首先要跟小伙伴们说声很抱歉，因为生病，嗓子完全不能讲话了，所以只好用文字+图片的形式来分享。

一：讲了什么

水湄物语;我们晚上的分享会分成几个部分：
1.主体的分享、
2.选择一些有代表性的问题进行回答、
3.和小伙伴们做一些互动。

以自己和自己先生为案例说明零基础学投资没问题

首先进行一下自我介绍，自我介绍的主要目的不是为了自我吹捧（当然自我吹捧也是需要的哈哈），其实主要是想让大家更了解我，另外，也想通过我自己的经历，帮助大家解决一个理财中第一个常见的误区：很多人会问这样的问题： 我是零基础小白一枚，能学会理财投资吗？ 这个问题换个小马甲，会变成这样： 我是女生，我数学不太好，我能学会理财投资吗？ 我不是学金融专业的，我能学会理财投资吗？
其实，我也是从零基础开始起步的。我的工作经历比较丰富，大学毕业进政府部门做公务员，然后辞职去读了MBA，读MBA的期间也自己创办过一个培训类的公司，后来卖了点钱。MBA毕业后去了一个美国的咨询公司做了战略咨询顾问，也算是学以致用了。做咨询顾问的期间又开了2个小店，跟设计师合作卖一些原创的小物件儿。然后又辞职了，跟几个人一起创立了一个NGO组织。
我开始学投资的契机跟大家差不多，07年左右，股市特别火，身边很多人都去炒股。我也开始关注这一块，然后买了大量的书。刚开始买了港股的基金，后来开始关注股市，因为做公司分析，还在一个网站上认识了我现在的先生小熊。
我把那个时候的男友，现在的老公小熊从英国骗回上海之后，又骗婚成功。结婚之后， 12年的时候跟我先生还有另外一位股东创立了长投网，旨在带给零基础小白靠谱有趣的投资知识。至今为止，长投网已经有超过7万的付费用户。
我们网站的一大特点就是黏度特别高，很多从12年开始学习的用户，现在还非常活跃，大概因为投资和赚钱，是持续一辈子的事啊。 另外我先生小熊，其实一开始是IT男，开发网站的，他跟我一样，都是完全通过自学，从零基础开始学习投资的。现在我们自己的投资业绩也很不错，七八年以来，跨越牛熊市，平均年化收益大约在18%左右，算是比较稳定的。
我和我先生的经历，可是算是今天主题的第一个案例，对于我个人而言，投资带给我爱情（我认识了小熊），带给我事业（我创立了长投网），带给我相对富足的生活。其实在我们做网站之前，我们两个的投资收入已经超过了我们的薪水，也就是说，我们可以自己选择自己想要的工作和生活。鉴于我自己的故事，我是一个女性，我是学纺织品专业的，我30岁才从零基础开始学习投资，小熊是一个IT男，也是在30左右才从零开始学习投资，他也不是金融专业毕业的。所以，前面的那几个问题是不成立的。只要愿意花时间和精力，每个人都可以学好理财
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理财投资的三个误区

1.没基础无法理财

也许大家会说，你自己的经历不够典型，没有可借鉴性。群里大部分小伙伴都是学生或者刚刚进入职场不久的小伙伴，每个月的生活费或者工资都不够用，也没有太多积蓄，觉得现在学习理财投资好像没什么用，难道理财投资不是有钱人才做的事情吗？

2.没钱的时候不理财

其实这是理财投资中的第二个误区：没钱的时候不理财。
关于学习理财投资的重要性、关于越早理财投资越好这一点，我想给大家举个例子：很多人，当然也包括我啦，在读书的时候以及毕业之后都花了大量的时间去学习英语，学习英语的好处很多，什么出国啦、找工作啦、能够更好的了解这个世界等等等等。抛开这些好处不说，只说很多人学习英语最实际的目的——为了找到一份更高薪资的工作。 那接下来我们来看一个有趣的表格：

表格1

在解释这个表格之前先讲一个概念，叫做“终身财富总值”，其实也很简单，就是你一辈子能赚到的钱的总数。 这里为了简便运算，我们就不算你过年收到的压岁钱啊、买彩票中的500万奖金了。
另外呢，这里也不计算开支的事儿，还是为了计算简单的关系。 那么让我们先来看第一列。假设同样是大学毕业找到的第一份工作，不学习英语的话，可能起薪只有4000元，即他工作开始时的最低工资。那么假设这个人的工资一直是线性增长的，到退休的时候最高工资是每个月3万5千元。那么假设他从25岁工作到60岁退休，一共工作35年。那么他一辈子赚到的钱是760万元。接着我们来看第二列，如果我们学习了英语技能呢，那么有可能找到一个稍微高大上一点的工作。外企薪水可能高一点，那么假设一样是大学毕业，就比没有英语技能的同学的工资要高一点，达到了每个月5000元。到退休的时候，最高工资也比较高，达到了每个月5万元。 也是从25岁工作到60岁，那么这个英语比较好的人，他一辈子能赚多少钱呢？初步计算一下，大概是1千1百万元。要比那个没有英语技能的人赚的钱，提高了30%。那么为了这提高的30%，你需要付出多少时间和金钱呢？每个人肯定都不一样，我觉得按每天1个小时的投入，学个3年，差不多也要1000个小时。那么你要花多少钱呢？买个红宝书，去新东方上个课什么的，四级六级还要参加个辅导班什么的，1万元不算多吧？好了，那我们再来看看后面的三列。 也就是假设说你没有英语技能，你大学毕业的时候也只能赚4000元的薪水，然后到你退休的时候，最高工资也就只有3万5千元。 不过别慌，你还学习到了一种新的技能，叫做投资技能。
假设你每年投资收益达到了8%。那么你这一辈子能赚多少钱呢？ 粗算一下，大约是2400万元。也就是比你没有英语技能的那个同学足足翻了3倍。 即便是比起你那个英语很好的，薪水比你高的同学来，你还是比他多了将近1倍。 如果你的技能再高一点，能够达到每年收益10%的话。乖乖不得了，你的一辈子能赚到的钱已经上升到了3500万元。 如果每年收益能够到达15%的话，那么你就比一般的同学多赚了10倍还不止，怎么样，现在感觉很爽了吧。那么请看问号的部分。 你打算用多少时间，多少金钱来学习投资呢？当然这里不是让大家从此就不学英语啦，如果我们能够同时具备英语和投资这两个技能的话，那岂不是起步的薪水也更高，后面也能通过理财投资赚到更多财富。

我们这个群里的小伙伴，学习了秋叶老师的课程，精通OFFICE技能和职场技能，肯定在职场上的发展都非常不错，加上理财投资技能，那这辈子赚到的钱肯定更加可观啦所以，理财投资对于任何一个人来说，都非常重要，至于为什么越早开始越好，我们再来看一个表格：

表格

同样的一万元，投资10年、15年、20年、25年、30年，不同的收益率条件下，最后的差距简直是让人瞠目结舌。如果现在你手头有一万元，就算坚持定投指数基金，每年只获得不到12%的收益，30年之后1万元也会变成28万元。
看完这两个表格，你会发现，越早开始投资越能享受复利的威力，同样的投资本金，早5年开始投资和晚5年开始投资，差别是非常大的。而且更关键的是，越是没钱才越要投资啊，就算你现在每个月存500块，一年也有6000块，如果现在开始投资，30年后也会是一笔巨大的财富。

月光族的三种症状

当然，很多小伙伴会说啦，我现在月光，我连500块都没有，那接下来就进入到我们分享的下一部分-如何摆脱月光。

症状一：等有了钱再说

首先，我们来看看月光族的三种症状：症状一叫做 ，等有了钱再说。

典型患者的自言自语是这样的： 我工作才半年，钱那么少，想存也存不到呀，等年底涨了工资再开始存吧 我想K歌，我想看话剧，我想买新手机，我想出门旅行，总之，存钱这种事，等明年再说吧。这类患者，我只会对你说： 你永远也不会有钱，因为钱永远都是不够花的！手机保持最新款，请人吃饭格调要好，你总幻想着等到有钱的那一天再存，结果只能是——永远没钱。其实，从现在开始不仅仅是在消灭月光的时候有用，学习英语、锻炼身体、开始理财，很多事情都不应该放到未来。好习惯的培养只有两点，第一点，从现在开始，第二点，坚持。

症状二：月末再存钱。

典型患者的自言自语是这样的： 这个月我一定要努力存钱，额，这件衣服太适合我了，要不这个月就只买这一次吧。 这个月我一定要努力存钱的，哎呀，这个歌手隔了5年才开一次演唱会，我必须得去。 这个月我一定要努力存钱的，哎呀，别人都用iphone6了，人家也想升级一下下啦这类患者，我会对着你耳朵大声吼！你永远也存不了钱。因为人类的欲望是无限的啊。总还会有更多的漂亮衣服，还会有更多的娱乐项目，还会有更多的科技产品，你的欲望永远不可能有满足的一天。放纵自已的代价很简单！就是，你永远~只能一直做个苦逼的月光族。重要的事不仅要说三遍，而且一定要先做才对。当你意识到把钱存起来要比把钱花出去更重要的时候，你就应该先存钱。假如你月薪4000元，那就先存个1000元，最好到离家半个小时以上的银行办个存折，不要开网银，这样想花也花不了。

第三种症状：意外支出。

典型患者的自言自语是这样的： 咦，最近有个好朋友要结婚，支出礼金800元，唉，纯属意外。 咦，最近有人邀请我一起去唱歌，然后一起宵夜，支出300元，唉，纯属意外。 咦，最近某化妆品促销打对折，支出800元，唉，纯属意外。这类病，我会对着你耳朵大声吼！不是每一个意外都需要支出哒，人生的意外有很多，但是，如果你的人生一直都处于意外当中，你觉得这些还是意外吗？！！

其实，有时候对别人Say No 并不是那么难的事，想想你干瘪的荷包，再想想你是先拯救荷包还是先拯救全世界吧~当然，机智如我，知道很多小伙伴会哭着对我说：我也想立刻马上开始存钱，我也想先存钱再消费，我也想有一笔钱应对意外开支，可是——臣妾做不到啊，不是我不节约，是我的钱真的不够用啊。

治疗的方法

真的是这样吗？ NONONO，事实的真相往往是残忍的——那些说什么钱真的不够用所以无法存钱的你们，一定是消费习惯有问题。在我接触的所有月光族重症患者中，不管收入高低，只要稍微用点心分析一下月光背后的原因，统统都和消费习惯有关，没有例外。所以，直面事实真相，别自己骗自己了。养成良好的消费习惯，才是釜底抽薪最有效的那一招！当然，要改变消费习惯不是一件简单的事情，就好像健身教练常说的：花了十几年辛苦长出来的肉，想用十几天就减下去，简直是痴人说梦麽。但是即便如此，为了财富自由的美好梦想，我们还是需要战胜自己，养成良好的消费习惯。

养成良好的消费习惯三步走

第一步——分析

分析

我们所有的消费项目，都可以分为：必要、需要和想要。举个例子：必要就是维持一个人生活的必须要素，严重点说，没有这个项目你就活不下去了。而需要就是维持你基本生活水准的项目。想要就是满足更高生活水准的消费项目。就拿我们每天都离不开的吃饭来说，你可以选择每天吃馒头咸菜，大概成本在3块钱，让你不至于饿死，这就是“必要”。但是你可能想稍微吃得营养一点，那就选择15-20元的7-11盒饭，这就是“需要”。可是如果你想追求更高的生活水准，想吃一次200元左右的日式料理，这就是“想要”的消费支出了。

我们的日常开支中，最容易成为罪魁祸首的就是“想要”这个部分： 明明中午可以吃盒饭，可是隔壁那家泰国菜打折，双人套餐才198，好划算，赶紧约上同事一起去！ 午休时和同事一起去附近的取款机取钱，不小心看到喜欢的品牌又出了新款包包，虽然家里已经有两个同款包包了，可是就是喜欢没办法啊，还是买了吧。 朋友圈最近怎么了，所有人都在晒旅行照片，不行，我也要出去玩一趟，赶紧把机票和酒店订了。 这些“想要”的支出，会在不知不觉中吞噬掉我们辛辛苦苦挣来的钱，让我们陷在月光的苦海里不能自拔。

第二步——认真学习公式：现金流=收入-支出

什么？这么简单的公式还需要学吗？ 当然需要。


 现金流是理财中至关重要的一个概念，重要到什么程度呢？基本上就像相对论对现代物理学一样那么重要，像美颜相机对自拍爱好者一样重要。月光族的致命伤就是支出永远等于甚至大于收入，现金流为0或者为负，永远也不可能积累下可以用于投资的第一桶金，也就永远看不到钱帮你生小钱那一天。所以我们的目标就是——现金流为正数，正数，正数！重要的事情说三遍。 想要现金流为正，方法很简单：要么增加收入，要么减少支出。在收入暂时不能增加的情况下，减少支出就成了唯一的方法。

了解消费公式

第三步——巧妙利用“想要”

必要的支出想房租水电不能减，需要的支出能减少的空间太小，所以，我们要从“想要”的支出上动手！ 什么？你的意思是说不能吃好吃的，不能和朋友出去玩，不能买喜欢的东西？那人生还有什么乐趣，我要去天台，别拉我！别这样，不是让你放弃所有想要的消费，只是让你压缩一些而已。少参加一些没有营养的聚会，少买衣柜里已经有的衣服，放弃追求最新的电子产品，就已经能减少不少开支啦！ 更棒的做法是，把一些你真的想要的东西写下来，列个清单，按自己想要的程度排个序。然后给自己制定一个目标，只要达到一个目标就可以奖励自己实现清单上的一个愿望。不懂？再举个例子： 我的想要清单：买一本喜欢的画册、听一场陈奕迅的演唱会、梦寐以求的高逼格耳机。 我的目标：三个月内读20本书。 读完5本书就可以奖励自己画册，读完10本书奖励自己听演唱会，读完20本就买耳机给自己如果能做到这三步： 1.分析支出中哪些是必要、哪些是需要、哪些是想要。 2.认真领会现金流=收入-开支这个公式的真谛。 3.减少“想要”的消费，还能用它来帮助自己实现其他目标。 恭喜你，你一定可以养成良好的消费习惯！养成良好的消费习惯和储蓄习惯之后，你就能慢慢积攒下一些钱啦！

利用想要的力量

这个时候，是不是就马上要投投投呢？并不是，因为投资是一件有风险的事情，我们还需要了解一下市场上常见的投资品有哪些，这些投资品有什么潜在的收益和风险。所以，你需要做的最重要的事情就是：学习，学习，再学习！首先要学习的，就是投资中很重要的一个技能：就是“数字化思维”。什么叫数字化思维，我们来举个栗子。 比如，我太胖了，我打算减肥。呃，怎么把这种秘密说出来了啊。我改一下假设啊。 假设你太胖了，你打算减肥。 你当然可以搜集各种小道秘籍，各种减肥食谱减肥秘方，3日断食7日苹果餐10日减肥汤什么的。 但是实际上，减肥就是一个数字活儿。你每天消耗的卡路里大于你摄入的卡路里，你就肯定会瘦下来。想要瘦10斤，没问题，把10斤肥肉换算成卡路里数值，然后除以你的减肥天数，就得到了你每天必须要消耗的卡路里差值。简单吧，容易吧？数字化思维有什么好处呢？首先它可以量化。离目标差多少很容易知道。还拿减肥做例子，比如说你每天需要多消耗300大卡才能在这个月瘦上5斤。那么你如果只消耗了200大卡，你就很清楚地知道离目标还有100大卡，需要继续努力。如果你今天很卖力地跑了5公里，消耗了400大卡，那么你就知道今天已经超过目标了，明天可以缓一口气了。 但是你想呀，如果你没有数字。 怎么来衡量你每天锻炼和减肥的效果呢？其实对我个人而言，每天的工作也是可以量化的。

这个量化的单位是番茄时间。 不知道番茄时间的小伙伴们可以去百度一下，是个很有效的时间管理工具。 我个人的番茄时间是30分钟1个。周二我完成了18个有效的番茄时间，昨天我完成了15个有效的番茄时间。那么从某种意义上来说，周二我的有效时间，就要比昨天高，这就是很简单的一个量化方式。 投资其实也是可以量化的，以投资股票为例，大家都觉得买股票风险很高，但实际上如果你能量化一家公司的赚钱能力、核心竞争能力、公司合理的股价是多少的话，那你就可能在目前的市场上找到能赚钱、比起同行业公司有更多核心竞争力、然后目前股价还便宜的公司，买这种公司的股票，风险就小得多，而且还有更大的概率获得不错的收益，很多小伙伴觉得说，哇，股票风险大，是不是买基金好一点，但实际上基金也是有很多不同种类的，比如货币基金、债券基金、股票基金等等，还有被动投资的指数基金。不同种类的基金风险是不一样的，股票基金的风险也是不低的，千万别觉得买基金就不会亏本。一只基金好不好也是有一些量化指标的，当然长投一直都推荐指数基金，也专门邀请了一个非常擅长指数基金定投的老师-银行螺丝钉来长投开了一门指数基金定投课程，这位老师通过优化的指数基金定投计划一年半获得非常不错的收益，感兴趣的小伙伴也可以来学习一下。
看到很多小伙伴问互联网理财平台的问题，简单说两句，我一直是觉得现在很多的互联网金融平台也就是P2P，风险是很高的，2015年互联网出问题的平台大概有至少1000多家。那至于P2P的风险在哪里，又如何才能找到相对靠谱的理财平台呢，一两句话真的讲不清楚，这里简单说两句，其实最大的风险就是你在平台上投了钱，但是这个钱不知道去哪了，被拿来干嘛了。这其实就是最大的风险，想想看，如果是在生活中一个你不认识的人跟你借钱，你会借吗，我相信大部分人不会，因为不知道他是不是还得起钱。可是为什么大家在网投P2P就很大胆呢，其实是一样的呀。总之就是一定要搞清楚几个问题：我的钱借给谁了？这个钱被拿来干嘛了？这个借钱的人有没有能力还钱？再给大家看一张图片，这是一张今天长投QQ群的聊天记录，一个小伙伴分享的她投资P2P的故事，希望也能引起大家的警惕。

群友分享P2P投资经验

答疑环节

好啦，我们说好的分享时间是一个小时，接下来的时间会回答小伙伴们的一些问题，之前已经收集了一些小伙伴的问题，会先回答一些有代表性的。理财新手如何开始理财？如何看待互联网金融平台？    

 1.新手应该先树立正确的投资理念，尤其是风险和收益之间关系的认识，不要盲目追求高收益。尤其是现在很多P2P平台，风险都很大，尤其是一些号称收益稳定无风险的，一定要提高警惕，牢牢记住一句话：你想要它的利息，它想要的是你的本金。工作头三年工资那么少，估计还入不敷出，怎么理财呢？ 有合理消费习惯能够安排好收入的人，就算每个月收入3000块也可以慢慢攒下理财投资的第一桶金，重要的不是要积累多少钱，而是要养成这样的习惯和意识，否则就算你以后收入3万，也一样是个月光族。刚刚出来工作一年，个人比较节俭，每个月的剩余工资存在余额宝，请问目前我这个阶段如何理财？ 作为刚刚工作的小伙伴，每个月就有储蓄的意识，非常棒。当然钱都放在余额宝里是不够的，毕竟收益太低，但是在不懂基金、股票、P2P等投资品之前，千万不要盲目投资。余额宝虽然收益低，但是至少风险也非常低。想要追求更高的收益，先学习！然后边学习边实践。老师，我想请教的是分配比例，多少百分比用于定存多少用于基金股票类？ 这个就涉及到资产配置的问题啦，需要根据个人的投资目标、可以理财的资金、投资的风格等因素来综合决定，我因为不知道你的具体情况，所以没办法给出很有针对性的意见。一般来说可以用80减去自己目前的年龄，比如我今年30岁，80-30=50，我就可以拿50%的资产投资股票等高风险资产。当然这是一个比较简单的计算方法，仅供参考。

另外，P2P风险真的很大，建议逐渐减少比例，寻找更适合的投资品。货基目前的收益也就3%左右，想提高到10%，必然需要投资一些高风险的投资品比如股票基金、股票、指数基金等等，你最需要做的事情是系统的学习一下这些投资品的本质、投资的策略和方法，然后在学习的过程中拿出一小部分资金来实践、其实并不冲突，给自己设置一个旅行账户、一个储蓄账户，然后合理安排收入，每个月坚持存下一部分收入，然后一部分收入存在旅行账户中，既可以实现旅行的梦想也可以攒下钱。当然，这需要自控和耐心，不能想走就走，随心所欲。但是如果你不能未以后长远的生活牺牲目前一些享乐的话，有可能将来遇到一些急需用钱的时候就会很尴尬了。

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老师认为提问较好的几个：

1.老师您好，我去年毕业，目前存款不多。现在钱就在几家互联网公司的货基之间转。今年想提高理财收益到10％左右。但我目前有这样一些问题：1是，刚开始理财，对很多理财知识、概念指标不清楚，之前主要从秋叶老师课程推荐的几个公众号了解，但感觉没有实际操作过就很难形成自己的看法。也因此不知道实**策略和方法。现在想打破这个怪圈，你能给我能在实践中有学习的策略和建议吗？
2.老师您好，一个问题关于观念，刚入职不到一年，工资除了基本生活有一定结余，只是我对旅游很热衷，随便出去一次攒的钱又花地差不多了，有时候我也想不旅游少购物，一直攒钱，可是这种生活是不是太没劲了，另一个问题，刚入职没多少积蓄的人怎样什么理财方式比较适合呢？谢谢老师
3.老师，我工作三年了，现在月收入刚刚过一万，资产24w，理财方面试过指数基金定投和货币基金和p2p借款，保险方面因为有公费医疗所以没有参加。现在父母帮忙一次性全款买了100w的房子。股票暂时不想考虑。请问如何进行下一步理财规划。
4.水湄老师，晚上好！我是一名毕业快2年的互联网运营，有运营一个咸鱼梦想的公众号，嘿嘿！我的情况是这样的：每月开去吃住行可以留存2500元，之前我打算每月最少存1500，但是我发现物价涨的特别快，特别是线下线上培训的费用，一月一个价，再看看现在的经济情况，我害怕储蓄严重贬值，不储蓄经济不好失业怎么办。而且我已经24岁了，真不知道该以储蓄理财为主，还是不余遗力地投资自我，参加各种培训好，希望水湄老师能从我的女性身份，年龄和职位和经济大势的角度谈谈现在应该以投资自我还是储蓄理财为主呢？
5.水湄老师，您好，我刚毕业一年，读了一些理财的书籍，像《小狗钱钱》；也看了一些公开课，像《小白理财9堂课》；也有在尝试，毕业后每月都在定存。我的问题是每个月会存下工资的三分之一，之前工资是3000，现在5000，在北京工作。但是觉得有点苦，攒钱的压力又大，怎么办？谢谢老师。

我自己提的问题：（我要提问）：水媚老师，我是一名刚毕业一年的小伙伴，月薪4000，除了基本花销2500剩下的全部用来投资，加上目前自己有积攒大约3万，由于不会看股票，放在好利网，懒投资等p2p 网站中，可是不会看年利率看收益，请问老师我这样的投资方式在目前可行吗？另外，有3万存款，其中多少用于买股票，多少买基金，多少投资，老师是怎么分配的呢？
怎么判断一个投资平台的安全性？比如说怎么知道投资的钱被他们融资去干什么？还有如何判断担保人又是否安全呢？

水媚老师推荐书籍和资料

关于投资书籍，《穷爸爸富爸爸》《小狗钱钱》《跟钱钱学理财》包括我去年出的书《谁说咸鱼没有梦想》，也是写理财投资入门的。

如果要推荐经典的理财书籍的话，我个人会推荐一本《穷查理宝典》是巴菲特的搭档查理芒格写的，除了投资理财的理念，还有很多人生哲学。值得一读再读。如果是想了解股市的，可以先读读《伟大的博弈》，再读一些《你也可以成为股市天才》这样比较轻松有趣的书。