《邻家的百万富翁》
1、真正的富人不是住豪宅、开豪车、穿名牌的人，而是那些生活远低于其经济能力、默默积累财富、拥有选择自由的人。
2、财富不等同于收入，不是你赚了多少钱，而是你积累了多少——如果你赚了很多但全部花掉，你只是生活得很奢侈，并没有变得更富有。
3、真正的“面子”不是你开什么车、住什么房，而是你有没有选择的自由——能对不喜欢的工作说"不"，能在想休息时休息。
在家庭财富管理的工作场景中，有一个很重要的环节是为一个家庭编制资产负债表，从而得出一个家庭在当前时间点的“净资产”，也就是总资产减去总负债。日常社交语境中的“身家XXX”就是这个“净资产”的数字。过去，会以这个数字的绝对值作为参考，来评估一个家庭的富裕程度，比如现在流行用A加一个数字来表现一个家庭的资产情况，你要听说张三是一个A7.3家庭，就说明这个家庭净资产（Assets）是7位数，百万级别，第一位数字是3，也就是张三家净资产是三百万到四百万之间。
但问题是，净资产绝对值可以横向比较，A7.3肯定比A8.1小，但就一个具体的家庭而言，A7.3在这个家庭的收入结构下，是合理的吗？
举个例子，一个同学，在某互联网大厂做中高层，年薪150万；他老婆是三甲医院的主治医生，年薪80万。家庭年收入230万，妥妥的高收入家庭。
但如果你打开他们家的资产负债表，净资产只有280万，原因是他们背负了大量房贷车贷。
那么，按照他们42岁的年龄和230万元的年收入，净资产应该达到多少？用一个简单的公式计算：42×230万÷10=966万。实际只有280万，只达到了预期的29%。
所以，我们得出一个结论：这个家庭资产负债结构并不合理，需要立即行动，优化起来。
年龄乘以家庭年收入再除以10，得出当前年收入下的健康净资产状况，这个公式适合每一个中产家庭来做自我评估。这个公式就来自——《邻家的百万富翁》。
这本书的作者是财富研究专家托马斯·斯坦利博士。斯坦利博士这辈子主要研究的就是一件事情：那些财务自由的人是怎么度过自己的人生的？他调研了上个世纪众多存款超百万的富翁的财富习惯，去看他们是怎么赚钱，怎么花钱的。
这本书1996年出版，距今快30年了。那么，一本30年前的书，还有指导意义吗？
基于当前的时代特征，某些书中的结论可能过时，为何还推荐这本书给你？因为它的底层逻辑太现实了，如果你代入进去会深受震撼。求同存异，批判性吸收，本就是学习进步的一部分。
这本书用20年的严谨研究告诉我们：
首先，绝大多数的富人并不是我们想象中的样子。
斯坦利原本以为百万富翁应该住在豪宅区，于是最初的调查就集中在高档社区。但很快发现：许多住豪宅、开豪车的人，实际上并没有多少净资产。收入很高，但支出更高。
更让他们惊讶的是，许多真正的百万富翁根本不住在高档社区。他们住在普通的中产阶级社区，开着普通的美国车，过着看似平凡的生活。
这种节俭不是被迫的，而是主动选择的生活方式。他们理解一个简单的道理：每一块钱，要么用来消费，要么用来投资。用来消费的钱，花掉就没了；用来投资的钱，会在未来创造更多的财富。
为了更清楚地描述这种差异，作者创造了两个概念：
PAW（Prodigious Accumulator of Wealth），卓越财富积累者：这些人积累的财富远超过其年龄和收入的预期水平。他们善于将收入转化为净资产，生活远低于其经济能力。
UAW（Under Accumulator of Wealth）， 财富积累不足者：这些人的净资产远低于预期水平。消费等于或超过收入，难以将高收入转化为净资产增长。
研究发现，PAW拥有的财富通常是UAW的至少4倍。更重要的是时间分配：PAW平均每月花27小时进行财务规划，UAW只花4.5小时，少了83%。
这种差异日积月累，最终导致了完全不同的财务结果。
你是PAW家庭还是UAW家庭？如何评估：
预期净资产 = 年龄 × 税前年家庭收入 ÷ 10
如果实际净资产达到预期的两倍以上，你就是PAW，卓越财富积累者。如果只有预期的一半或更少，你就是UAW， 财富积累不足者。
这个公式过于简单，也只适用于1996年的美国社会，无需计算后感到焦虑，因为这个标准对年轻人过于苛刻了，但它提供了一个有用的基准，一个思考的起点：你的财富积累速度，是否与收入水平相匹配？
从过往的调研中明显感受到，目前很多中国家庭看起来资产不少，但实际上流动性极差，且负债率很高。比如，很多高收入家庭，年收入五六十万，看起来很不错，但扣掉房贷、车贷、教育支出、日常开销，每年能存下来的钱其实寥寥无几。
如果听到这里，你开始重新审视自己的财务状况，那这本书已经发挥了它的价值。下面，详细分享书中通过20年的研究总结出的百万富翁的七个共同特征，以及，将原书观点与中国现实和我的思考相结合，帮你理解这些特征在当下的适用性。
百万富翁特征一：生活远低于其经济能力
这是所有特征中最基础也是最重要的一点。书中有个数据印象深刻：50%的百万富翁从未为西装支付超过399美元，10%从未支付超过195美元。手表的中位数价格是235美元，鞋子是140美元。这些人的净资产都在100万美元以上，完全有能力买更贵的，但他们选择不这样做。
书中讲到：一位净资产超过300万美元的企业主，开着一辆8年车龄的福特皮卡，住在普通的中产社区。当被问到为什么不换辆新车时，他说：“这车还能开，为什么要换？那2万美元的差价，我可以用来投资。"
更有意思的是，百万富翁不成比例地聚集在中产阶级和蓝领社区，而不是在更富裕或白领社区。这让作者感到惊讶，因为他们原本预期相反的结果。真正的富人，往往就住在你隔壁，开着普通的车，穿着普通的衣服，你根本看不出来他们是百万富翁。
一个重要观点：大多数人都搞错了。财富不等同于收入。如果你赚了很多钱但全部花掉，你并没有变得更富有。你只是生活得很奢侈。财富是你积累的，而不是你花费的。
当下我们的社会中，消费主义文化在快速蔓延，很多人，都深陷其中。
很多人背着超出自己消费能力的奢侈品包，开着自己其实负担不起的豪车，住着让自己债务缠身的豪宅。
更让人担忧的是年轻一代。90后的贷款使用率高达78%，是60后的2.6倍。每10个25到35岁的年轻人中，有7个是月光族，4个是“负翁族”，负数的负，也就是月度支出超过了月收入。
为什么会这样？一方面是消费主义文化的影响。社交媒体上充斥着“精致生活”的内容，让人觉得不消费就是亏待自己。另一方面是社会普遍存在比较压力。同事换了新车，朋友买了名牌包，你不跟上就觉得自己“混得不好”。
当然，不认可单纯的节俭。节俭的意义不在于省钱本身，而在于它能帮你实现财务自由。当你的被动收入能够覆盖生活支出时，你就获得了选择的自由——可以选择做自己喜欢的工作，可以选择陪伴家人，可以选择追求理想。
书中那种极端的节俭，在今天的中国可能并不适用。毕竟赚钱的目的是更好地生活，在财务管理上来说，目标并不是通过省钱把银行账户数字从A7提高到A8就算赢了，归根结底是延续保持当前生活品质的购买力。
在不影响生活品质的前提下，尽可能降低消费。具体来说，第一，区分需要和想要。房子是需要，但豪宅可能只是想要。第二，避免“生活方式通胀”。收入从50万涨到100万时，不要把多出来的50万都花掉，至少要存下一半。第三，警惕“地位消费”。买东西是为了自己用，不是为了给别人看。
百万富翁特征二：有效分配时间、精力和金钱
卓越财富积累者PAW平均每月花27小时，每天花费53分钟进行财务规划和投资评估。
相比之下，财富积累不足者UAW每月只花4.5小时在财务规划上，每天只花约9分钟。他们总是说“太忙了”“没时间”，但实际上是没有意识到财务规划的重要性。
书中有个精彩的对比案例：一个UAW花了60小时研究、谈判和购买一辆新车，最终以“接近经销商成本”的价格成交，他为此感到非常自豪。这60小时如果用来学习投资、优化资产配置，创造的价值可能远超省下的那几千美元——很多PAW正是这么做的。而且，新车本身就是贬值资产。
现实中我们能看到，很多人在财务规划上花的时间确实少得可怜。
他们可能连自己每月的支出都不清楚，更别说做预算、做资产配置了。他们花大量时间刷短视频、打游戏、追剧，却说“没时间”学习理财。
更讽刺的是，很多人在“省钱”上花了大量时间，却在“挣钱”和“理财”上投入很少。比如，为了省10块钱的快递费，花半小时去自提点取货；为了抢几块钱的优惠券，在电商平台上比价半天。这种思维模式，恰恰是财富积累的大敌。
比如：梳理账单时，发现每年在各种平台的会员、订阅上，支出居然有小一万，但除了几个平台有坚持使用，值回了订阅费，80%的钱只是买了当时那一瞬间想看的内容，因为看一次49块，订阅一年199，就随手定了一年，自以为是省钱了，实际是极大的浪费。这时认真花了一小时，把绝大多数都退订了，保留的，都是已经有使用习惯的服务。相信很多人，不是没有一小时时间，而是真的想不起来花一小时来干这件事情。
时间是最宝贵的资源，要花在刀刃上。书里的建议，一个月花27个小时规划财务，倒是没有太大的必要。一个没有理财认知和基本知识结构的人，花27个小时看自己的账单也是浪费时间。
建议是：每周至少拿出2小时来处理财务事务。第一，记账和复盘。每周花30分钟回顾本周的收支情况，看看哪些是必要支出，哪些是冲动消费。第二，学习理财知识。每周花1小时学习投资、税务、保险等知识。这1小时的投入，可能为你节省数万甚至数十万的损失。第三，定期体检财务状况。每季度花2-3小时，全面审视自己的资产负债表。
有人可能会说：“我真的很忙，没时间。“那要反问：你有时间刷短视频吗？有时间追剧吗？如果有，那就不是没时间，而是没有把财务规划放在优先级上。
记住，你在财务规划上投入的每一分钟，都是在为未来的自由投资。
百万富翁特征三：重视财务独立胜过展示高社会地位
这个特征直接挑战了消费主义文化的核心价值观。PAW更关心的是实际拥有的财富，而不是看起来富有。
典型的财富积累不足者UAW驾驶最新型号的汽车，购买新车，可能通过信贷融资。而PAW很少购买新型号汽车，更不太可能拥有进口和豪华车型。
购买奢侈品会带来连锁效应。一旦开始购买某个档次的物品，就会感到需要将生活的其他方面也提升到相应水平。这种“生活方式通胀”是财富积累的大敌。买了豪车，就觉得要配豪宅；住了豪宅，就觉得要穿名牌；穿了名牌，就觉得要去高档餐厅。这种连锁反应让人永远无法积累财富。
真正的百万富翁理解，真正的安全感来自财务独立，而不是他人的认可或羡慕。他们宁愿开着普通的车，住在普通的房子里，但拥有充足的投资和现金流，也不愿意为了“看起来成功”而背负沉重的债务。
“面子文化”在中国社会也存在很深的影响。
比如，房子，是中国人最大的“面子消费”。很多人会认为“没房就没有安全感”“没房就娶不到老婆”“没房就不算成功”。
真正的“面子”不是你开什么车、住什么房，而是你有没有选择的自由。当你因为高额房贷不得不忍受老板的刁难时，你有“面子”吗？当你因为车贷压力不得不放弃陪伴家人的时间时，你有“面子”吗？真正的“面子”，是你可以对不喜欢的工作说“不”，是你可以在想休息的时候休息，是你可以在朋友需要帮助时慷慨解囊。这些，都需要财务独立作为基础。
这一点，95后、00后的年轻人比我们80后要想得开：租房的ROI（投资回报率）比买房高，所以我租房。这是非常对的想法。年轻人，不要被一个物理空间和一个贷款合同，禁锢住自己追求无限可能的选择权。
所以，建议是：第一，重新定义成功。成功不是住豪宅、开豪车，而是拥有选择的自由。第二，警惕“生活方式陷阱”。买了豪车，就觉得要配豪宅；住了豪宅，就觉得要穿名牌。这种连锁反应会让你永远无法积累财富。第三，学会延迟满足。不是说永远不买房、不买车，而是在财务能力允许的情况下再买。
记住，房子和车都是工具，不是目的。不要为了工具，牺牲了目的。
百万富翁特征四：没有获得父母定期经济援助
这是书中最具争议性的观点之一。研究显示，大约66%的美国百万富翁除了大学教育外，没有从父母那里获得任何经济补贴。更有意思的是，研究数据显示，成年子女从父母那里获得的资金与财富积累之间实际上存在负相关——成年子女从父母那里获得的越多，他们通过自己的努力积累的就越少。
作者将这种现象称为“经济门诊护理”（Economic Outpatient Care）。就像医疗上的门诊护理一样，父母对成年子女的经济援助往往是持续的、小额的，但长期累积下来，不仅消耗了父母的财富，也削弱了子女的自立能力。
书中有个深刻的观察：给成年子女金钱传递了一个潜意识信息，即父母认为他们无法独自成功。这种心理暗示可能会成为自我实现的预言。子女会觉得“反正有父母兜底”，从而缺乏奋斗的动力。
更重要的是，书中发现，成年子女通常无法区分自己创造的财富和父母作为礼物提供的财富。他们会把父母的援助当作自己的收入，从而维持超出自己实际能力的生活方式。这种“财富幻觉”让他们永远无法真正独立。这里顺便就要接着说到百万富翁的第五个特征——成年子女经济独立。
百万富翁特征五：成年子女经济独立
这个特征是承接第四个特征的。成功的财富积累者不仅自己经济独立，也培养子女的经济独立能力。
一个医生的明智做法：他为子女设立信托，但规定在他们至少40岁之前不分配资金。因为这样，他的钱对他们的生活方式影响很小。他们必须靠自己的努力生活，而不是等着继承遗产。
但在中国，看数据，67.2%的首套房购房者依靠父母“六个钱包”支援，平均金额36.8万元。这还只是首付，很多父母还要帮忙还月供。不仅是买房，结婚、生子、育儿，都需要父母的支援。
这种代际财富转移，在中国已经形成了一个恶性循环：父母辛苦一辈子积累的财富，被子女的房贷、车贷、育儿支出消耗殆尽。而子女因为有父母的支援，缺乏财务压力，也就缺乏积累财富的动力。
更严重的是，这种援助往往是单向的。父母在年轻时把钱给了子女，等到自己年老需要养老时，子女却因为自己的财务压力无力赡养。这就是为什么中国的养老金替代率只有40%，远低于国际标准的70%。
这样子做，这会在潜意识中构建“想要－找父母－得到”这种简单的反馈机制。更合理的反馈机制是：想要，到判断是否需要，衡量付出的代价，最终得到。
还有一件更需要考虑到的事情，如果财务上支持孩子的优先级别高于了自己的养老金储备，结果会怎么样？中国的养老金替代率只有40%左右，而且预计2035年会降到35%。如果你们把积蓄都给了子女，自己的晚年生活质量会大打折扣。
从子女的角度，接受父母的援助，短期内确实能让生活轻松一些。但长期来看，你失去的是独立的能力和自信。
父母对子女，可以在教育上投资，但要控制成年后的经济援助。如果一定要给，可以设立信托，规定子女在什么情况下，在哪些消费上，在一定额度内，才能动用。教育投资也要量力而行。不要为了让孩子上最好的学校，而掏空家底甚至负债。
对于子女来说，尽量靠自己。如果暂时买不起房，就先租房；如果买不起豪车，就开便宜车或坐地铁。
当然，中国的现实。在房价如此高企的情况下，很多年轻人确实无法完全靠自己买房。如果父母有能力且愿意帮忙，那也无可厚非。但关键是，这种帮助应该是一次性的、有限度的，而不是持续的、无底线的。比如，可以在房子首付上帮衬一下孩子，但不要替他还月供。要为自己的养老做好规划。不要把所有的钱都给了孩子，而忽视了自己的晚年。
最重要的是，要从小培养孩子的财商。让孩子知道钱是怎么来的，知道父母挣钱的不易，知道如何管理金钱。也让孩子明白：父母的钱是父母的，不是他们的。他们可以继承，但不能依赖。
百万富翁特征六：先投资，后消费
书中发现，百万富翁平均将家庭实现收入的近20%用于投资。他们获得一笔新收入后，会采用“先投资，后消费”的策略，而不是等有剩余才投资。这是一个关键的区别——卓越财富积累者PAW把投资当作优先事项，而UAW把消费当作优先事项。
更重要的是，他们的投资策略非常简单：长期持有、分散配置、降低成本。书中明确指出：不到十分之一的百万富翁是“主动投资者”。大多数百万富翁认识到主动管理基金的局限性，采取主要被动的投资方法。
当然，现在跟三十年前比，投资环境要复杂得多，也危险得多。比如，股市波动更大，大多数散户都是在牛市高点进场，在熊市低点割肉，最终亏损累累。
还有，很多中国家庭的资产结构严重失衡。中国家庭房产占总资产的67%-77%，金融资产只占18%。相比之下，美国家庭的金融资产占比高达65.7%。
这意味着中国家庭的财富流动性较差。房子虽然值钱，但不能吃不能喝，也不能产生现金流（租金回报率只有1.5%左右）。一旦遇到经济困难，这些“纸面财富”根本无法变现救急。
现在投资确实比书里那个黄金时代难得多。但这不是放弃投资的理由，而是更要学会投资的理由。
建议是：第一，优化资产结构。如果你的房产占总资产超过70%，那就要考虑增加金融资产的比例。目标是：房产占比不超过50%，金融资产不低于30%，现金不低于10%，保障型的保险不低于10%。
第二，建立定投习惯。不要试图择时，不要试图抓牛市。每个月固定拿出收入的20%进行投资，不管市场涨跌。投资什么？建议是宽基指数基金。不要买个股，不要听消息炒股。这是用真金白银验证出来的投资经验。
第三，控制投资成本。选择费率低的指数基金，避免频繁交易。每一次交易都有成本，频繁交易，只会让你的收益被成本吃掉。
第四，长期持有。不要因为短期波动就恐慌性抛售。股市的长期收益率是正的，但短期波动是常态。如果你承受不了30%的回撤，那就不要投资股票。
投资是一场马拉松，不是百米冲刺。不要期望一夜暴富，也不要因为短期亏损就放弃。坚持长期投资，让复利发挥作用，这才是普通人积累财富的正道。
百万富翁特征七：选择正确的职业
调研的数据表明：自雇人士成为百万富翁的可能性是为他人工作的人的四倍。
为什么自雇人士更容易积累财富？书中给出了几个原因：
第一，收入上限更高。打工的收入是有天花板的，但创业的收入理论上没有上限。
第二，税务规划的灵活性。自雇人士可以通过合理的税务规划，降低税负。
第三，不受职业形象束缚。医生、律师等高收入职业往往有相应的社会期望和消费压力，但自雇人士可以保持节俭的生活方式。
第四，培养了更强的财务管理能力。创业者必须管理现金流、控制成本、规划投资，这些能力对个人财富积累同样重要。
还有一个有意思的是，许多百万富翁从事的是“无聊”但稳定的行业，如废品回收、害虫控制、移动房屋销售等。这些行业不性感，但需求稳定、竞争不激烈、利润率不错。
“正确的职业”并不一定是那些看起来光鲜的职业。关键是这个职业能否让你在积累财富的同时，保持节俭的生活方式，不受社会期望的束缚。
批判性思维来了，不是鼓励你去收废品，也不是鼓励你去创业开公司。在中国，虽然创业环境正在快速改善，政策支持力度也很大。但是，中国的创业成功率依然不高。大多数创业企业在3年内倒闭，能够存活10年以上的不到5%。创业的风险和压力都很大，不是每个人都适合。
职业选择，是个非常个人化的决定。
几个思考框架。
第一，不要只看收入，要看财富积累能力。有些职业收入很高，但消费压力也大，最终积累的财富有限。比如，干金融的，年薪可能上百万，但工作压力大、形象要求高、社交开支多，最终存下来的钱可能还不如一个年薪30万但生活节俭的工程师。
第二，谨慎评估创业的风险和收益。创业不是适合所有人的。更建议先从副业开始，等副业收入稳定了再全职创业。
第三，不要忽视“无聊”的机会。书中提到的废品回收、害虫控制等行业，那是1996年的美国，但在中国也有类似的机会。比如，家政服务、养老护理、宠物服务、社区便利店等。一个朋友，大学毕业后没有去大公司，而是在社区开了一家便利店。十年下来，他已经开了5家连锁店，年净利润超过100万。他的生活很简单，但财务非常自由。
本书局限
书中总结的百万富翁七个特征。但这本书也有一些局限性。
第一个局限性，是时代红利：那个黄金时代一去不复返。
书中研究的时期（1970-1990年代），是美国经济的黄金时代。那个时代有几个特点：
1、经济持续增长。美国GDP从1970年的1万亿美元增长到1996年的8万亿美元，增长了8倍。
2、股市长期牛市。道琼斯指数从1970年的800点涨到1996年的6500点，涨了8倍多。
3、房价相对合理。20世纪70年代，美国的房价收入比大约是3-4倍，普通工薪阶层工作几年就能买房。
在这样的环境下，只要你节俭、投资、坚持，成为百万富翁确实不难。但今天呢？全球范围内都在发生经济增长放缓，股市波动加剧，房价高企，教育成本暴涨，就业不稳定。所以，不要简单地照搬书中的经验。那个时代的成功经验，在今天可能行不通。你需要根据当下的环境，调整自己的策略。稍后我们也会说到如何制定策略原则。
这本书第二个局限性，是结构性不平等：起点不公平被严重低估。
书中说，66%的百万富翁是靠自己白手起家的，没有继承遗产。这听起来很励志，但忽视了一个事实：即使没有直接继承财富，中产家庭背景提供的优势也是巨大的。
比如，良好的教育资源。社会资本、人脉。还有风险承受能力。中产家庭的孩子即使创业失败，也有父母兜底，可以重新开始。
书中完全忽视了这些结构性因素。它给人一种错觉：只要你努力，就能成功。但现实是，起点不同，努力的回报率也不同。
不是说努力没用，而是说，我们要承认结构性不平等的存在，不要把所有的成功都归因于个人努力，也不要把所有的失败都归咎于个人不努力。
中国的古老智慧“谋事在人，成事在天”，其实就是一个帮助我们逻辑自洽的方法，要不要努力？当然要，但努力了就一定会得到吗？不一定，时也，势也，命也，运也。最重要的，是建立与能力匹配的生活方式，通过力所能及的付出，得到预期中理想的生活，人嘛，不就是活一段时间，这一段时间让自己和家人开心、坦荡才是最重要的。
第三个局限性，书中的财富评估公式（年龄×收入÷10）对年轻人不公平。
一个25岁、年收入20万的年轻人，按公式应该有50万的净资产。但这可能吗？他可能刚硕士毕业，步入职场，怎么可能有50万存款？
这个公式的问题在于，它假设收入是恒定的，但实际上，大多数人的收入是随着年龄增长而增长的。年轻时收入低，中年时收入高，这是正常的职业发展轨迹。
所以，不要被这个公式束缚。如果你是年轻人，达不到公式的标准很正常，不要因此焦虑。关键是要建立正确的财务习惯，随着收入增长，财富自然会积累。
花这么多篇幅讲这些，不是要否定这本书，而是要帮你建立批判性思维。任何理论、任何经验，都有其适用的边界。理解了边界，你才能正确地应用。
但书中提到的一些原则，依然是放之四海皆准的通用方法论：比如，量入为出、长期投资、分散风险、延迟满足、持续学习。这些原则，在1970年代的美国适用，在2025年的中国同样适用。它们是超越时代、超越国界的智慧。
当然，具体的方法需要根据中国的实际情况进行调整。比如：
关于买房：在美国，房价收入比是3-6倍，买房是合理的投资。但在中国，一线城市的房价收入比是40-50倍，买房可能会严重影响你的财务健康。所以，不要盲目追求买房，更不要为了买房而掏空六个钱包、背负沉重债务。
关于储蓄：书中建议将收入的20%用于投资。但在中国，考虑到高房价、高教育成本、低养老金替代率，建议更早地开始规划，拿出年收入更高比例的预算，来寻求长期跑赢通胀持续保持购买力，是非常必要的。
关于投资：书中推荐被动投资指数基金。这在中国同样适用，但如果你对金融投资认知不足，也没有承受波动的心理能力，建议你考虑波动更小的投资方式，比如，阶梯存款、购买国债、投保储蓄型或分红型的保险，这些都能在投资本金不波动的情况下长期帮你获得理想的回报。
关于创业：书中说自雇人士成为百万富翁的概率是打工者的四倍。但在中国，创业的风险也更大，失败率更高。所以，不要盲目创业，要充分评估风险，做好失败的准备。
从今天开始，可以做这几件事：
第一，算一笔账：你现在的净资产是多少？按照年龄×收入÷10的公式，你应该有多少？标准是否合理并不重要，只是提醒我们，不要逃避这个问题，直面现实是改变的第一步。
第二，记一周账：从今天开始，连续记一周账，看看你的钱都花到哪里去了。你会惊讶地发现，很多支出是完全不必要的。
第三，定一个目标：你希望什么时候实现财务自由？需要积累多少财富？每月需要储蓄多少？把这些数字写下来，贴在显眼的地方，甚至可以设置为屏保。
第四，开始定投：如果你还没有开始投资，那就从今天开始。每月拿出收入的20%，定投一只宽基指数基金。不要管市场涨跌，坚持下去。
第五，优化支出：列出你所有的支出项目，问自己：这个支出是必要的吗？它能给我带来真正的快乐吗？如果答案是否定的，就砍掉它。
第六，持续学习：每周至少花2小时学习理财知识。读书、听课、看文章，不断提升你的财商。
记住，财富积累是一场马拉松，不是百米冲刺。不要期望一夜暴富，也不要因为短期挫折而放弃。坚持正确的方向，时间会给你答案。
《邻居家的百万富翁》这本书，给了我们一面镜子，让我们看到真正的富人是什么样的。他们不是住豪宅、开豪车、穿名牌的人，而是那些默默积累财富、过着俭朴生活、拥有选择自由的人。
无论你现在的财务状况如何，都不要气馁，也不要焦虑。财富积累需要时间，需要耐心，需要坚持。只要你开始行动，只要你坚持正确的方向，你就已经在通往财务自由的路上了。
从今天开始，你也可以成为这样的人。不是为了成为百万富翁，而是为了拥有说“不”的自由。
