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我能想到最浪漫的事
就是和你一起慢慢变老
一路上收藏点点滴滴的欢笑
留到以后坐着摇椅慢慢聊
---《最浪漫的事》
01
美好的愿景
每一对情侣的终极目标是和心爱的TA能够白头到老，到时候孩子已经成家立业了，不用再过分操心；而自己和老伴每个月还有养老金收入，却没有太多的支出项目，不再为车贷、房贷、孩子教育等问题劳神。闲暇时种花养鱼消磨时光，心情好了就一起环游世界，领略不同风光。毕竟辛苦工作了一辈子，在人生的最后阶段享乐也是值得的。
02
老龄化社会不可避免
如图所示，2000年前我国还是非常年轻的国家，人口红利非常明显；但是在2020年-2025年，大概率会进入深度老龄化社会；到2030年，我国65岁以上老人比例会达到20%，进入超级老龄化社会。
也就是说我国从老龄化进入深度老龄化只用了不到25年时间，对比其他国家，英德用了40多年，美国70多年。时间长意味着国家有充分的准备应对老龄化。更可怕的是这些发达国家进入超级老龄化社会，也就是今天的德国和日本，他们的人均GDP是4万美金，虽然我国经济发展迅速，但还有一定的差距，这就意味着我们可能面临着未富先老的境地。
03
体面老年生活靠养老金是不够的
通常我们会用养老金替代率（退休后领到的钱和占退休前工资比重）来衡量养老金水平。举个例子，退休前你工资每月1万元，退休后每月能拿到5000元，那养老金替代率就是50%。如图所示，城镇基本养老保险替代率持续下降。
可以看出我国城镇养老金替代率逐年下降，甚至低于国际劳工组织建议的55%替代率警戒线，只能维持老年基本生活。加上我国人口红利消失，未来养老金的缺口会随着时间推移进一步扩大
04
理财型保险是未来养老的投资方向
对于养老这样的钱肯定是需要资金有较高的安全性，通常都是几十年后才能用到这笔钱，且需要抵御长时间的通货膨胀，要求必须有一定的收益。选择理财险保险的优势有以下几点：
1.锁定长期利率
保险的保障期限很长，一般都是10年、20年或者更长，但是在这个期间都会有一个保底的收益率写在保险合同上。在目前的环境下，低利率会是一种常态，投资金融回报收益率也会跟着变低。能够抵御长时间低利率的状况且获得一定收益可以说是非常不容易的，理财型保险就是选择之一。
2.门槛较低
如果是投资其他资产如不动产，可能需要在前期就投入大量资金，对于普通家庭来说压力较大，但是选择理财型保险，可以选择分期小额买入，只要有稳定工作收入就能承担。
3.强制储蓄、专款专用
大多数时候我们的储蓄是混合账户，发了工资和奖金存在里面，也会因为买房、生病、孩子教育等事情把钱拿出来用，这就意味着不知道账户里到底有多少钱是用来养老的，即使心里有个大概预算也可能因为一些意外事件取出来用。
4.安全性
很多人担心交了那么久的钱，万一保险公司倒闭了怎么办？
《保险法》90条和92条明确规定：保险公司如果被依法撤销或破产，要么将其业务转让给经营有人寿保险业务的保险公司，要么由国务院监管机构指定保险公司接受转让。
兼并后，原保险公司的客户保单依然有效，所以总会有人来“兜底”。目前的《中国第二代偿付能力监管制度体系建设规划》几乎可以确保在99.5%的概率下，无论发生什么事都不会倒闭，保险行业是安全系数级别最高的行业之一。
05
最近几年我们经历了很多事情，也更提醒我们未来是不可预测的。在还能赚钱的时候，提前规划好老年生活，当你有了存款，自然就有了对抗命运的底气，也有了好好生活的勇气，你根本就不担心自己的晚年会凄凉。
//End
