近几日，有一位朋友还在问我相互保的事情。

40天前，相互保风靡中国。

首先，是广告语：“0元加入，先享保障；一人生病，众人均摊；30万保障，帮一个家。”她当时的学名是“相互保大病互助计划”。

0元加入！不论怎么样，这个0门槛，即刻吸引了大家都眼球。凡是蚂蚁积分满了650分的，纷纷前呼后拥地进入操作页面，先上了船再说。反正现在不用花钱。

加入这个相互保后，相当一部分人认为没有必要再买重疾险了，因为这个相互保给了他30万额度。并且传统的重疾险，对应的是一笔不小的保费啊。

其次，是这个相互保的强大的背景：蚂蚁保险，芝麻信用，信美相互。这些可都是都是炙手可热的啊。

到11月27日，参与的人数突破了2000万。

之前我的那位朋友还在遗憾，因为她不怎么用支付宝，积分不够，加入不了呢。

没想到很快就看到蚂蚁金服发布了公告：

                              （图片来自网络）

“相互保”背后的保险公司信美相互退出，"相互保"升级为"相互宝"，由蚂蚁金服继续运营。

01 

从公告来看，原有的保障没变，升级的权益对用户甚至更友好了：

3个主要变化：

1. 参与费用设了上限

对很多人担心的分摊费用过高的问题，蚂蚁金服进行了封顶额度设置，并承诺19年1月1日到12月31日之间总的分摊金额每人最高不超过188元，超过的部分全部由蚂蚁金服承担。

而且无论是新老用户，只要是18年内加入的，19年1月31日前的分摊费用全免。

2. 管理费用下降

从之前的10%下降到8%

3. 计划更具稳定性

即使参与人数少于330万，互助计划也不会立刻解散，而是继续提供1年的重疾保障

总结来说：管理费用下降，有封顶费用的限制，以及成团条件更加宽松。

02 

按道理来说这是一件好事，但是这款保险的本质已经变化了。

从之前的一款有保险公司参与的团体重疾保险，变成了纯粹的互联网互助计划。

很多朋友可能对这两者的差别并不清楚。

简单说，前者仍然属于信美相互的保险产品，并被纳入国家的保险监管体系；

银保监会会对背后保险公司的偿付能力、产品营销和服务进行监管和规范，一旦出现问题，也会介入。

而互助保，更像是本着互帮互助精神的民间互助行为，和我们经常说的轻松筹，水滴筹等没有本质的区别。

03

之前相互保刚上线的时候，争议就挺大的：

一些人觉得是保险行业一次大的创新，让更多的人享受普惠保险；

也有些人，认为这是对保险市场的搅乱，甚至上升到彻头彻尾的阴谋论，觉得这种产品就是在割韭菜。

在段时间内，让大部分人们不再像以前那样抵触保险，能开放地接受并且有勇气拥有。相当于相互保进行了一次普惠保险教育。并且让一部分人先拥有了10万或30万的重疾保障。

虽然是衔着金钥匙出生的险界新贵，尚在襁褓中的相互保，由于覆盖人数多、范围广、社会影响大，此前监管已多次约谈信美人寿，并对信美人寿经营该产品的情况进行现场调查。

 该公司涉嫌存在如下违规问题：一是未按照规定使用经审批或者备案的保险条款、保险费率；二是销售过程中存在误导宣传。同时，信美人寿也未按照《互联网保险业务监管暂行办法》进行真实、充分的信息披露。

 某保险公司负责人表示，“相互保”在销售的时候，使用了很多带有误导擦边球性质的描述和引导。不确定的价格、自动扣费，这些都注定是将来的投诉重点。同时，后付费的方式极易引发逆选择风险。

所以，信美人寿不得不离开这个刚满月的孩子。

有市场，可创新，但也要在合规的前提下创新，不然，大家这么欢乐的意淫了一下下。就像升级为“相互宝“只是给这么多的之前的参与人员一个说法与交待，该贴的钱几方一起承担，在不开新口的前提下慢慢淡忘，慢慢退出而已……

而且无论是之前的相互保，还是现在的相互宝，我们要注意，0-39周岁的保额是30万，到40岁时断崖式地变为10万，一直到60周岁。自满60周岁之日起，就会自动退出相互宝，不能享受保障。也就是说，这是一个定期到60周岁的重疾互助保障。

其实，60周岁之后的重疾发生率还是很高的，并且，等到60岁配置重疾险，一个是身体可能不是那么健康了，有这样那样的毛病，不一定能通过核保。即使是顺利通过核保了，也买不到超过20万的保额了，而且，保费也是不菲的。

所以，在尚可升级的好身体和好年龄，我们最好是搭配其他性价比高的终身型重疾险做组合。