外，商业养老年金也可以实现上述功能。而两者互补，才能保证我们安享晚年。

所以，如果你觉得养老是一件很重要的事情（它确实很重要），就从现在准备起来吧。

不要让老年的你，为“活在当下”的你埋单。