每当月底被迫成为月光族的时候，才发现还是应该尽量将一部分钱储蓄来，作为自己积累的财富象征，而不是转换成为各种奇怪的自己并不需要的东西。

当看着数字逐渐攀升的时候，内心并不会感受到，储蓄时放弃购物的痛苦，反而会平添很多幸福。

延迟满足会带来更多细水长流的多巴胺，让你逐渐看清“花的多才能挣得多”之类的各种谎言。

然而经常被提到的，货币贬值，财富缩水，大家应该都知道，不是什么谎言，确实是我们应该注意的风险。

看看1990年的一万元与2020年的一万元，已经远不是一个概念了。

如今如果继续将钱存在以银行为代表的低收益率的地方，在数年之后，可能会遇到多年辛苦积攒的财富，还没跑赢通货膨胀的尴尬场面。

如果你是个十足的懒蛋，脑子根本不想思考，也不想承担太多责任的话，那么你可能会下意识的反驳，嗨，每年放到余额宝或者银行里，就算通货膨胀了，能少几个钱呢，我只要努力工作，多涨工资就好了，It's Fine。

但是如果你对金钱很警觉，希望能够保有自己财富健康增长，那么理财与投资，是必须要面对的东西。

摘掉月光族的帽子，每个月到底应该存多少？

首先，你可能听过一些最答案是，10% 或者15%，或者抛却自己必要的开销，能存多少存多少，虽然没有几个人能做到这一点。

这个问题其实没有一个标准答案，只有一个适合你自己的比例，你的本能与直觉，会告诉你你应该储蓄多少。

有可能你只是刚毕业没多久的学生，每个月只能存储几百块钱，心理会嘀咕，每个月这么点钱好像完全不起作用。

西奥多·约翰逊是一名UPS的快递小哥，他工作刻苦，努力提升自己的工作职位，然而快递小哥的薪资有限，最终他的年收入也没有超过1.6万美元。

但是他从1925年工作的第一天开始，每个月都会从薪水里，拿出20%的钱用来购买UPS的股票，他承诺为了自己的家庭，他每个月都会拿出20%的钱来储蓄。

UPS的股票越拆越多，加上他自己的良好耐心，最终在他90岁的时候，他个人的财富达到了7000万美元。

这个故事可以从互联网上查到，因为他捐赠了3000多万给当地的教育事业，并且在UPS设立了专项教育基金，用来资助公司公司雇员的孩子接受教育。

复利是世界的第八大奇迹，而领先的秘诀就在于尽快开始。

那么我们想存钱积累财富，但是又不好存到银行里去吃那点越来越低的利率，我们每个月省下的钱，应该存到哪里呢？

其实这个问题很简单，我们只需要向那些做出成绩的人学习就好了。

瑞·达利欧，世界最大对冲基金公司的创始人，他的桥水基金总共在管理着超过1600亿美元的资金。

他创造了全气候投资策略，在2008年美国股市崩盘，指数下跌超37%的时候，他管理的钱竟然只下跌了3.6%。

哇哦，他是怎么做到的，全靠它的全气候投资策略！

为什么叫这个名字呢，就是因为他将股市分为春夏秋冬四个带有各自风险程度与风格的季节，而全气候投资策略，可以安全的度过各种季节。

那么这个全气候投资策略，到底是将钱存到了什么地方的呢？可惜这个问题，你需要1亿美金的门槛给他进行管理才能让他分享给你。

不过幸运的是，瑞达利欧无法将全气候投资策略分享给你，是因为它过于复杂，甚至运用了金融杠杆来使收益最大化，针对普通人，瑞达利欧确实分享了一份投资策略，可以是你的钱获得最大收益的同时，承担最低的风险。

这份投资配置为：

30%股票

15%中国国债

40%美国长期国债

7.5%黄金

7.5%大宗商品

看到这里你已经比99.9%的人幸运了。

因为你已经掌握了，世界最厉害的对冲基金创始人创造的资产配置清单，可以在承担最低风险的同时，获取最大收益。

戴维·斯文森，是耶鲁大学的首席投资师，在他任职的27年间，将10亿美元变为了239亿，保证耶鲁大学拥有足够的资金，他写的书《不落俗套的成功》很清晰的展现他对投资的看法：

只有三种工具，能让投资者获得收益率。

第一个工具是资产配置。

第二个工具是选择市场时机。

第三个工具是选择债券。

对于普通投资者来说，最重要的就是资产配置，也可以理解为分散投资。又包括两种分散投资，第一是投资指数基金，以低成本的方式来投资整个市场，第二是投资不同的资产类型，包括股票，国债，国外发达国家股票，国外新兴市场股票，以及房地产信托基金。

投资股票是投资组合的核心，整个资产配置的组合为：

30%股票

10%新兴国家市场股票

15% 发达国家股票

15%房地产信托基金

30%国家债券

约翰·博格， 是美国先锋投资公司的董事长，是指数基金的创造者，现在管理的先锋投资，是全世界最大的公募基金管理公司，管理规模为2.86亿。

如果你看过对他的采访，你会看出以他为代表的投资大佬，所有人都有一个原则，那就是不要亏钱。

他的核心投资组合原则为：

资产配置与风险承受能力和目标保持一致。

通过低成本指数基金进行分散投资。

目前他的投资配置大致为：

60%股票

40%债券

沃伦·巴菲特，几乎所有人都知道他，以及他和他的老师格雷厄姆的价值投资。

在市场中投资那些市值远低于价值的公司的股票，然后等待巨大收益。

是很明显的风险收益不对称的投资策略，（所以有时我会劝前公司的同事，公司面对风险，如果现在还没走，那不如在等等，因为个人风险没变，因为人员的流动导致现在机会收益越来越大，也算是风险-收益不对称了吧）

巴菲特有个很著名的十年赌注，顶级对冲基金的业绩，不能战胜标普500指数的收益，赌资为100万美元，在此期间，标普500上涨了超过40%，而选出的五只对冲基金，业绩还不到15%。

所以，你看出来了吗？所有的投资大师，都在强调一件事，就是分散配置，分散投资。

我们也应该紧跟大师的步伐，分散投资。

对我们国家的普通人来讲，最好的分散投资就是购买指数基金，以达到低成本分散投资股票的目的，配以一些较低风险的对冲金融产品。

我认为，年轻的话，可以将绝大部分资金甚至全部资金，都存在指数基金里，随着年龄的增长，在慢慢增加国家债券以及黄金的配置比例。

也可以参考瑞达利欧等其他几位顶级玩家推荐的配置策略。

投资是就是投时间，短时间的波动终会围绕在上升的趋势身边，最后回归到应有的价值，在年轻时可以承担相应风险来买入股票的指数基金，以博取较高收。

其实从某个角度看，投资股票指数就是在投资国运，在过去二十年，我们国家的GDP增长速度一度达到15%，到如今虽然增速已经明显减缓，但是仍然可以保持在每年增长8%以上。

最应该坚持的投资，是投资自己

人本性虽是自利偏多，但是唯有持续的为别人提供价值，才有机会获得更多的收入。

其实这个道理也很简单，就比如作为打工族，自身的价值取决于公司换掉你需要的成本，当你的价值很难被取代的时候，才能体现出高价格。

所以我们并不是靠时间得到报酬的，得到报酬靠的是价值。

要在同样多的时间里赚到更多的钱，需要做的只有一件事，就是变得更有价值。

找到一家公司工作，意味着你服务于公司这一个客户，如果能找到办法，服务很多人，就一定会赚到更多的钱。

这就是增加价值的定律，要给自己增加价值，先给别人增加价值。

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