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让客户明明白白配置保险，让我们一起共享太平！

      各位线上的朋友们大家好，我是太平人寿服务拓展部经理，我叫张博翔。很高兴有这样一个机会，在云端与大家交流保险的话题。

      中国太平是一家副部级的央企保险公司，1929年成立，是中国第一家即将迈入百年老店的保险公司。

      1956年我们受中央政府的派遣，移师海外，在全球发展布局，在中国最困难的时期，为国内赚取外汇，一走就是半个世纪。

      2001年，终于回国复业，到今年已经20个年头。太平从回国经营开始，除了为中国老百姓提供保险产品服务以外，还一直致力于为中国老百姓宣传保险观念意识，在行业内树立正确的保险配置标准，让更多人了解保险，懂得如何利用保险解决自身家庭的风险问题。

      所以今天咱们的交流，不只是为大家介绍太平的保险产品，更是告诉大家，这种类型的保险该如何选择，如何避坑。

      今天为大家介绍的，是保险险种里面最基础的一类险种，也是现在普遍被大家所熟知的一类险种，叫做医疗险。

      为什么熟呢？因为最近几年有个词特别火，叫“百万医疗”，就是现在最新形式，最受欢迎的医疗险了。

      还有一个词特别火，叫“相互宝”，7500万人相继入坑。12月28号，相互宝平台发布了一则消息，将在2022年12月28日正式关停，这是继美团互助、水滴互助、轻松互助等10家互助平台陆续关停之后，最大的一个互助平台宣布关停了。

      这也让更多的人擦亮了眼，终于相信，想要靠得住，还得靠保险，只有保险最保险。

      咱不说相互宝这种不保险的互助方式了，就说正常的医疗险，选购起来其实是很有讲究的。这里面说几点，大家选购医疗险要注意。

      第一点，价格不是唯一考虑因素。很多人选择医疗险的时候，只图便宜，谁家便宜买谁家的，这就特别容易买到互联网保险里的那些百万医疗，比如在支付宝上、微信上买的，或者一些第三方平台上买的，因为是线上推介，没有人工成本，所以价格便宜，看起来性价比高。

      实际上大家忽略了一点，他们省去的不只是人工销售成本，更省去了人工运营成本、维护成本、核保核赔成本、服务成本等。

      所以买网上的百万医疗，经常有这样的遭遇。客户出险不知道该找谁，平台推保险公司，保险公司推平台，最后弄的没人管，自己一趟趟跑医院。上网去查理赔攻略，耽误时间还效率极低，感受差劲。运气再差点，遇到理赔时跟你抠字眼，调既往病历、体检报告，稍微找出一点漏来就不给你理赔。

客户有苦说不出，只能自认倒霉。所以说，买保险买的绝不仅仅是产品，更是未来一辈子的服务，这是一个小平台完全给不了的，一分钱一分货，我们得相信这一点。

      第二点，买医疗一定要看它的保障范围。大多数客户是有社保的，我们知道在看病就医的过程中，社保医疗一定是有作用的，但是它报不全，报不完，所以我们才需要商业医疗做补充。

      现在大部分医疗险，可以解决社保外的医疗费用报销，这种是我们该选择的。但是还有一些医疗险，只保社保内的费用。比如说我在三甲医院看病，社保报销比例70%，那就意味着社保内剩余30%的部分可以通过这种医疗险来报，但是社保外的自费药啊，进口药啊，自费的检查和治疗手段啊，就真的完全自费了。

      这种保险不建议大家选择。因为现在看病，大家有经验的一定知道，属于社保内的部分越来越少了。稍微好点的药，稍微高级点的治疗方式，基本都是社保外的。如果解决不了，那还得自己买单，得不偿失。

      第三点，关于门槛费的问题。市场上99%的百万医疗是有门槛费的，我们官称叫做免赔额。顾名思义，没到免赔额的部分，没法得到报销。超出免赔额的部分才纳入报销范围。

      很多人对于免赔额这件事没法接受，觉得我看病花个三五千块，买了医疗险却用不上，我买它有什么用呢？

      这件事，请大家换个角度来理解。保险的作用是规避风险，对于医疗这事儿来说，什么风险是最大的呢？您稍微想想就能明白，医疗费最大的风险在于没法预估它的数量级。

      您一定听过这句话“辛辛苦苦二十年，一病回到解放前”。啥意思？就是我们可能努力赚钱半辈子，最后发现都是在给医院打工。

      再抠的人，躺在病床上都变得非常大方，因为花钱能救命，花多少都愿意，只要我拿的出来。所以我们说，世界上最贵的床，就是病床。

      这样就好理解了，买医疗险，最重要的是解决一次看病花光了我们所有积蓄的问题，解决医疗费用大到我们不愿承受甚至承受不起的程度，没有医疗险，就只能听天由命，有了医疗险，就是延续生命。

      如果一次住院三五千就搞定了，我们应该庆幸，至少我们支付的起，也不会给家庭造成什么负担，医疗险一年才几百块，没用上就没用上了，毕竟成本不高。

      但如果一次住院花了30万，对一个家庭来说伤筋动骨了，这个时候医疗险给你报销了29万，而你的成本只有几百块钱，你觉得这样的医疗险不香吗？

      另外，没有免赔额的医疗险，虽然很稀缺，但是也有，这种比有免赔额的医疗险就要贵一些了。

      您可以根据家庭成员实际情况来选择，给您一个基础建议来参考，孩子可以考虑购买没有免赔额的医疗险。因为孩子成长过程中，会伴随着一些小灾小病，频次比较高，但费用都不大。这种情况，选择无免赔额的医疗险，哪怕贵一些，也是合适的。

      但是看清楚，这种保险也要选择社保内外都管的才行，如果你发现没有免赔额，价格也很便宜的医疗险，不用问，肯定是只管社保内的，这种意义不大。

      第四点，选择医疗险，除了看价格、报销额度、保障范围、免赔额等因素以外，还要关注它本身自带的附加值服务，这是各家公司医疗险主要的差异化体现。

      比如说，它有没有住院津贴，要不要另外加钱；什么情况下住院可以少一些免赔额甚至是零免赔额；有没有医疗资源或者其他方面的增值服务；续保会不会给咱涨价；理赔报销的宽泛程度等等，这方面差异很大，也是一款产品定价的主要参考因素。

      这些方面不能不考虑，对我们来说太重要了。

      总结一下我对医疗险购买的建议，就一句话，如果您听懂了，一定要为家里65岁以下的所有目前还健康的人，全部配置，是全部配置！

      因为它太重要了，就像没有交强险您不敢开车上路一样的重要。感谢大家的耐心聆听，我们下次再见！