思维之美，迭代创新，成就梦想

——谈谈构建可控型生态体系的思考

一、纲要目录

1、行业背景

2、问题提出

3、原因探寻

4、解决之道

5、注意事项

二、行业背景

我所在公司属小贷行业，在我们国家系全球金融危机后2008年从国外引进、开始试点发展，旨在解决中小企业“融资难、融资贵”的难题，迄今为止已有超过10年历程！然而如今的行业现状令人惋惜！至少80%的公司处于非正常经营状态，其余叫做尚可正常经营的公司，属于“优胜者”。

为什么小贷行业经历十年的试点发展会是如此惨状？

据掌握的资料及从业经历，主要原因在于：（1）先天不足——小贷公司主营贷款业务，系典型的金融业务，但依然只是由地方金融监管部门监管的“一般工商企业”，小贷公司从一开始就是一个从事金触业务的“非金融机构”，本身就成了矛盾体。（2）方向不明——在现实环境下、在一开始小贷公司股东构成相对复杂的情形下，小贷公司何去何从，在监管当局规划中并没有一个明晰的方向和发展路径，只是概念性或者说形而上学地要求“小贷公司的经营要满足监管当局监管要求”。“方向不明”、“路径不清晰”，难免导致从小贷公司自身到行业主管部门均没有长期考虑而显得“短期行为重”。（3）违背金融行业应有的规律及应有的常识。金融机构运行得遵循其基本运行规律——“三性协调”并安全至上，即“安全性”、“流动性”及“效益性”三者要辨证有效地处理好并以“安全性”作为首要核心法则！然而，现实的状况是许多小贷公司因都在“试点摸索前行”、无可借鉴之经验，不知道“金融的本质是什么”，更不清楚小贷公司经营与银行金融机构比较有其自身的特殊性——在银行眼中的问题客户、从业人员的专业度、机构设置的平衡度以及公司自身受限于资本金弱小的脆弱性，更有许多小贷公司搞“人情贷”、“关系贷”或者“领导点贷”、“股东点贷”等等，没有应有的“规矩”及“常识”——如“制度”、“流程”及“风险防范”等，或者没有遵循“专业的人做专业的事”。（4）借小贷之名行违法欺诈之事。当然这是少量的“典型破坏者”，但他败坏了行业形象，为行业发展前景蒙上“阴影”，在如今的信息时代，他犹如“毒瘤”不排除引发监管部门对行业的“整顿”、社会的“不良评价”。

三、问题提出

尽管我所在的小贷公司属于行业优胜者，尽管公司经营总体稳健，但安全无止境，安全生态体系的合格构建与持续完善始终在路上。伴随信息时代的降临，伴随作为底层技术支撑的新一代信息技术（含人工智能、云计算、大数据、区块链等）商业化、规模化深度应有，我工作的安全管控模型（合格的客户＋合格的员工＋合格的团队＋合格的管理）必然得因与时俱进而迭代升级，应时而生，加上对过去工作的进一步回顾总结，提出构建“可控型生态体系”工作模型的设想。

尽管我公司已有超过10年的小贷行业经营历史，尽管我从事金融及风险管控等相关工作超过30年，在如今的信息时代，在信息为人类及社会生活带来便利的同时，安全问题似乎越来越引发各当事方的重视，“似乎已无秘密可言”。如今中央有国家安全的“顶层设计”，个人也需要安全战略与安全的战术安排，作为公司同样也需要借鉴“中央的顶层设计”就安全问题要有长远且有深度的战略考量及短期的、系统的战术安排。

所谓“安全”就是构建可控的生态系统，将各种可能的风险因素即不确定性因素通过多层次、多维度、多角度、多时空、多组合的系统科学的安排纳入可管控的“管道”。这应当是在信息时代下，对我们国家、我们个人乃至我们公司都非常至关重要的工作。

本文试图就在我所工作的公司持续构建可控型生态体系谈谈个人的想法。

我所工作的公司主营业务系对合适的中小企业客户适时适额发放贷款，公司经营是否稳健首先是在恰当的时机找到合格的客户，在公司内正确地用人并打造优秀的团队，其安全稳健的核心衡量指标就是公司发放出去的贷款能够按约定顺利实现贷款本息的回收！为保障此核心指标落地，我们需要在公司工作中持续探讨并持续构建可控型生态系统或者叫可控型生态体系，这实际上就是一动态的、可随外部环境及底层技术变化而适时相应调整的、确保核心衡量指标始终处于可控状态的项目风险安全管控模型。

可控型生态体系基本架构为：（1）审时度势，顺势而为，不可逆势而动；（2）立足客户基本面选择合格客户；（3）以人为本正确用人重在“搭好班子”“建好团队”：（4）平衡、辨证地处理好业务发展与风险管控之间应有的关系，经营为本，安全至上，当安全与经营发生冲突时经营得以安全可控为原则，绝不以牺牲安全为代价盲目发展业务、误导经营；（5）全面风险管控，规矩先行，制度面前人人平等，任何业务其执行标准统一而无二致！

希望得到老师和同学们的指点与指导！谢谢！

四、底层原因探寻

善友教授及混沌大学告诉我们——混沌大学的核心心法就是“运用第一性原理，有跨越非连续性，实现第二曲线式增长”。尽管我的工作是研究探讨公司业务项目风险的有效管控，重在公司管理，但公司増长系建立在有效管控基础上的，混沌大学这一心法告诫我们：我们生活在思想家为我们构筑的思想通道中，我们要想站在“巨人的肩膀”上前行，我们须培育构建哲科思维，“透过现象看透本质”，在管理工作中“抓关键”、“抓要害”、“抓本质”、“抓底层”，将复杂问题简单化，在如今呈现加速度度化的信息时代，在众多的不确定性中找寻并抓住可支撑的“锚”，更多探寻“事物背后的第一性原理”，在世界文明本原发展更多呈现非连续性、复杂性、曲线性、迂回性的常态下，运用哲科思维有效构建适应不同场景、有助实现人生梦想的多元思维模型。混沌大学作为互联网成人教育哲科思维大学其经典的“成人学习的目的”在于通过持续提升我们对世界、对行业、对我们自己、对我们的资源整合能力等的认知以达到获取有效思维模型。我非常认同混沌大学的核心心法及混沌大学提倡的成人学习目的，尽管自身位低言微，但自加入混沌大学学习以来一直在试图将所学所思与自身从事的安全风险管控工作有效结合，以学以致用。在2018年的基础上，现在在构想能否打造一个长效性、动态平衡、与时俱进的风险管控模型——可控型生态体系模型，将原有的我简称的静态型风险管控模型进一步迭代升级为这一“动态的风险管控模型”。在如今的变化加速的时代，我们唯一的出路就是通过在混沌大学等机构终身学习、学以致用、持续创新，提升认知，持续实践，以变应变，这实际上就是我们借助“巨人的力量”找寻并实现我们的人生幸福。

第一、欲望无穷尽，人性需管控。

公司主营业务是发放贷款，即经营资金，经营“钱”，而钱是人见人爱，“君子”会取之有道，“小人”则会“不择手段”！这是人性始然、人的欲望所致！

市场即“交易”！交易就意味着要么你是产品或服务的提供者，要么你是产品或者服务的需求者，这其中要满足交易或者促成交易的实现，均离不开作为交易媒介的“钱”或者“资金”！

马斯洛的需求层次论告诉我们：人的需求是随环境及条件变化而改变的，从最底层的生理需求到最高层的自我实现的需求是逐层演变的。因此，人欲望无穷是可以理解。但人性又是利己或自我优先的，在人类这一群居属性突出的群体中，为了“人类美好”，“人性”又是需要“管控”的。

第二、当今世界依然通行“丛林法则”，只是伴随全球化的深入，人类依存度在提升，在如今的信息时代，零和博弈将成为历史，合作博弈将是大势所趋。

尽管人类文明从农耕时代、经历工商时代，到如今的信息时代，尽管人作为个体的文明程度在持续提升，但人类社会的发展依然适用“丛林法则”——适者生存，强者恒强，强者方有话语权，强者方是“规则”的制定者。

这些，“达尔文的生物进化论”可以印证。如今的中美博弈之所以会“必然发生”、中美博弈之所以人必然长期化、常态化、复杂化、迂回化，根源还在于“丛林法则”始然，是美国习惯了“世界霸权”、习惯了“我说了算”、但当中国发展“亊实上”让美国认为对其构成“威胁”时的必然结果！但伴随信息时代的到来，伴随全球化的深入以及人类在同一星球上相互依存度的提升，“零和博弈”将成为历史，“合作博弈”将是大势所趋。

我公司作为客户融资资金需求的提供者，需要想方设法保持对客户的信息尽可能对称，需要研究清楚客户自身资金顺畅运行的内在规律，只有在我公司认为客户给予的保障担保条件及积极配合的程度能够给予我公司足够安全感时，我公司才会与客户达成融资交易。当然，这交易的成功是我公司与客户当事双方相互博弈、相互认可的结果。当然，从金融行业来说，资金提供方往往更多地强势于资金需求方，因为资金提供方通常处于“融资交易规则制定者”的位置。

第三、世间万物普遍联系，世界交织生态关联，我们生活的世界就是一复杂相关的、层次及品类丰富的生态体系，任何个体均不可“与世隔绝”地“自存一世”，任何个体是脆弱的，但任何团队经使命链接并持续锻造是可以变得“战无不胜”的。

在工作实践中，时常会遇到这样的问题——同样类型的项目，为什么“前三年”做可以实现本息的安全回收？为什么在去年做就出现了本息安全回收的障碍？根本原因还在于环境条件变了而我们的风险管控方案没有做必要的调整。

实际上，我们生活、工作及存在的外部环境及实现的条件无时无刻不在发生变化。就本行业来说，金融与经济密切相联，经济又会受到政治因素影响，因此，在金融生态中至少得考虑政治、经济两大前提性因素的影响。因此，我们必须运用第一性原理思维弄明白“现象背后深层次的道理”。

第四、风险即不确定性！现实世界运行本身就处在充满“不确定性”的“运动”中。运动是世界运行之常态！面对动态的世界，面对充满不确定性的世界，面对现实“难题”及未来可能存在的挑战，按照我们祖宗所说“凡事预则立，不预则废”。只要我们能设法将风险（亦可称为不确定性、发展）纳入可控（管控或掌控）之通道，我们定能实现我们设定的目标。

历史是世人对世界过去运行的总结，当下是现有环境及条件下世间万物及个体人生、人类现状的“主观认知”型呈现状态，未来是立足当下参考历史而对将来的设想。不管历史、当下及未来怎么样，我们首先应当设法让可掌控的自己成长，然后沿着自身确定的人生主航道“苦炼内功”有序扩展自身的能力圈，这样持续创新、迭代升级下去，坚信我们追求的“人生美好”就会有良的的支撑基础和有效地践行路径。

风险无处不在、无时不在，并且风险会发生传导、累积、变异、派生及消亡等特点，因此，风险具有客观存在性、广泛性、多层次性、个体差异、全时空性、可控性、不可逆性、动态变化性等特性。在工作实践中我们得依据风险特性及项目具体情况具体实施对不同项目的风险管理措施。

实际上个人成长也好，还是企业或者说组织发展（增长）也好，均是一种“不确定性”存在状态！不管成长还是发展，均是在把控好“不确定性”基础上把握好了正确的方向；不管是成长还是发展，均是当事个人或者核心人员（含控股股东或实际控制人）认知适时迭代升级并沿符合趋势发展的方向正确运行的结果。实际上，我们大家都清楚：我们最大的敌人是我们自己，我们可以掌控的是我们自己，但我们对现存环境及趋势发展更多地只能顺应、适应然后最大限度地发挥出自身最强的“资源整合能力”并沿正确方向持续践行。

六、解决之道

首先感谢善友教授开创了中国成人互联网创新教育的先河。不管是团队战斗力的提升还是国家民族未来的基础支撑，均得以教育为基。混沌大学给我们可供了良好学习平台及学习机会，但我也深知，混沌大学作为创新的、偏重哲科注入的思维模型训练大学，如不用心、不下功夫、不脚踏实地、总想“速成”、不学以致用，也会觉得学习以后很空。实际上，混沌大学给我们打开的是“脑洞”，“脑洞”打开以后还需要我们结合自身“资源整合能力”进一步填充、践行方有实效，方可品味到思维之美。我可以自豪地说将在混沌大学所学、将所学与工作碰撞，让我修正了过去工作中的不足，开拓了视野，提升了认知，让我体味了思维之美，让我坚定了人生道路上的选择，让我增强了应对未来挑战的信心。

我深刻地感受到了善友教授的良苦用心，深刻地感受到了混沌大学的课程设置就是为了践行善友教授的公开宣言——好课程是混沌大学存在的唯一理由，深刻地感受到了混沌大学的使命——将哲科思维的薪火传递给中国每一位创新者。混沌大学的“缺陷美”本身就是个体生命的本真，这是生物体的本性。要不为什么说“没有完美的个人、只有完美的团队”？不能因为混沌大学的“缺陷美”而否定混沌大学的存在价值，作为混沌大学用心的学员，我们得与混沌大学共成长、共奔跑。

我公司是小贷公司，公司经营的是传统贷款业务，贷款发放出去并要保证本息安全回收就是我负责的工作及团队要负责专业解决的课题，是我需要完成的工作使命。经营拓展与风险管控是公司两大核心能力，而且安全即风险管控是公司首要的核心能力，是公司可持续稳健经营的第一性原理！面对复杂动态的世界，要确保工作使命的完成，必须将可能的风险纳入可管控的通道，即将在混沌大学所学与工作有效结合、构建匹配的风险管控模型。小贷公司面对的客户是银行的“问题客户”，解决的是客户过度性的资金需求，要确保安全——资金发放出去得保障按合同约定安全回收贷款本息，得首先看清大势、选好客户、用好员工及管理到位。然而，在小贷公司或者说我公司发展历程中，小贷公司作为国家金融体系的补充，由于其当初试点系国外引进，摸索前行是一种必然阶段，也意味着得“血的教训方可有深刻的总结”；对于公司运行中业务经营与风险管控之间关系如何处理并没有深刻的认知、可借鉴之经验，毕竟是在中国国土首次试点，但中国“找快钱”的赌性、天性历来就存在，因此，全国小贷公司行业形成“八二惨状”（非正常营业公司与正常营业公司占比）实际上是一种必然的结局，我公司之所以是优胜者与公司实际控制人系做工业出生并且在交了“少量学费”（金额不大的风险损失）后非常重视风险管控工作有关。

自加入混沌大学以后，就一直想总结提炼与公司发展的风险管控模型。尤其是善友教授在课程及年度大课讲授的混沌大学核心心法——用第一性原理，跨越非连续性，实现第二曲线式增长，其余老师讲授的涉及人文科学、生物学、物理学、脑科学、信息科学、组织行为学、人力资源、复杂科学、财务管理等课程，以及东岳先生讲授的课程，是我构建风险管控模型的思维指导基础。要构建风险管控模型，我们必须理解清楚“什么是风险、风险来自哪里、风险是如何形成的、风险又是怎么化解的”，我们必须认识清楚我们所处的世界、所处的行业、所在的公司、所在的团队、我们自身状况、我们所做的事情以及未来趋势，在已有专业基础和实践经验基础上，通过在混沌大学所学“打开脑洞、提升认知”，加速了我工作的风险管控模型的构建与迭代升级。实际上，只有认知清晰了，我们方可在工作实践中构建有效的风险管控模型。

在2018年，运用在混沌大学所学，结合金融行业内在运行规律以及对小贷公司试点发展以来经验总结与教训吸取就已构建起风险管控模型（又称静态型的风险管控模型） ，即合格的客户＋合格的员工＋合格的团队＋合格的管理=我公司工作的风险管控模型。但伴随国家深化改革开放并进入深水区，伴随中美博奕的加剧，伴随国家及全球经济进入信息时代，原有的思考及认知存在一定的缺陷，原有风险管控模型存在一定程度的失效。如国家宏观经济运行下行，重振实体经济，房地产市场须让位，实体企业尤其是传统工业企业普遍困难，尤其是民营企业因身份问题经营更加困难，流动性紧张甚至短缺成了普遍现象，等等，这些让我们不得不深度思考我公司经营外部环境及趋势性支撑性技术条件等因素的变化导致的系统性风险，如何规避该系统性风险？从行业来说，系统性风险是不可控的，外部环境及趋势发展是不可违的，作为个体，我们能做的就是“审时度势、顺势而为”。金融公司是复杂的个体，除了受经济大势影响，还要受到政治氛围的影响，政治、经济均是金融公司经营的外部大势。外部条件尤其是底层支撑技术的变革如新一代信息技术——人工智能、大数据、云计算、区块链等的深度广泛应用将深度改变现行社会，这是新技术的大势。伴随新技术变革而来的是教育革命、学习革命，学习属学生时段之要事将成为历史，学会学习、终身学习将是有梦想之人的不二选择，这是学习大势。变是常态，不变仅仅是主观想象；“不确定性”是风险亦是机会亦是发展，风险与收益成正比；发展更讲究内在逻辑，对与错系相对而言，眼见不一定为是，真理也许并不存在，客观只是存在于主观想象中，我们实际生活在“思想家为我们构筑的真象世界”中，但“真相（真实）”并不一定现实存在，这是混沌大学教育带给我们的“观念上颠覆”，这些有助于我们深度挖掘现象背后的“内在逻辑”，有助于找寻其中的第一性原理。这些“大势”与“观念颠覆”有助于我们“审时度势”。这也促使升级原有的静态型风险管控模型，将“审时度势、顺势而为”注入，迭代升级后转化成为动态型的风险管控模型，即可控型生态体系。其核心要义是规避不可控的系统性风险，将可能的非系统性风险纳入可管控的安全生态通道。其主体架构为：可控型生态体系=审时度势＋选择好客户＋调动好员工＋建设好团队＋兴好规矩（内控健全、管理到位、保障有力、监督到位）。

七、注意事项

金融是智慧产业！不是说构建了“可控型生态体系”（即动态型风险管控体系）就一定能为公司经营带来安全，这其中公司“内部人”即公从员工到中高层管理人员到公司治理“三会”能否权责匹配、能否“专业的人做专业的事”、能否“尽心尽力、整体联动”等非常重要。模型各内容要素能否落地到位取决于公司“内部人”的工作质量状态。