有句话得好：有什么别有病，没什么别没钱。不错，身体与金钱是决定我们生活质量高低的两大决定性因素。

  可是，从小到大，却从来没人告诉我们该如何赚钱，如何获取财富，而今天我给大家带来的这本书可以补上这一课，让你懂得我们每个人都可以通过投资理财来实现财务安全和财务自由，哪怕你现在还是个月光族。

这本书的作者托尼·罗宾斯是美国著名畅销书作家、企业家和慈善家，他曾被美国前总统克林顿、英国戴安娜王妃聘为私人顾问，为包括南非总统曼德拉在内的众多世界名人提供过咨询，还曾指导过来自100多个国家的5000多万人，被誉为当今最成功的世界级潜能开发专家。

听到这些炫目的头衔和成绩，你是否会以为托尼·罗宾斯是个从小衣食富足的精英子弟呢？其实他小时候过得比我们大多数人都艰难。

小时候，母亲离婚并再婚三次，所以他先后有过4位不同的父亲，他常年穿着破旧的衣服上学，经常被讨债人堵在家里。有一年感恩节他们全家都在忍饥挨饿，幸好一位陌生人送来一篮子食物，他们才得以吃一顿饱饭。长大后的他，立志要像那位陌生人一样，给困苦中的人们带去食物与财富。他取得了非凡成就以后，仍然念念不忘给普通人提供可以摆脱贫穷、走向富裕的投资理财方法。

  他采访了包括巴菲特在内的50多位世界顶级金融专家，将他们最精华的投资理念进行归纳总结，最终提炼出了7个简单易行的步骤，写成了本书，毫无保留地将这世上最值钱的投资理财方法呈现给普通大众。

  下面我将从“如何积累财富”“如何使财富增值”“如何获得持久财富”以及“终极财富的秘密”这四个部分为你介绍这本书的精华内容。

  你会发现本书所提炼的7个步骤，是教我们从最基础的存钱开始，一步步用钱生钱的方式实现财务安全、财务独立、直至财务自由，最后又回归生活的本真，为你创建了一个积极健康的财务循环。

在此过程中，你将了解到最初开始积累本金时的一些小妙招，学会掌握时间与复利的巨大力量，使你原本不多的本金如滚雪球一般越来越大，你还将学会获得持久财富的方法，明白财富的终极秘密其实很简单。

  最终，你将不再只为挣钱而工作，不再为退休后的生活而担忧，你可以过上自己一直想过的生活。

你是否已经迫不及待想要开始学习了呢？让我们立刻开启这场财富之旅吧。

一：如何积累财富？

这七个步骤是以钱生钱的方式来实现财务自由，那么首先我们必须积累本钱，这是前提条件，而积累本钱的方法就是七步法中的前两步：1.多存钱；2.少上当。提到多存钱，你可能会说，我每个月工资连生活都不够，哪里还能存下钱呢？

  其实，你之所以存不下钱，很大的原因可能不是你工资太低，而是你花得太多，尤其是你在潜意识深处可能认为，节约那些买衣服、鞋子、化妆品以及吃大餐的几十、几百块小钱，根本不够看，也做不了什么大事。但事实真的如此吗？

曾经卖出400万册的《自动成为百万富翁》这本书的核心就是一句话：省小钱，发大财。

书中提出了一个经典的“拿铁因子”理论：如果你每天喝一杯30元的拿铁咖啡，20年后，按照每年6%的利率计算，你已经喝掉了40万元！所以不要小看生活中那些不经意的花费，你的财富其实就是这么无形中被花掉了。

当然，省钱并不是让你每天只吃一顿饭，或者衣服都穿破了也不能换，而是让你合理消费，合理花钱，同时想办法省下一些对生活并不会造成很大影响的钱。

但是要改变已经习惯的生活方式，难免会觉得不适应，你可以采用一些不那么痛苦的方式来实现财富积累，这里有几个省钱的小妙招，或许可以给你提供帮助。

第一招：游戏存钱法。比如网络上有人提出过一个365天存钱法，就是根据你的心情，每天存入1-365任意一个数字的钱，心情好就多存点，心情差就少存点，坚持下来，一年就能存6万多。

如果你觉得自己实在存不了这么多，那么可以变成30天存钱法，每天存入1-30任意一个数字的钱，这样一年也能存5000多。

总而言之，就是把存钱变成一种游戏，你可以根据自己的情况任意调整，或者自己发明创造一些有趣的存钱游戏，唯一需要做的就是坚持。

第二招：节省开支法。你可以仔细研究一下自己的消费习惯，有没有重复、盲目或者冲动消费，结果却造成巨大浪费？有没有一时心情不爽就胡乱花钱，结果花完了钱心情更糟糕了？有没有毫无节制地追逐新出的各种数码产品，或者攀比性地购买化妆品、衣服、鞋子、包包等？这些东西真的是生活必须的吗？不妨给自己记个账，把那些能省的钱省下来，放进你的未来储蓄金里，积累多了，你可能会被吓一跳。

第三招：“明天存更多”法。这是诺贝尔经济学奖获得者研究出来的一种适合普通人的存钱方法。

假如你每个月工资4000，你可以每个月只存5%，也就是200元钱，这样是不是就会觉得压力没那么大？但你得承诺：每涨一次工资或每获得一笔额外收入就增加3%-5%的储蓄比例，然后遵照执行，直到你能承受的上限为止，这样你可以在不知不觉中提高储蓄比例。

第四招：自我增值法。投资自己大概是世界上最划算的事情之一了。

想办法给自己找点副业，从每个月多赚几百块开始，把多赚的钱存入一个固定账户，说不定你还能找到一条快速致富的捷径呢。我大学时有个英语专业的同学，家境不太好，经常做翻译类的兼职，有段时间一直纠结于到底要不要花几百块钱买一台电子词典，十几年前的几百元对她来说并不是个小数目，后来她下决心买了一台，工作效率大大提升，两个星期就赚回了本钱。所以不要只看一时得失，要学会给自己增值。多存钱的方法暂时就讲到这里。我们再来看积累本钱的第二步：少上当，也就是在你进行投资理财时，一定要注意避免被忽悠。

下面，我将用一个真实的故事来说明我们可能会遭遇哪些营销谎言和陷阱。

2018年，我的一位女同事赵老师去银行办业务时，销售经理给她推荐了一款年收益率达到25%的基金产品，经不住销售经理的软磨硬泡，她投资了3万块。当时她很担心亏损怎么办，销售经理让她放心，说：“管理这款产品的是基金界的一哥，从来没亏过钱，再说，任何一款理财产品都是有一定风险的。”赵老师将信将疑地走了，之后她也没怎么关注这只基金。直到一年后偶尔一查基金账户，她才发现亏损率竟然达到了30%，她一下子慌了，销售经理也找不到了。赵老师欲哭无泪。

我帮她查看情况时才发现，她买的这只是主动管理型基金，股票的占比高达90%，属于典型的高风险产品，虽然2017年确实赚了不少钱，可2018年正好赶上中国股市低潮，一下子从明星基金变成了垃圾基金。

更可气的是，当时销售经理欺骗她说购买不收费，赎回费率很低，其实是因为这款产品属于后端收费，如果她在3年内卖掉这款产品，将付出不菲的申购费和赎回费。 仔细分析赵老师的遭遇，我们可以总结出四句营销谎言：

第一句：“把你的钱交给我们管理，我们能够帮你战胜市场！”

其实，这话就是用来忽悠理财小白的，事实上，市场不是用来打败的，也没有人能打败市场，我们需要利用市场，跟市场规律站在同一边，才有可能获得市场带给我们的好处。

就像赵老师，把钱交给了基金经理，结果却要自己承担一切风险，还得给银行和基金公司付管理费等，这真是太欺负人了。

第二句：“我们的收费不多，跟你赚的比起来，你付的只是小钱！”这句话，特别容易欺骗那些对数字不敏感的女性用户，你会觉得每年1%或者3%的费用差别不大，但其实时间加上复利，能造成天壤之别。

比如两个人同时投资10万元，年收益率为7%，为期30年，甲每年扣掉3%的费用，乙每年扣掉1%的费用，最后甲的收益大约是32万元，而乙大约是57万元，相差25万多，你还觉得这些费用是小数字吗？

第三句：“你看看我们的收益，你看到的就是你得到的！”

当你听到或看到某只基金的年收益率有多高时，一定要万分小心，因为这只是过去的成绩，并不代表你今后也能获得这样的收益，就像忽悠找赵老师的销售经理说这款基金能帮她每年赚25%，结果却亏了30%一样。

而银行之所以热衷于推销这类产品，只是因为它们之前的考试成绩比较好，用来忽悠人更容易成功而已。

第四句：“不要怕冒险，舍不得孩子套不着狼，高风险才有高收益！”这更是一句彻头彻尾的谎言，很多时候高风险只意味着你会亏得啥都不剩，却根本没有任何翻盘的机会。

尤其像股票以及一些主动管理型基金，你必须保证自己绝大部分情况下都在赚钱，才能在偶然亏损时不会连本带利全部亏光，比如说，你第一年亏了66%，你第二年必须赚到200%才能追回本金，谁能总是这么幸运呢？

听到这里，你刚刚燃起来的发财致富梦是不是一下子又坍塌了？

不必担心，我们说不要轻易相信谎言，并不代表就此离开市场，接下来我将为你讲解靠谱的投资理财方式，让你远离谎言和亏损，不用花太多时间精力就能获得不菲的睡后收入，让你躺着也能赚钱。

二：如何实现财富增值？

该如何用正确的方式使自己积累的本金获得持续不断的增值呢？我们来看七步法中的第三步和第四步：定规划、做配置。

首先，我们需要给自己做一个财务规划，也就是确定自己的财务目标。

财务目标可以分为财务安全、财务活力、财务独立、财务自由和财务绝对自由5个等级，依据这5个等级，我们可以制定相应的财务目标。我们还是举例说明。

小雪是个工薪阶层，为了确定自己实现财务安全与财务活力需要多少钱，她对自己的日常开支进行了计算。

首先，她将每个月用于支付房贷、食物以及各种日用品、水电气费用及电话费、交通费、保险费等生活基本开支的平均数计算出来。大约是5000元，然后乘以12，结果是6万元，这就是小雪达到财务安全所需要的年收入。注意到了吗？

财务安全就是即便没有工资收入也能有钱支付各种日常基本开支。如果小雪失业了或者因为某些原因没有了每个月固定的工资收入，有了这笔财务安全收入，心里也不会太慌。

然后，小雪再将日常基本开支之外的花销计算了一下，比如每个月平均要花多少钱买衣服、鞋子、化妆品，还有偶尔吃吃大餐以及其他娱乐消费等等，计算结果是3000元，用这些总花费的一半也就是1500乘以12，结果是18000元。

那么为什么是总花费的一半呢？因为这些开销是偶然的，并非必须的，只需有个基本保障就可以了，当然，如果你觉得必须全部加在一起也未尝不可，这只是一种参考性的计算方法。

对于小雪来说，实现财务安全的6万元加上偶尔开销的18000元，加起来是78000元，也就是说，只要不用工作也能获得78000元的年收入，她就实现了财务安全和财务活力，而只要年收入大于78000，她就实现了财务独立。

在财务独立的基础上，她只需要再计算自己实现梦想需要花多少钱，就能知道自己实现财务自由和财务绝对自由需要达到的年收入，这一点因人而异。其实你发现了吗，只要实现了财务独立，你的生活可以说很轻松了。

以上就是我们确定财务目标的计算方法。那么如何才能实现这个目标呢？你除了需要持续加大本金投入、寻找更多的收入来源之外，最重要的就是用正确的方法理财。

说到这里我想问问你，你知道理财的核心能力是什么吗？包括巴菲特在内的世界顶级理财大师一再告诫我们，理财最重要的核心能力是“资产配置”。

资产配置这个词听起来很高大上，其实核心要素就两条：资产分散、时间分散。用大白话来说，就是不要把鸡蛋放到同一个篮子里，而且不要同一时间、一次性把所有鸡蛋全都装进同一个篮子里。那么，具体该如何操作呢？

如果我们把积累的投资本钱比作一缸水，现在我们就需要把这缸水分别装进三个水桶里。第一个水桶是安全水桶。

顾名思义，这个水桶必须安稳，所以用来投资货币基金或者债券之类的固定收益理财产品，这类产品收益与风险都很低，完全可以保证我们的本金安全，余额宝就属于这类，你还可以寻找一些年化收益率更高的类似产品。

第二个水桶是风险水桶，主要用来增加收入，因为要追求较高的收益，所以需要冒一些风险——但请注意，不是高风险，后面我们会进一步说明如何选择恰当的理财产品。

第三个水桶是梦想水桶，也就是给你偶尔的意外开销储备一笔小钱，用于满足自己突然出现的小梦想、小欲望。

这三个水桶所装水的比例由你自己决定，通常用100减去你的年龄就是你需要配置的风险水桶比例，比如，你今年30岁，那么风险水桶可以配置7成，如果你40岁，则需要调整为6成。

而且一旦你确定了各水桶的比例，那么每年都要做一次再平衡，就是调整资产比例，以保证你的资产回到最初的配置。

此外，安全水桶必不可少，否则一旦遇到突发事故急需用钱的时候，你可能就不得不卖掉正在持续增长的风险水桶，或者在亏损的情况下割肉。

关于风险水桶，我们该如何选择既能赚钱又能分散风险的理财产品呢？

大家都知道股票属于高风险产品，如果你不是特别想挑战一下自己的风险承受能力，我不建议你直接一头扎进股票市场，那有没有一种方法，既可以享受股市上行带来的利润，又可以尽量减少股市下行带来的风险呢？

答案是有的，那就是指数基金，也称为被动管理型基金。

大家还记得我那个同事赵老师吗？她被忽悠买了一款主动管理型基金，结果亏了30%。这两款基金到底有什么区别呢？

区别在于，指数基金风险小，费率低，收入更稳定，但耗时较长，而主动管理型基金预期收益更大，风险也更高。

简单说，如果你购买了主动管理型基金，那你就是花高价坐上了一辆你没法控制的车，开车的是基金经理，他自己可能都不在车上，而你要承担一切风险。比如堵车、剐蹭、追尾、掉坑里甚至翻车，如果你运气好，选择的这个司机比较靠谱，你有可能会比较快地到达目的地，但这个概率很低。

你当然也可以选择中途跳车，但你花费的高额票价和已经造成的损失是无法挽回的。

而如果你购买了指数基金，那么就像是花了很少的钱坐上了一辆超慢速火车，虽然没办法像汽车那么快，但你几乎没有太大的风险，只是旅途中难免会有颠簸，你还需要忍受火车里各种难闻的味道，但最后总能到达目的地。

那么，我们如何判断一款基金属于哪种类型呢？很简单，一般基金名称里带着数字或带着“指数”两个字的就是指数基金，咱中国主要是上证50、沪深300、中证500、红利指数以及创业板指数。

指数基金之所以能分散风险，其实就是因为它遵循了把鸡蛋放到不同篮子里这一核心原则。

简单举个例子，如果你购买上证50这款基金，就相当于同时买了中国业绩最好的50家龙头企业的股票，它们一般不会同时大涨或大跌，所以风险就被分散了，长期下来就会形成一种平衡。

刚才我们说了如何把鸡蛋放到不同的篮子里，那么该如何选择分装鸡蛋的时间呢？也很简单，就是定时定额投资，你不用特别考虑入场时间，定投指数基金随时都可以开始。

你只需要确定购买哪个公司的哪款指数基金，确定每周、每月或者每年固定投资多少钱，然后坚持定投就可以了。

还是以小雪为例，她现在25岁，大家应该还记得她实现财务独立需要的年收入为78000元，也就是她从55岁退休至85岁这30年里需要大约240万元保障金。

如果她从现在开始投资理财，年平均收益率为8%的话，她只需要每个月投资大约1600元，就可以在55岁时获得240万元，实现财务独立。

如果想加快这个速度，只需要增加投入，本金越多，耗时越短，也许只需要工作十几年就可以提前享受退休的美好生活了。听起来是不是很诱人呢？

三：如何获得持久的财富？

关于如何让积累的财富增值已经基本讲完了，但我们还有一个问题没有解决，就是如何保证自己的收益能够持久呢？我们来看七步法中的第五步和第六步：稳收益、学大师。

稳定收益主要有两种方式：1.采取“全天候投资策略”；2.购买保险产品。

所谓全天候投资策略，就是无论经济情况处于温暖和煦的春天还是严酷寒冷的冬天，一年四季都可以获得盈利的一种投资策略，其实本质上也是一种资产配置方案。

你当然可以自己制定资产配置方案，但作为普通人的我们，对市场的预判与风险的预知能力实在太低，所以作者一再请求瑞·达利欧为普通人设计一款可以保障在绝大多数情况下盈利的投资组合。

你知道瑞·达利欧是谁吗？

他是世界上最大的对冲基金公司桥水的创始人，号称金融界的乔布斯，过去20多年，桥水基金创造了超过20%的年平均投资回报率，管理基金规模超过1500亿美元，累计盈利450亿美元。

他所提供的这套基金组合，在过去40多年里，平均年化收益率约等于9.72%，其中36年都在盈利，亏损的4年时间里，平均亏损率只有1.9%。这是一种典型的低风险、低波动性组合。

那么这套组合具体什么样呢？简单说，就是30%的指数基金，15%的中期国债，40%的长期国债，最后再配置7.5%的黄金和7.5%的大宗商品。看起来是不是很保守？

但这款组合是保证长效收益的，所以既可以作为你主要的投资组合，也可以作为一种辅助组合。

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当你的投资获得了一定收益后，除了继续追加投资之外，还可以分散一部分到保险产品中，作者推荐大家购买新型指数年金，但中美两国国情不同，我们可以寻找一些替代产品，比如靠谱的人寿保险就是一种很好的补充。

当然，如何购买保险那是另一个话题，这里就不详细说了。

想要获得持久的财富，第二个重要方面是不断向大师学习。

说起李嘉诚，大概无人不知，无人不晓，但你知道李嘉诚的司机吗？

他也是千万富翁哦。千万富翁怎么会去做别人的司机呢？

原来，每次李嘉诚坐在车后面，打电话说买哪个地方的地皮时，这个司机也会去买一点儿，李嘉诚说要买哪支股票时，他也会去买一点儿，就这样，退休时他已经积攒了一两千万的资产。所以，跟对人很重要。

我们当然不可能变成李嘉诚的司机，但我们可以跟身边那些会赚钱、会理财的亲朋好友学习，而且网络时代，学习早已变成了一件十分简单便捷的事情。

就像本书作者，先后采访了50位世界顶级金融专家，然后把自己跟他们的对话全都写在了书里，你翻开书就能跟着学。

更简单的是，作者已经把这些专家的投资方法做了总结，除了今天我们讲的7步投资法之外，他还发现这些专家在投资方面有四个共同点：

第一，不要亏钱。这个道理其实我们前面提到过，为什么我们不建议你投资那些高风险高收益的产品？因为你的亏损只要到达50%，就必须盈利100%才能回本，但你的时间却再也赚不回来了。

第二，冒小风险赚大钱。这其实就是寻找“聪明钱”，简单说，如果你可能承担的损失是1元钱，那么必须确保赚到5元钱才能进行投资。

第三，预测和分散。也就是对风险作出预判，不要盲目投资，并用分散投资的方法将风险降到最低。

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第四，永不停歇。说的就是坚持的重要性。如果你期望一夜暴富或者三五年赚回几百万、几千万，那么投资理财并不是最适合你的方法。

其实综合来看，我们可以发现，作者给我们提炼的“指数基金定投法”完全符合这四点。所以，对我们来说，学习是一项需要终生进行的活动，可以让我们少走弯路。

如何获得终极财富？

到此为止，我们已经讲完了七步法中的前六步，终于走到了最后一步：大财富。没错，第七步是获取人生最大的财富。

刚才我们讲到要给投资做平衡，其实我们的生活也需要平衡，如果你赚到了很多的钱，身体却垮了，或者亲密关系完全被破坏了，你的人生又有多少乐趣呢？

所以，赚钱的同时不要忘记提高我们的生活品质，做好人生三大决策，以达到财富积累、情绪稳定、身心健康的平衡。那么，什么是人生三大关键决策呢？

人生第一大关键决策是“你关注什么”。

你关注的是你的人生拥有什么，还是缺少什么？

是你能控制的那些东西，还是你不能控制的那些东西？你的关注点在哪，你的感受是决然不同的。

如果你关注的是自己拥有的，那么你的幸福感会比关注自己缺少的人要高得多，如果你把注意力放在你能控制的事情上，而不是总在抱怨那些你无力改变的事情，你的情绪也会好很多。

人生第二大关键决策是“这有什么意义”。

其实，我们对生活的感受与我们拥有或失去的并没有太大关系，最终控制我们生活品质的，是我们赋予这些东西的意义。

比如，有人在你工作失误时提醒你，你会认为他在批评指责你，还是在帮助指导你？类似的问题很多，你的答案决定着你这一辈子是开心为主还是发愁为主，最终组成了你的人生意义。

人生第三大关键决策是“我要做什么”。

了解了关注点和意义对我们的重要影响后，我们需要做的就是改变关注点，给予人生以积极的意义。首先我们要学会觉察自己的情绪和行为模式，然后再去寻找自己的人生榜样。

想一想，生活中你最羡慕谁？他应该就是已经过上了你认为最幸福生活的那个人，向他学习如何做出决策，能帮助你做出积极的永久性改变。

讲完了人生三大关键决策之后，我们终于要揭开财富的终极秘密了。这其实又回到了我们最初的问题：你为什么想要获取财富？

对你而言，给你多少钱才会觉得幸福感爆棚？通常我们以为，如果收入翻倍，我们的幸福感也会翻倍，但事实是，收入翻倍，幸福感只会增加大约9%，如果你已经拥有一份达到中产水平的固定收入，即使再增加更多的钱，也不会对你的幸福感造成多大影响。

也就是说，如果你以赚钱为唯一目标，最终的结果很可能并不是你想要的。

那么，获得持久幸福感的秘诀是什么？

其实很简单，就是给予他人以爱和帮助，所以，财富的终极秘密是“给予”，是不是很意外又有些不以为然？你可能会说：“我辛辛苦苦赚那么多钱，难道是要送给别人的吗？”

其实这是你对给予的误解。给予并不是白送钱——虽然做慈善、给别人捐款也是其中之一，但给予最主要的内涵是关心、帮助那些需要你帮助的人。

这些人可以是你的亲朋友好、父母家人，也可以是偶遇的陌生人，给予的方式并不都是撒钱，事实上，他们可能更需要你的陪伴和支持，这世上有什么财富能比得过家庭的温馨和睦、亲人的健康幸福呢？

即便给予不相干的陌生人，也并不需要多么慷慨地撒钱，做做义工、给环卫工人少舔点儿垃圾、有人求助时不要漠然以对等等都是给予。

任何形式的给予，都能给你增添更多财富，所以永远不要小看一次善举的力量。

就像作者小时候，因为陌生人的一点善意而改变了人生，为了回报那一篮子食物，38年间，他给4200万人提供了食物，这个数字还在增加。

可以说，一个小小的善举改变了世界，我们就是那个让世界变得更美好的本源。

那么到这里，关于《钱：七步创造终身收入》的核心内容就全部讲完了。

我们来总结一下：首先你要想办法存钱积累本金，然后你要避免被人忽悠，第三步你要给自己定一个合理的财务目标，第四步你要做好资产配置，第五步是要将你的收益稳定下来，变得持久，第六步是向大师学习，最后一步是懂得给予。

其实你发现没有，无论理财还是生活，平衡才是最重要的，幸福并不是你有多少钱，而是你的生活有多和谐，努力为未来积累财富的同时，千万不要忘了生活才是最终的目的。你记住了吗？