自从大病众筹推出以来，朋友圈时不时就会有人众筹。不知道大家是否关注过这个现象：大多数发起众筹的人，其实都是有医保的。
这是我最近看到的一个例子：
这显然不是个例，根据根据国家卫健委 2021 年发布的《全国第六次卫生服务统计调查报告》，我国医保覆盖率达到了 96.8%。
说人人都有医保，也不为过。
医保覆盖率如此之高，而朋友圈大病众筹的依然如此多，为什么？
显然，面对大病，只有医保是远远不够的。
医保是国家牵头的社会保险，目的是让人人都有保障，所以价格便宜，没有年龄限制，人人都能买得到，而且人人都能买得起。
但从另一个角度来说，人人都有，意味着人人的保障都不怎么样，再大的资源除以 14 亿，都会变得微不足道。
所以，医保一直都是“保”而不是“包”，实际报销中，限制很多。
1、医保有最高保额限制。
具体限制是多少，各地医保局会结合当地实际情况制定，每个城市不一样。
以职工医保为例，2020年：
深圳，一线城市，最高 167万；
武汉，二线城市，最高 24万；
洛阳，三线城市，最高 10 万。
越是大城市，医保上限越高，像洛阳这种三线城市，职工医保最高只能报销 10 万，显然就不太够。
现在不少城市在推大病医保，能在医保限额的基础上，进一步报销。
以洛阳职工医保为例，每年再缴费 190 元，就能将最高支付限额提高至 42 万。
42万，看起来已经不少了，但是否真的够了呢？
其实不一定，因为医保报销还有范围的限制。
2、报销范围限制。
医保并不是所有费用都能报，以药品费为例，一般来说，常用药报销的多，特效药、进口药报销的少；便宜的药报销的多，昂贵药报销的少。
根据我们国家的医保药品目录，药品分为两类：
甲类：报销 100%
乙类：报销 70% - 90% 左右
丙类：不报销。
根据《中国医疗保险》杂志社的统计，全部上市药品中，医保目录内药品覆盖将近 60%，单从比例上看还不错。
但事实上，医保目录内的药品，以常用药、普通药居多，大病要用到的创新药、进口药却比较少。
不知道大家是否看过《我不是药神》，前几年很火，其中提到一种药——格列宁，专治白血病，只要服药就能抑制癌症。
但这药价格很贵，2017年才正式纳入医保，在这之前，每月药费就要两万多。
类似的药，我在网上找了些例子：
最近几年，国家医保改革深入推进，把很多新药都纳入了医保，但没纳入医保的高价药，依然还有很多，对患者来说，依然是不可承受之重。
现实中，很多癌症患者都面临这样的选择，一般「化疗药物」副作用大但价格便宜、能报销，而「靶向药」副作用小但价格贵、不报销，在已经掏空积蓄的时候，如果是你，你会做什么选择呢？
3、医保报销有比例限制。
扣除起付线，划定报销范围后，最后能报销的其实也不是 100%。
以深圳为例，一档、二档职工医保报销比例在 90%，三档医保报销比例最高就只有 85%。
如果是城镇居民医保，报销差异会更大，以黑龙江绥化市的城乡居民医保为例：
不仅随着医院层级上升，医保报销比例有所下降，而且跨省、跨市异地就医，报销比例也会进一步降低。
根据中国抗癌协会、中国医师报联合发布的《 2020 中国癌症患者生存质量白皮书》：
99% 以上的患者均能享受医保，但 78% 的患者，自费比例大于 50% 。
也就是说，大多数人医保最终报销的比例，都不到 50% 。总花费 30 万，那医保真正能报销，可能连 15 万都不到。
4、我们该如何看待医保？
说了这么多医保的不足，并不是为了吐槽医保，更不是劝大家不买医保，这几年我们国家在医保改革上下了大力气，屡屡上新闻的“灵魂砍价”，获得很多好评。
这里想提醒大家的是，医保很好，但只有医保可能是不够的。
一个完整的保障体系，一定是两条腿走路，既要有医保，也要有商业保险。
真的很不愿意看到朋友圈众筹的情况再次发生。
