中英人寿课堂 2024/11/12
75%就业靠民营企业。经济萎缩
2024.7月财政收入48年内首次下降，税收减少。
中国加入经济周期比较晚。人口红利消失，城市化红利也将消失，吸收了大量民间财富。
要素红利消失，靠技术红利上升。要靠新产业
共同富裕的国策，影响中高净值人群财富
出囗不好，拉动消费，对穷人更有激励。
若无外部力量，穷者越穷，富者越富。经济危机会爆发。
我国常年在0.45。疫情期贫富差距进一步扩大。
三次分配
`如何调节？税收、慈善
税：个人所得税、房地产税、遗产税、赠予税。
国家想不想收？
已在制度上明确。
对已积累财富的人，防止财富继续无成本积累、传承
蛛丝马迹已出现。App出现几个项
《个税税法》收税项目，包括股票所得、红利
’对高净值人群，主要收入是下面，影响很大。
个人金融资产实明制。存款、不动产登记、股市都已打上标签。
税收有可能倒查。
税收更严，颗粒归仓。
代持财产也会被查。民政部门管关系。
到了阳光规划的时代。在合理合法的前提下做稳秘财产规划。
信任是成交的基础：人品信任、专业信任。
发现风险、唤醒需求。
首先，建立客户档案系统。记录各种信息。客户需求是动态的。
客户喜好，婚姻，孩子，老人去世，生意亏本等
第一步，先画家庭图。风险分析、找到客户关心的人和事。
客户与亲密关系的年龄差距，隐藏很大需求。
您关心这个孩子的未来费用。您名下哪些财产是专为这个孩子准备的？
哪类资产最适合给孩子做抚育、教育。房产，失控风险？11月刚公布不动产居住权登记。保证孩子将来也有钱。
最好规划现金流。
听上去有道理。但风险没解决干净。投保人先离世，变成遗产。
进行时间推演。
更优方案，加信托。
解决完儿子的，看女儿的。
若不做提前安排，法定继承，3个孩子要平均分。这是您意愿吗？
向客户描述不干预会出现的问题、情况
继承公证所需要的材料、流程。
保险可绕开继承公证。
结婚不结婚，不做道德上引导。只讲再婚与不婚对他财产的影响
民法典1061，1062，1063。
夫妻约定可以，但比较生硬。需要一份财产补偿。
风险罗盘：生老病死，婚债传税
一定要加时间推演。一些安排现在看很完美，但随着时间、事件，会出现各种各样的问题。
离异的，传承失控。
各类职业面临的风险。
在父母之前去世，有逆传承风险。
客户配偶：
年龄差距是否大
职业，企业主，夫妻共同债务。共债共签，借来的钱用于家庭生活。
一旦出现夫妻债务，个人财产也被偿还。
婚姻，历史，是否有前段婚姻子女，是否成年。
子女，数量。
1位：失传、他人继承
特殊情况。
看子女年龄，8岁之内，有利于子女成长原则，无民事行为能力。
看子女婚姻。
先谈，终极解决方案是签夫妻约定财产。不愿意，再分三类资产来安排。
看子女是否接班，一定把之前企业债务风险隔离掉。
子女为公职，不要在子女名下出现大量资产。可作隔代安排。保险丶信托。
子女海外身份：跨境传承。
身份证明、财产申报。聊孩子继承中父母财产的流程上的复杂性。
两类财产海外子女不可继承：
1-房产，央产房、经济适用房；敏感地区房产。
2-企业股权
孙子女
已有金融资产，配置激进，保守两种情况。
分红险讲好两个故事，向下趋势，向上走向。
房产，短期看政策，长期看人囗。
房产价格走势：城市化趋势+GDP增速十物价平稳
国家队入场
房产税，地方税，十分想收。
有些房产已变成家庭不良资产。换成金融资产
代持四大风险。对方欠债了，名下财产被执行。
写代持协议，配偶写知情书。
如上是自然人代持风险。换为信托
客户的负债。担保负债更有穿透力
客户的收入情况。
客户的支出。
两大利器：
（一）家庭结构图
每个人年龄、国藉税藉，收入来源
列出他关心的人、事，1234列出来。告诉客户可能带来的影响和损失。
练习1
二婚。配偶也是二婚。
前妻有一子一女，现任妻带一女儿。
养老：聊8个话题，寿命预期、退休时点，养老居住（三段养老），护理，资金需求，资金来源，资金缺囗，传承规划。
传承：8个，继承外流风险
听录音（2”43）
练习2
客户非常关心税，有配置的明确需求。
把自己当编剧。
谈这3个方面。
总结四大点
生老病死，婚传税债
以上两个，可做成调研来搜集需求。
简单标签法，再看可能的风险分布。
平时多做练习。
