01
养老制度是三支柱结构：1）社保养老金；2）职业/企业年金；3）个人养老金。
目前社保养老金覆盖面最广，但替代率低（约社平工资的40%），面临老龄化带来的影响和挑战。交养老金的人变少，而领养老金的人变多，收支不均衡，财政上面临压力。
职业/企业年金由企业发起，但是覆盖面很小，大多数人没有。
个人养老金，就看个人准备情况了。
02
养老资产的准备是为了应对长寿风险，即活得太久而钱不够花。
而规划中的风险因素在于
1）寿命的不确定，以致于不确定准备多少钱才叫够用。准备少了不够用，准备多了留遗产，后者还好一些；
2）资产投资收益次序变化，即亏损或盈利的先后顺序对资产盈亏的影响；
3）通货膨胀对真实购买力的影响。
03
养老资产可以包含
1）以资产增值为目的的投资产品，可选如基金、股票、外汇等，可以即时买卖；
2）以终身给付年金为保证的保险产品，即养老年金；
3）介乎两者之间的产品，比如变额年金，固定指数年金。
目前国内基本没有，所以大家的资产结构基本属于以上二者，未来看市场发展情况。
04
如果只依靠社保养老金+静态资产储备，可能会因为疾病治疗而走向老后破产。
人到老年需要额外考虑治疗和护理费用，
疾病治疗建议考虑医疗险，在年轻身体健康的时候投保，续期到老。
护理费用建议纳入养老年金内考虑，提高年金准备水平。对了，医疗险的费用可以纳入年金考虑。
05
据中国国家统计局公布，2023年中国人口的平均寿命为78.1岁。
其中，男性平均预期寿命为75.64岁，女性则为81.9岁，并且这个数据在逐年增加。
那么以平均寿命考虑，暂不考虑通胀影响
男性60岁退休，到75岁，每[1000元/月]支出，总需花费累计是18万。从30岁开始储蓄，相当于月存500；
女性55岁退休，到80岁，每[1000元/月]支出，总需花费是30万。从30岁开始储蓄，相当于月存1000。
06
养老退休收入的两种推算思路
1）根据退休前工资，退休后收入达到65~75%的替代率；
2）根据近期支出情况，可以跟踪近一年的消费情况，另外可以根据记录调整消费习惯，并且在分析之后预留部分缓冲空间，用以不可预见的消费支出或升级；
07
第一次做养老规划梳理，可能对于消费需求不甚清晰，没有关系，不需要一步到位。
可以在走完后续的规划流程之后，再回过头来调整。
也可以在规划后有意识的开始记账，周度或月度复盘，了解自己的生活消费水平，
基于了解，再行调整规划目标。
